Ngừng Phí Thấu Chi Cách Thực Tế Để Tránh Phí Ngân Hàng
Chà, chúng ta đều đã trải qua điều đó, đúng không? Cảm giác nhỏ trong bụng khi bạn quẹt thẻ, biết rằng - chỉ biết - số dư của bạn đang ở mức sát nút. Và rồi, bùm! Phí rút tiền thấu chi đáng sợ ập đến. Là một người đã dành nhiều năm lặn sâu vào thế giới tài chính cá nhân, giúp đỡ vô số người vượt qua những khó khăn về tiền bạc, tôi có thể nói với bạn rằng việc rút tiền thấu chi là một trong những cạm bẫy phổ biến nhất, nhưng lại có thể tránh được một cách khó chịu. Không chỉ là về tiền bạc; mà còn là cảm giác bị bất ngờ, cảm giác hơi mất kiểm soát. Vậy hãy cùng mở ra bức màn về bí ẩn tài chính này và trang bị cho bạn kiến thức để giữ cho những khoản phí đó không xuất hiện.
Về bản chất, việc rút quá số dư xảy ra khi bạn cố gắng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn thực sự có trong tài khoản séc của mình. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng phản ứng của ngân hàng là nơi mọi thứ trở nên thú vị. Khi bạn rút quá số dư, ngân hàng của bạn quyết định tiếp tục thanh toán giao dịch cho bạn, hiệu quả là bù đắp cho sự thiếu hụt của bạn (Emagia, “Phí rút quá số dư so với Phí NSF”). Hãy nghĩ về nó như một khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao mà bạn chưa bao giờ yêu cầu.
Tôi nhớ một khách hàng, chúng ta hãy gọi anh ấy là Mark, người đang mua sắm thực phẩm. Hóa đơn của anh ấy là 75 đô la. Anh ấy nghĩ rằng mình có 80 đô la trong tài khoản, nhưng một đăng ký trực tuyến bị quên đã vừa trừ 10 đô la. Vì vậy, thay vì thẻ của anh ấy bị từ chối, ngân hàng đã thanh toán 75 đô la, khiến tài khoản của anh ấy giảm xuống -5 đô la. Ngay lập tức, một khoản phí rút tiền quá mức từ 30-35 đô la thường sẽ được áp dụng, biến một chuyến mua sắm thực phẩm 75 đô la thành một cơn đau đầu 105-110 đô la. Đây là kịch bản rút tiền quá mức cổ điển đang diễn ra. Đó là một “ân huệ” mà thường cảm thấy không phải như vậy.
Bây giờ, đây là nơi mà nhiều người thường bị nhầm lẫn. Phí rút tiền quá mức và phí Không đủ tiền (NSF) thường bị nhầm lẫn, nhưng chúng là những khái niệm khác nhau, mặc dù cả hai đều báo hiệu sự mất cân bằng trong tài khoản của bạn. Như bài viết “Phí rút tiền quá mức so với Phí NSF” của Emagia đã chỉ ra rõ ràng, sự khác biệt chính nằm ở việc ngân hàng có thanh toán giao dịch hay không.
-
Phí Thấu Chi
Ý nghĩa của nó: Ngân hàng thanh toán giao dịch mà sẽ làm thấu chi tài khoản của bạn (Emagia, “Phí Thấu Chi so với Phí NSF”). Khi điều đó xảy ra: Ví dụ, bạn viết một tấm séc hoặc thực hiện một giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ và tài khoản của bạn không có đủ tiền. Thay vì từ chối giao dịch, ngân hàng sẽ ứng trước số tiền. Bạn sẽ nợ ngân hàng số tiền thấu chi cộng với một khoản phí thấu chi.
-
Phí NSF (Phí Không Đủ Tiền)
Ý nghĩa của nó: Ngân hàng trả lại giao dịch chưa thanh toán vì không đủ tiền (Emagia, “Phí Thấu Chi So Với Phí NSF”). Khi nó xảy ra: Điều này thường xảy ra với các séc hoặc thanh toán qua Hệ thống thanh toán tự động (ACH) (như thanh toán hóa đơn hoặc ghi nợ trực tiếp). Nếu bạn cố gắng thanh toán một hóa đơn qua ACH và không có đủ tiền, ngân hàng sẽ “trả lại” nó. Bạn sẽ bị tính phí NSF từ ngân hàng của bạn và người nhận tiền (người mà bạn đang cố gắng thanh toán) cũng có thể tính cho bạn một khoản phí thanh toán bị trả lại riêng biệt. Đó là một cú đúp!
Cần lưu ý rằng một số tổ chức đang tích cực làm việc để giảm bớt gánh nặng của các khoản phí này. Chẳng hạn, LAFCU đã được đưa tin về việc thực hiện các bước để giảm cả phí rút tiền quá mức và phí không đủ tiền (LAFCU, “Trang Chủ”). Cách tiếp cận chủ động như vậy từ các tổ chức tài chính là một sự thay đổi đáng hoan nghênh cho người tiêu dùng.
Vậy, một khoản thấu chi thực sự tốn kém bạn bao nhiêu? Mặc dù các con số cụ thể có thể khác nhau tùy theo ngân hàng và chính sách, nhưng phí thấu chi thường dao động khoảng 30 đến 35 đô la mỗi lần xảy ra. Hãy tưởng tượng bạn vô tình thấu chi tài khoản của mình ba lần trong một ngày - có thể là để mua một ly cà phê, đổ xăng và một giao dịch mua sắm trực tuyến. Đó có thể là 90 đến 105 đô la phí, cộng thêm vào các giao dịch ban đầu đã khiến bạn rơi vào tình trạng âm. Đây là một cách nhanh chóng để làm hỏng ngân sách của bạn.
Hiệu ứng lãi kép này chính là điều khiến cho việc thấu chi trở nên nguy hiểm. Một sai sót nhỏ có thể trở thành một gánh nặng lớn đối với tài chính của bạn, khiến bạn khó khăn hơn trong việc theo kịp và tránh các khoản phí trong tương lai. Đó là lý do tại sao kiến thức tài chính, hiểu biết về những khoản phí này, là vô cùng quan trọng.
Nhiều ngân hàng cung cấp Dịch vụ Bảo vệ Thấu Chi (ODP) như một cách để tránh những khoản phí lớn đó. Nghe có vẻ như một cứu cánh, đúng không? Và nó có thể là như vậy, nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách nó hoạt động và chi phí thực sự là gì. Emagia định nghĩa ODP là một dịch vụ giúp ngăn chặn tài khoản của bạn bị thấu chi (Emagia, “Phí Thấu Chi so với Phí NSF”).
Có một vài cách mà ODP hoạt động:
Liên kết đến Tài khoản Tiết kiệm: Đây thường là lựa chọn rẻ nhất. Nếu tài khoản kiểm tra của bạn bị thiếu tiền, tiền sẽ tự động được chuyển từ tài khoản tiết kiệm liên kết để bù đắp cho sự thiếu hụt. Các ngân hàng có thể tính phí chuyển khoản nhỏ cho việc này, thường ít hơn nhiều so với phí thấu chi tiêu chuẩn.
Liên kết với một hạn mức tín dụng: Một số ngân hàng cung cấp hạn mức tín dụng thấu chi. Khi bạn rút quá số dư, tiền sẽ được rút từ hạn mức tín dụng đã được phê duyệt trước này. Bạn sẽ phải trả lãi suất trên số tiền đã vay, giống như một khoản vay thông thường. Ngân hàng Tiết kiệm Torrington, chẳng hạn, cung cấp các khoản vay cá nhân với các điều khoản và lãi suất APR khác nhau (ví dụ, một “Khoản vay cuộc sống” với lãi suất 12.000% APR tính đến ngày 24 tháng 7 năm 2025) mà, mặc dù không phải là ODP cụ thể, nhưng làm nổi bật chi phí vay mượn khi bạn thiếu hụt tiền (Ngân hàng Tiết kiệm Torrington, “Lãi suất vay”). Tương tự, Ngân hàng Tiểu bang Dogwood cung cấp các khoản vay cá nhân có thể phục vụ mục đích này (Ngân hàng Tiểu bang Dogwood, “Khoản vay cá nhân”). Mặc dù đây không phải là ODP trực tiếp, nhưng chúng minh họa chi phí lãi suất của việc vay mượn để bù đắp cho những thiếu hụt.
Liên kết với Thẻ Tín Dụng: * Ít phổ biến hơn, nhưng một số ngân hàng cho phép rút tiền từ thẻ tín dụng liên kết. Đây thực chất là một khoản ứng tiền mặt, thường đi kèm với lãi suất cao và phí ngay lập tức, khiến nó trở thành một trong những lựa chọn ODP đắt đỏ hơn.
Một số ngân hàng thậm chí còn cung cấp một “thời gian ân hạn.” Ngân hàng Regions, chẳng hạn, cung cấp “Thêm thời gian để gửi tiền hoặc chuyển khoản để tránh phí thấu chi với Regions Overdraft Grace” (Ngân hàng Regions, “Mở tài khoản thanh toán trực tuyến ngay hôm nay”). Khoảng thời gian nhỏ này có thể là cứu cánh nếu bạn nhận ra sai lầm của mình nhanh chóng.
Tránh việc thấu chi không phải là khoa học tên lửa, nhưng nó đòi hỏi một chút kỷ luật và nhận thức. Dưới đây là một số chiến lược mà tôi luôn khuyên dùng:
-
Theo Dõi Số Dư Của Bạn Một Cách Nghiêm Túc
- Điều này có thể có vẻ hiển nhiên, nhưng đó là bước đơn giản và hiệu quả nhất. Dù là qua ứng dụng di động của ngân hàng, ngân hàng trực tuyến hay chỉ đơn giản là kiểm tra số dư của bạn tại một máy ATM, hãy luôn theo dõi tài chính của bạn. Nó giống như việc kiểm tra bình xăng trước một chuyến đi dài - bạn sẽ không chỉ hy vọng mọi thứ sẽ ổn, đúng không?
-
Thiết Lập Cảnh Báo và Thông Báo Tùy Chỉnh
- Hầu hết các ngân hàng, như Regions Bank, cung cấp các thông báo và cảnh báo tùy chỉnh có thể cho bạn biết khi số dư của bạn giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định (Regions Bank, “Mở Tài Khoản Tiết Kiệm Trực Tuyến Ngày Hôm Nay”). Hãy thiết lập một cái cho, chẳng hạn, $50. Bằng cách đó, bạn sẽ nhận được thông báo trước khi bạn gặp rắc rối thực sự.
-
Sử Dụng Bảo Vệ Thấu Chi Một Cách Khôn Ngoan Nếu bạn chọn ODP, hãy đảm bảo rằng nó được liên kết với tài khoản tiết kiệm của bạn trước. Đây thường là hình thức bảo vệ rẻ nhất. Chỉ cần lưu ý rằng đây vẫn là một giao dịch chứ không phải là một vé miễn phí.
Xây Dựng Một Quỹ Dự Phòng Trong Tài Khoản Kiểm Tra * Cố gắng luôn giữ một khoản dự phòng, khoảng $100-$200, trên mức chi tiêu dự kiến của bạn. Điều này hoạt động như một bảo vệ thấu chi cá nhân của bạn. Đó là một quỹ khẩn cấp trong tài khoản thanh toán của bạn.
-
Xây dựng Quỹ Tiết Kiệm Khẩn Cấp
- Ngoài một quỹ dự phòng, việc có một quỹ khẩn cấp riêng là rất quan trọng. Các tài khoản như Tài khoản Quản lý Tiền của FreeStar Financial Credit Union cung cấp lãi suất theo bậc, có nghĩa là bạn tiết kiệm nhiều hơn, bạn sẽ kiếm được nhiều hơn (ví dụ: 0,100% APY cho số dư từ $1,000 đến $5,000 tính đến ngày 23 tháng 7 năm 2025) (FreeStar Financial Credit Union, “Tài khoản Quản lý Tiền”). Regions Bank cũng cung cấp cơ hội để kiếm thêm tiền thưởng tiết kiệm hàng năm với tài khoản LifeGreen® Savings tùy chọn của họ (Regions Bank, “Mở Tài khoản Kiểm tra Trực tuyến Ngày hôm nay”). Đây là những phương tiện hoàn hảo để xây dựng mạng lưới an toàn tài chính thiết yếu đó.
-
Tận dụng các khoản miễn phí hàng tháng Nếu tài khoản kiểm tra của bạn có phí hàng tháng, hãy tìm cách miễn phí đó. Tài khoản LifeGreen Checking của Regions Bank, chẳng hạn, cung cấp tùy chọn miễn phí hàng tháng $0 với các khoản tiền gửi trực tiếp ít nhất $500 hoặc tổng các khoản tiền gửi trực tiếp ít nhất $1,000 trong mỗi kỳ sao kê (Regions Bank, “Mở Tài Khoản Kiểm Tra Trực Tuyến Ngày Hôm Nay”). Miễn các khoản phí này có nghĩa là nhiều tiền hơn sẽ ở lại trong tài khoản của bạn, giảm khả năng bị thấu chi cho các khoản nhỏ.
Trong kinh nghiệm chuyên môn của tôi, biện pháp phòng ngừa tốt nhất chống lại việc thấu chi là quản lý tài chính chủ động, đơn giản và rõ ràng. Đó là về việc xây dựng thói quen, không chỉ là phản ứng với các vấn đề. Tôi đã thấy vô số cá nhân biến đổi cuộc sống tài chính của họ chỉ bằng cách cam kết kiểm tra số dư của họ thường xuyên và hiểu những hệ quả của việc chi tiêu nhiều hơn một chút so với số tiền họ có.
Không phải lúc nào cũng dễ dàng, đặc biệt khi cuộc sống ném vào những bất ngờ. Nhưng bằng cách hiểu cách thức hoạt động của thấu chi, biết sự khác biệt giữa phí thấu chi và phí NSF, và sử dụng các công cụ mà ngân hàng của bạn cung cấp - như thông báo, thời gian ân hạn hoặc thậm chí là miễn phí đơn giản - bạn đang xây dựng một nền tảng tài chính mạnh mẽ và kiên cường hơn. Hãy coi đó là việc trao quyền cho bản thân. Các ngân hàng không có ý định làm khó bạn, nhưng họ sẽ tính phí bạn cho các dịch vụ đã cung cấp. Tùy thuộc vào bạn để điều hướng những dòng nước đó một cách khôn ngoan.
Thấu chi là một lời nhắc nhở tốn kém rằng nhận thức tài chính là rất quan trọng. Bằng cách hiểu sự khác biệt giữa phí thấu chi và phí NSF, sử dụng các biện pháp bảo vệ và công cụ do ngân hàng cung cấp, và quản lý số dư tài khoản của bạn một cách cẩn thận, bạn có thể giảm thiểu đáng kể rủi ro về các khoản phí bất ngờ và giữ cho tiền của bạn làm việc cho bạn.
Tài liệu tham khảo
Phí thấu chi là gì?
Phí thấu chi được tính khi một ngân hàng chi trả cho một giao dịch vượt quá số dư tài khoản của bạn.
Làm thế nào tôi có thể tránh phí thấu chi?
Bạn có thể tránh phí thấu chi bằng cách theo dõi số dư tài khoản của mình, thiết lập thông báo hoặc sử dụng dịch vụ bảo vệ thấu chi.