Ngừng Phí Thấu Chi: Cách Thực Tế Để Tránh Phí Ngân Hàng
Chà, chúng ta đều đã trải qua điều đó, đúng không? Cảm giác nhỏ trong bụng khi bạn quẹt thẻ, biết rằng - chỉ biết - số dư của bạn đang ở mức sát nút. Và rồi, bùm! Phí rút tiền thấu chi đáng sợ ập đến. Là một người đã dành nhiều năm lặn sâu vào thế giới tài chính cá nhân, giúp đỡ vô số người vượt qua những khó khăn về tiền bạc, tôi có thể nói với bạn rằng việc rút tiền thấu chi là một trong những cạm bẫy phổ biến nhất, nhưng lại có thể tránh được một cách khó chịu. Không chỉ là về tiền bạc; mà còn là cảm giác bị bất ngờ, cảm giác hơi mất kiểm soát. Vậy hãy cùng mở ra bức màn về bí ẩn tài chính này và trang bị cho bạn kiến thức để giữ cho những khoản phí đó không xuất hiện.
Về bản chất, việc rút quá số dư xảy ra khi bạn cố gắng chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn thực sự có trong tài khoản séc của mình. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng phản ứng của ngân hàng là nơi mọi thứ trở nên thú vị. Khi bạn rút quá số dư, ngân hàng của bạn quyết định tiếp tục thanh toán giao dịch cho bạn, hiệu quả là bù đắp cho sự thiếu hụt của bạn (Emagia, “Phí rút quá số dư so với Phí NSF”). Hãy nghĩ về nó như một khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao mà bạn chưa bao giờ yêu cầu.
Tôi nhớ một khách hàng, chúng ta hãy gọi anh ấy là Mark, người đang mua sắm thực phẩm. Hóa đơn của anh ấy là 75 đô la. Anh ấy nghĩ rằng mình có 80 đô la trong tài khoản, nhưng một đăng ký trực tuyến bị quên đã vừa trừ 10 đô la. Vì vậy, thay vì thẻ của anh ấy bị từ chối, ngân hàng đã thanh toán 75 đô la, khiến tài khoản của anh ấy giảm xuống -5 đô la. Ngay lập tức, một khoản phí rút tiền quá mức từ 30-35 đô la thường sẽ được áp dụng, biến một chuyến mua sắm thực phẩm 75 đô la thành một cơn đau đầu 105-110 đô la. Đây là kịch bản rút tiền quá mức cổ điển đang diễn ra. Đó là một “ân huệ” mà thường cảm thấy không phải như vậy.
Bây giờ, đây là nơi mà nhiều người thường bị nhầm lẫn. Phí rút tiền quá mức và phí Không đủ tiền (NSF) thường bị nhầm lẫn, nhưng chúng là những khái niệm khác nhau, mặc dù cả hai đều báo hiệu sự mất cân bằng trong tài khoản của bạn. Như bài viết “Phí rút tiền quá mức so với Phí NSF” của Emagia đã chỉ ra rõ ràng, sự khác biệt chính nằm ở việc ngân hàng có thanh toán giao dịch hay không.
-
Phí Thấu Chi
- What it means: The bank pays the transaction that would have overdrawn your account (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”).
- When it occurs: For example, you write a check or make a debit card purchase and your account doesn’t have enough funds. Instead of declining the transaction, the bank fronts the money. You’ll then owe the bank the amount of the overdraft plus an overdraft fee.
-
Phí NSF (Phí Không Đủ Tiền)
- What it means: The bank returns the transaction unpaid because there aren’t enough funds (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”).
- When it occurs: This usually happens with checks or Automated Clearing House (ACH) payments (like bill pay or direct debits). If you try to pay a bill via ACH and there isn’t enough money, the bank will “bounce” it. You’ll get hit with an NSF fee from your bank and the payee (whoever you were trying to pay) might also charge you a separate returned payment fee. It’s a double whammy!
Cần lưu ý rằng một số tổ chức đang tích cực làm việc để giảm bớt gánh nặng của các khoản phí này. Chẳng hạn, LAFCU đã được đưa tin về việc thực hiện các bước để giảm cả phí rút tiền quá mức và phí không đủ tiền (LAFCU, “Trang Chủ”). Cách tiếp cận chủ động như vậy từ các tổ chức tài chính là một sự thay đổi đáng hoan nghênh cho người tiêu dùng.
Vậy, một khoản thấu chi thực sự tốn kém bạn bao nhiêu? Mặc dù các con số cụ thể có thể khác nhau tùy theo ngân hàng và chính sách, nhưng phí thấu chi thường dao động khoảng 30 đến 35 đô la mỗi lần xảy ra. Hãy tưởng tượng bạn vô tình thấu chi tài khoản của mình ba lần trong một ngày - có thể là để mua một ly cà phê, đổ xăng và một giao dịch mua sắm trực tuyến. Đó có thể là 90 đến 105 đô la phí, cộng thêm vào các giao dịch ban đầu đã khiến bạn rơi vào tình trạng âm. Đây là một cách nhanh chóng để làm hỏng ngân sách của bạn.
Hiệu ứng lãi kép này chính là điều khiến cho việc thấu chi trở nên nguy hiểm. Một sai sót nhỏ có thể trở thành một gánh nặng lớn đối với tài chính của bạn, khiến bạn khó khăn hơn trong việc theo kịp và tránh các khoản phí trong tương lai. Đó là lý do tại sao kiến thức tài chính, hiểu biết về những khoản phí này, là vô cùng quan trọng.
Nhiều ngân hàng cung cấp Dịch vụ Bảo vệ Thấu Chi (ODP) như một cách để tránh những khoản phí lớn đó. Nghe có vẻ như một cứu cánh, đúng không? Và nó có thể là như vậy, nhưng điều quan trọng là phải hiểu cách nó hoạt động và chi phí thực sự là gì. Emagia định nghĩa ODP là một dịch vụ giúp ngăn chặn tài khoản của bạn bị thấu chi (Emagia, “Phí Thấu Chi so với Phí NSF”).
Có một vài cách mà ODP hoạt động:
Liên kết đến Tài khoản Tiết kiệm: * This is often the cheapest option. If your checking account runs low, money is automatically transferred from a linked savings account to cover the shortfall. Banks might charge a small transfer fee for this, often much less than a standard overdraft fee.
Liên kết với một hạn mức tín dụng: * Some banks offer an overdraft line of credit. When you overdraw, funds are pulled from this pre-approved credit line. You’ll then owe interest on the borrowed amount, just like a regular loan. Torrington Savings Bank, for example, offers personal loans with varying terms and APRs (e.g., a “Life Loan” at 12.000% APR as of July 24, 2025) which, while not specifically ODP, highlight the cost of borrowing when you’re short on funds (Torrington Savings Bank, “Loan Rates”). Similarly, Dogwood State Bank offers personal loans that could serve this purpose (Dogwood State Bank, “Personal Loans”). While these aren’t direct ODP, they illustrate the interest cost of borrowing to cover shortfalls.
Liên kết với Thẻ Tín Dụng: * Less common, but some banks allow funds to be advanced from a linked credit card. This is essentially a cash advance, which often comes with high interest rates and immediate fees, making it one of the more expensive ODP options.
Một số ngân hàng thậm chí còn cung cấp một “thời gian ân hạn.” Ngân hàng Regions, chẳng hạn, cung cấp “Thêm thời gian để gửi tiền hoặc chuyển khoản để tránh phí thấu chi với Regions Overdraft Grace” (Ngân hàng Regions, “Mở tài khoản thanh toán trực tuyến ngay hôm nay”). Khoảng thời gian nhỏ này có thể là cứu cánh nếu bạn nhận ra sai lầm của mình nhanh chóng.
Tránh việc thấu chi không phải là khoa học tên lửa, nhưng nó đòi hỏi một chút kỷ luật và nhận thức. Dưới đây là một số chiến lược mà tôi luôn khuyên dùng:
-
Theo Dõi Số Dư Của Bạn Một Cách Nghiêm Túc
- This might seem obvious, but it’s the simplest and most effective step. Whether it’s through your bank’s mobile app, online banking or just old-fashioned checking your balance at an ATM, stay on top of your funds. It’s like checking your gas tank before a long drive – you wouldn’t just hope for the best, would you?
-
Thiết Lập Cảnh Báo và Thông Báo Tùy Chỉnh
- Most banks, like Regions Bank, offer customized alerts and notifications that can tell you when your balance drops below a certain threshold (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). Set one up for, say, $50. That way, you get a heads-up before you’re in real trouble.
-
Sử Dụng Bảo Vệ Thấu Chi Một Cách Khôn Ngoan
- If you opt for ODP, make sure it’s linked to your savings account first. It’s generally the cheapest form of protection. Just be mindful that it’s still a transaction and not a free pass.
Xây Dựng Một Quỹ Dự Phòng Trong Tài Khoản Kiểm Tra * Try to always keep a cushion, say $100-$200, above your anticipated spending. This acts as your own personal overdraft protection. It’s an emergency fund within your checking account.
-
Xây dựng Quỹ Tiết Kiệm Khẩn Cấp
- Beyond a checking buffer, having a dedicated emergency fund is paramount. Accounts like FreeStar Financial Credit Union’s Money Management Accounts offer tiered interest rates, meaning the more you save, the more you earn (e.g., 0.100% APY for balances between $1,000 and $5,000 as of July 23, 2025) (FreeStar Financial Credit Union, “Money Management Accounts”). Regions Bank also offers an opportunity to earn an annual savings bonus with their optional LifeGreen® Savings account (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). These are perfect vehicles for building that essential financial safety net.
-
Tận dụng các khoản miễn phí hàng tháng
- If your checking account has a monthly fee, figure out how to waive it. Regions Bank’s LifeGreen Checking, for instance, offers a $0 monthly fee option with direct deposits of at least $500 or combined direct deposits of at least $1,000 per statement period (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). Waiving these fees means more money stays in your account, reducing the chances of overdrawing for small amounts.
Trong kinh nghiệm chuyên môn của tôi, biện pháp phòng ngừa tốt nhất chống lại việc thấu chi là quản lý tài chính chủ động, đơn giản và rõ ràng. Đó là về việc xây dựng thói quen, không chỉ là phản ứng với các vấn đề. Tôi đã thấy vô số cá nhân biến đổi cuộc sống tài chính của họ chỉ bằng cách cam kết kiểm tra số dư của họ thường xuyên và hiểu những hệ quả của việc chi tiêu nhiều hơn một chút so với số tiền họ có.
Không phải lúc nào cũng dễ dàng, đặc biệt khi cuộc sống ném vào những bất ngờ. Nhưng bằng cách hiểu cách thức hoạt động của thấu chi, biết sự khác biệt giữa phí thấu chi và phí NSF, và sử dụng các công cụ mà ngân hàng của bạn cung cấp - như thông báo, thời gian ân hạn hoặc thậm chí là miễn phí đơn giản - bạn đang xây dựng một nền tảng tài chính mạnh mẽ và kiên cường hơn. Hãy coi đó là việc trao quyền cho bản thân. Các ngân hàng không có ý định làm khó bạn, nhưng họ sẽ tính phí bạn cho các dịch vụ đã cung cấp. Tùy thuộc vào bạn để điều hướng những dòng nước đó một cách khôn ngoan.
Thấu chi là một lời nhắc nhở tốn kém rằng nhận thức tài chính là rất quan trọng. Bằng cách hiểu sự khác biệt giữa phí thấu chi và phí NSF, sử dụng các biện pháp bảo vệ và công cụ do ngân hàng cung cấp, và quản lý số dư tài khoản của bạn một cách cẩn thận, bạn có thể giảm thiểu đáng kể rủi ro về các khoản phí bất ngờ và giữ cho tiền của bạn làm việc cho bạn.
Tài liệu tham khảo
Phí thấu chi là gì?
Phí thấu chi được tính khi một ngân hàng chi trả cho một giao dịch vượt quá số dư tài khoản của bạn.
Làm thế nào tôi có thể tránh phí thấu chi?
Bạn có thể tránh phí thấu chi bằng cách theo dõi số dư tài khoản của mình, thiết lập thông báo hoặc sử dụng dịch vụ bảo vệ thấu chi.