Tối đa hóa Tiết kiệm với Chứng chỉ Tiền gửi Hướng dẫn Đầy đủ

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm tài chính do các ngân hàng và hợp tác tín dụng cung cấp cho phép cá nhân gửi tiền trong một thời hạn cố định để đổi lấy lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm thông thường. Vấn đề là gì? Tiền của bạn bị ràng buộc trong suốt thời hạn, có thể kéo dài từ vài tuần đến vài năm.

• Lãi suất: Đây là mức lãi suất mà tiền của bạn được hưởng. Lãi suất CD có thể thay đổi đáng kể tùy theo thời hạn và tổ chức.

• Thời hạn: Đây là khoảng thời gian mà tiền của bạn bị khóa. Các thời hạn phổ biến là 6 tháng, 1 năm, 2 năm và 5 năm.

• Số tiền gửi tối thiểu: Nhiều CD yêu cầu số tiền gửi tối thiểu, có thể dao động từ 500 đô la đến vài nghìn đô la.

• Phí rút tiền trước hạn: Nếu bạn cần rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc, bạn có thể phải chịu phí phạt, thường là dưới hình thức mất lãi suất.

• CD truyền thống: Loại phổ biến nhất, cung cấp lãi suất cố định trong một thời hạn cụ thể.

• Tiền gửi CD tăng lãi suất: Nếu lãi suất tăng trong thời hạn của bạn, các CD này cho phép bạn “tăng” lãi suất một lần.

• Tiền gửi không phạt: Loại tiền gửi này cho phép bạn linh hoạt rút tiền mà không bị phạt, nhưng thường có lãi suất thấp hơn.

• Jumbo CD: Yêu cầu số tiền gửi tối thiểu lớn hơn, thường là 100.000 đô la trở lên và thường cung cấp lãi suất cao hơn.

Tính đến tháng 4 năm 2025, lãi suất chứng chỉ tiền gửi (CD) đã trải qua một xu hướng giảm so với mức cao thấy được vào năm 2023. Quyết định của Cục Dự trữ Liên bang giữ lãi suất chuẩn ở mức 4,25% đến 4,50% đã ảnh hưởng đến sự giảm này, với khả năng cắt giảm lãi suất được dự đoán sẽ xảy ra vào cuối năm. Hiện tại, lãi suất CD ngắn hạn hàng đầu nằm trong khoảng từ 4% thấp đến giữa, giảm từ mức 5% được quan sát vào tháng 1 năm 2024. Mặc dù có sự giảm sút tổng thể này, các ngân hàng trực tuyến vẫn tiếp tục cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn so với các tổ chức truyền thống, điều này mang lại lợi ích cho người tiêu dùng khi so sánh các lựa chọn. Với khả năng có thêm các đợt cắt giảm lãi suất, việc khóa một CD với lãi suất hiện tại có thể có lợi cho những ai muốn tối đa hóa lợi nhuận.

• Laddering: Chiến lược này bao gồm việc mua nhiều CD với ngày đáo hạn khác nhau. Theo cách này, bạn có thể tận dụng mức lãi suất cao hơn trong khi vẫn có thể tiếp cận một số quỹ của mình theo định kỳ.

• Tái đầu tư lãi suất: Một số CD cho phép bạn tái đầu tư lãi suất kiếm được, qua đó tăng lợi nhuận theo thời gian.

• Mua sắm lãi suất: Luôn so sánh lãi suất từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác nhau. Các tổ chức tài chính trực tuyến có xu hướng cung cấp lãi suất tốt hơn so với các ngân hàng truyền thống.

Chứng chỉ tiền gửi (CD) dạng thang bậc mang lại một số lợi thế sau:

• Tính thanh khoản: Bằng cách sắp xếp xen kẽ các ngày đáo hạn, bạn thường xuyên có quyền truy cập vào tiền, tránh cam kết dài hạn với một CD duy nhất.

• Lợi nhuận trung bình cao hơn: Khi lãi suất tăng, phương pháp phân bổ theo bậc thang cho phép bạn tái đầu tư vào các CD lãi suất cao hơn mà không cần phải chờ tất cả các quỹ đáo hạn.

• Giảm rủi ro lãi suất: Phương pháp thang bậc giảm thiểu rủi ro liên quan đến việc khóa toàn bộ quỹ vào môi trường lãi suất thấp bằng cách kéo dài thời gian đầu tư.

• Tính linh hoạt: Bạn có thể chọn tái đầu tư các khoản tiền đã đáo hạn hoặc sử dụng chúng nếu cần, mang lại cách tiếp cận cân bằng giữa lợi nhuận và khả năng tiếp cận.

Giả sử bạn đầu tư 5.000 đô la vào một CD 1 năm với lãi suất hàng năm là 2%. Vào cuối kỳ hạn, bạn sẽ kiếm được 100 đô la tiền lãi, nâng tổng số dư của bạn lên 5.100 đô la. Nếu bạn chọn một CD không phạt, bạn có thể truy cập vào các khoản tiền đó nếu cần mà không phải chịu phạt.

Ở đâu:

Số tiền gốc = 5.000 đô la, Lãi suất = 2% (hoặc 0,02) và Thời gian (tính bằng năm) = 1.

Chứng chỉ tiền gửi (CD) có thể là một sự bổ sung tuyệt vời cho chiến lược đầu tư của bạn, đặc biệt là nếu bạn ưu tiên sự an toàn và lợi nhuận có thể dự đoán được. Với nhiều loại và chiến lược khác nhau, bạn có thể tìm thấy một CD phù hợp với mục tiêu và nhu cầu tài chính của mình. Như thường lệ, hãy đảm bảo nghiên cứu kỹ lưỡng và cân nhắc các lựa chọn của bạn một cách cẩn thận!