401(k) na mga Plano

Ang isang 401(k) na plano ay isang account sa pagreretiro na inisponsor ng kumpanya kung saan maaaring mag-ambag ang mga empleyado, kadalasang may mga katumbas na kontribusyon mula sa employer. Ang plano ay nagbibigay-daan para sa tax-deferred na paglago ng mga pamumuhunan.

Ang mga 401(k) na plano ay isang kritikal na bahagi ng pagpaplano sa pagreretiro, na nag-aalok sa mga empleyado ng isang paraan na may pakinabang sa buwis upang makatipid para sa kanilang kinabukasan habang binabawasan ang kanilang kasalukuyang nabubuwisang kita.

Tulad ng kamakailang mga alituntunin ng IRS, maaari kang mag-ambag ng hanggang $19,500 taun-taon kung wala ka pang 50. Para sa mga may edad na 50 pataas, pinapayagan ang karagdagang “catch-up” na kontribusyon na $6,500, na nagiging $26,000 ang kabuuan.

• Mga Kontribusyon ng Empleyado: Maaaring piliin ng mga empleyado na mag-ambag ng bahagi ng kanilang suweldo sa kanilang 401(k) na plano, alinman sa batayan ng pre-tax o post-tax (Roth). Ang mga limitasyon sa kontribusyon ay itinatakda taun-taon ng IRS, na may mga catch-up na kontribusyon na pinapayagan para sa mga empleyadong may edad 50 pataas.

• Mga Kontribusyon sa Pagtutugma ng Employer: Maraming employer ang nag-aalok ng mga katumbas na kontribusyon bilang bahagi ng kanilang 401(k) plan, na mahalagang “libreng pera” ay idinagdag sa account ng empleyado. Ang karaniwang tugma ay 50 sentimo sa dolyar para sa bawat dolyar na iaambag ng empleyado, hanggang sa isang tiyak na porsyento ng suweldo.

• Vesting: Ang vesting ay tumutukoy sa pagmamay-ari ng mga kontribusyon ng employer. Bagama’t ang mga kontribusyon ng empleyado ay palaging 100% nakatalaga, ang mga tagapag-empleyo ay maaaring mangailangan ng mga empleyado na manatili sa kumpanya para sa isang tiyak na bilang ng mga taon bago nila ganap na pagmamay-ari ang mga kontribusyon ng employer.

• Mga Benepisyo sa Buwis: Ang mga tradisyunal na 401(k) na kontribusyon ay ginawa sa batayan bago ang buwis, na binabawasan ang nabubuwisang kita ng empleyado para sa taon. Ang Roth 401(k) na mga kontribusyon, sa kabilang banda, ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis, ngunit ang mga withdrawal sa pagreretiro ay walang buwis.

• Loan and Hardship Withdrawals: Ang ilang 401(k) na plano ay nagpapahintulot sa mga kalahok na humiram mula sa kanilang account o kumuha ng hardship withdrawal sa ilalim ng mga partikular na pangyayari. Habang ang mga pautang ay dapat bayaran nang may interes, ang mga withdrawal sa paghihirap ay karaniwang napapailalim sa mga buwis at mga parusa kung ang kalahok ay wala pang 59½.

• Range of Choices: Ang 401(k) na mga plano ay karaniwang nag-aalok ng hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan, kabilang ang mutual funds, index funds, bond fund, at kung minsan ay stock ng kumpanya. Maaaring piliin ng mga empleyado kung paano ilalaan ang kanilang mga kontribusyon sa mga opsyong ito batay sa kanilang pagpapaubaya sa panganib at mga layunin sa pagreretiro.

• Plan Portability: Maaaring i-roll over ng mga empleyado ang kanilang 401(k) sa ibang plan o sa isang IRA kung aalis sila sa kanilang trabaho.

Habang ang 401(k)s ay may mas mataas na limitasyon sa kontribusyon, nag-aalok ang mga IRA ng mas maraming opsyon sa pamumuhunan at maaaring may mas mababang mga bayarin. Ang pagpili ay depende sa iyong partikular na sitwasyon sa pananalapi at mga layunin sa pagreretiro.

• Tradisyunal na 401(k): Ito ang pinakakaraniwang uri ng 401(k) na plano, kung saan ang mga kontribusyon ay ginawa sa isang batayan bago ang buwis, at ang mga buwis ay binabayaran sa pag-withdraw sa pagreretiro.

• Roth 401(k): Ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis, ibig sabihin ay walang bawas sa buwis na makukuha sa taon ng kontribusyon, ngunit ang mga kwalipikadong withdrawal sa pagreretiro ay walang buwis.

• Safe Harbor 401(k): Ang ganitong uri ng plano ay idinisenyo upang awtomatikong matugunan ang mga kinakailangan ng IRS na walang diskriminasyon. Ang mga tagapag-empleyo ay dapat gumawa ng mga mandatoryong kontribusyon (matugma man o hindi pinili) sa mga account ng mga empleyado, na agad na binigay.

• Solo 401(k): Kilala rin bilang isang indibidwal na 401(k), ang planong ito ay idinisenyo para sa mga self-employed na indibidwal at mga may-ari ng negosyo na walang mga empleyado, na nag-aalok ng parehong mga benepisyo sa buwis gaya ng tradisyonal na 401(k) na mga plano.

• Ganap na Pakinabang ang Employer Match: Mag-ambag ng hindi bababa sa sapat upang makakuha ng ganap na pagtutugma ng employer; ito ay mahalagang libreng pera.

• Palakihin ang Mga Kontribusyon sa Paglipas ng Panahon: Gamitin ang mga pagtaas at mga bonus upang unti-unting pataasin ang mga kontribusyon.

Ang mga kontribusyon ay ginawa bago ang buwis, na binabawasan ang iyong nabubuwisang kita. Ang mga withdrawal sa panahon ng pagreretiro ay binubuwisan bilang ordinaryong kita.

Ang mga bayarin ay maaaring mag-iba nang malaki at maaaring kabilang ang mga administratibong bayarin, mga bayarin sa pamumuhunan, at mga indibidwal na bayad sa serbisyo. Ang pagrepaso sa pagsisiwalat ng bayad ng iyong plano ay mahalaga upang mabawasan ang mga gastos.

Maaari kang magsimulang mag-withdraw nang walang mga parusa sa edad na 59½. Ang mga maagang withdrawal ay napapailalim sa 10% na parusa, na may ilang mga pagbubukod tulad ng matinding paghihirap sa pananalapi.

Ang halagang maiipon para sa pagreretiro ay nag-iiba-iba ayon sa indibidwal, ngunit ang paglalayong palitan ang 70-90% ng iyong taunang kita bago ang pagreretiro sa pamamagitan ng pagtitipid at Social Security ay isang karaniwang patnubay.

Ang pagkuha ng mga pautang mula sa iyong 401(k) ay maaaring makasira sa iyong mga ipon sa pagreretiro. Bagama’t maaaring mukhang isang mabilis na pag-aayos, mayroon itong mga pangmatagalang kahihinatnan sa pamamagitan ng pagbabawas ng iyong paglago ng pamumuhunan.

• Increased Focus on Financial Wellness: Ang mga employer ay lalong nag-aalok ng mga tool at mapagkukunan upang matulungan ang mga empleyado na mas maunawaan ang kanilang 401(k) na mga opsyon at pangkalahatang kalusugan sa pananalapi, gaya ng personalized na payo sa pananalapi at mga calculator sa pagpaplano ng pagreretiro.

• Awtomatikong Enrollment at Escalation: Upang hikayatin ang pakikilahok, maraming employer ang nagpapatupad ng awtomatikong pagpapatala sa 401(k) na mga plano, na may awtomatikong taunang pagtaas sa mga rate ng kontribusyon maliban kung mag-opt out ang empleyado.

• Pagpapalawak ng Roth 401(k) Options: Mas maraming employer ang nag-aalok ng Roth 401(k) na opsyon, na nagbibigay sa mga empleyado ng flexibility na pumili sa pagitan ng pre-tax at post-tax na mga kontribusyon batay sa kanilang indibidwal na diskarte sa buwis.

• Sustainable Investing Options: Sumasalamin sa mas malawak na trend sa investment preferences, maraming 401(k) plan ang nag-aalok na ngayon ng Environmental, Social, and Governance (ESG) funds bilang bahagi ng kanilang investment lineup.

• Pagsasama ng Teknolohiya: Sa pagtaas ng fintech, isinasama ng 401(k) na provider ang mas advanced na teknolohiya sa kanilang mga platform, na nag-aalok ng mga feature tulad ng robo-advisors, mobile app, at real-time na pagsubaybay sa account.

Ang mga 401(k) na plano ay nagbibigay ng pundasyong bahagi para sa pagtitipid sa pagreretiro, na nag-aalok ng flexibility at mahalagang mga tax break, na ginagawa silang isang mahalagang diskarte para sa pangmatagalang seguridad sa pananalapi.