Коэффициент соотношения долга к доходу (DTI) ключевые расчеты и стратегии для финансового благополучия

Коэффициент соотношения долга к доходу (DTI) — это финансовый показатель, который измеряет общие ежемесячные выплаты по долгу человека по отношению к его валовому ежемесячному доходу. Он выражается в процентах и помогает кредиторам оценить способность заемщика управлять ежемесячными платежами и погашать долги. Чем ниже DTI, тем лучше, поскольку он указывает на более здоровую финансовую ситуацию.

Для расчета DTI вам необходимо учесть:

• Общая сумма ежемесячных выплат по долгам: сюда входят все повторяющиеся ежемесячные задолженности, такие как ипотечные или арендные платежи, автокредиты, студенческие кредиты, платежи по кредитным картам и любые другие личные кредиты.

• Валовой ежемесячный доход: это относится к вашему общему доходу до вычета налогов и других вычетов. Он может включать зарплату, оклад, бонусы, доход от аренды и любые другие формы дохода.

Формула расчета соотношения долга к доходу:

Существует два основных типа DTI:

• Front-End Ratio: это процент вашего дохода, который идет на расходы на жилье (такие как ипотечные платежи, налоги на имущество и страхование). Этот коэффициент часто учитывается кредиторами при одобрении ипотеки.

• Back-End Ratio: охватывает все ежемесячные выплаты по долгам, включая расходы на жилье и другие долги. Кредиторы обычно смотрят на этот коэффициент, чтобы понять общую долговую нагрузку на человека.

Рассмотрим пример:

• Если общая сумма ежемесячных выплат по долгу составляет 1500 долларов США, а ваш валовой ежемесячный доход — 5000 долларов США, DTI будет рассчитываться следующим образом:

Это означает, что 30% вашего дохода идет на обслуживание долга, что обычно является приемлемым уровнем для кредиторов.

• Повышение осведомленности: в последнее время все больше людей осознают, что DTI является решающим фактором их финансового благополучия, особенно при подаче заявок на кредиты.

• Гибкость кредитора: некоторые кредиторы становятся более гибкими в отношении пороговых значений DTI, особенно для лиц со значительными активами или высоким кредитным рейтингом.

Улучшение соотношения долга к доходу может значительно улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько стратегий:

• Сократите задолженность: в первую очередь сосредоточьтесь на погашении долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, чтобы снизить ежемесячные обязательства.

• Увеличение дохода: ищите возможности увеличить свой доход, будь то за счет подработки, повышения по службе или инвестиций.

• Избегайте новых долгов: воздержитесь от влезания в новые долги, пока вы работаете над улучшением своего DTI.

• Составляйте бюджет с умом: составьте бюджет, в котором приоритет отдается погашению долга, и который гарантирует отсутствие перерасхода средств.

Коэффициент долга к доходу — это важный финансовый показатель, который может существенно повлиять на вашу способность получать кредиты и эффективно управлять своими финансами. Понимая его компоненты, типы и стратегии его улучшения, вы можете предпринять позитивные шаги к достижению лучшего финансового благополучия. Помните, поддержание более низкого коэффициента долга к доходу — это не просто вопрос права на получение кредитов; это вопрос обеспечения того, чтобы вы жили по средствам и могли комфортно управлять своими долговыми обязательствами.