Iwasan ang mga Bayarin sa Overdraft Mga Praktikal na Paraan upang Maiwasan ang mga Singil sa Bangko
Boy, nandoon na tayong lahat, di ba? Yung maliit na butas sa iyong tiyan kapag nag-swipe ka ng iyong card, na alam mo - talagang alam mo - na malapit na ang iyong balanse. At pagkatapos, bam! Dumating ang kin dreaded na overdraft fee. Bilang isang tao na naglaan ng mga taon sa mundo ng personal finance, tumutulong sa napakaraming tao na malampasan ang kanilang mga problema sa pera, masasabi ko sa iyo na ang mga overdraft ay isa sa mga pinaka-karaniwan, ngunit nakakainis na maiiwasan, na mga bitag. Hindi lang ito tungkol sa pera; ito ay tungkol sa pakiramdam na nahuli ka sa hindi inaasahan, na medyo wala sa kontrol. Kaya, buksan natin ang kurtina sa misteryong ito sa pananalapi at bigyan ka ng kaalaman upang mapanatiling malayo ang mga bayarin na iyon.
Sa pinakapayak na anyo, ang overdraft ay nangyayari kapag sinubukan mong gumastos ng mas maraming pera kaysa sa talagang mayroon ka sa iyong checking account. Mukhang simple, ngunit ang tugon ng bangko ang nagiging kawili-wili. Kapag nag-overdraw ka, nagpasya ang iyong bangko na ituloy ang pagbabayad sa transaksyon para sa iyo, na epektibong tinatakpan ang iyong kakulangan (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”). Isipin mo ito bilang isang napaka-maikling termino, mataas na interes na pautang na hindi mo kailanman hiniling.
Naalala ko ang isang kliyente, tawagin na lang natin siyang Mark, na namimili ng mga grocery. Ang kanyang bill ay $75. Akala niya ay mayroon siyang $80 sa kanyang account, ngunit isang nakalimutang online subscription ang nag-charge ng $10. Kaya, sa halip na ma-decline ang kanyang card, binayaran ng bangko ang $75, na nagdala sa kanyang account sa -$5. Agad na pumasok ang karaniwang overdraft fee na $30-$35, na ginawang $105-$110 ang isang $75 na pamimili ng grocery. Ito ang klasikong senaryo ng overdraft na nangyayari. Ito ay isang “courtesy” na kadalasang tila hindi naman.
Ngayon, dito maraming tao ang nalilito. Ang mga overdraft fee at Non-Sufficient Funds (NSF) fee ay madalas na nalilito, ngunit sila ay magkakaibang konsepto, kahit na pareho silang nagpapakita ng hindi pagkakapantay-pantay sa iyong account. Tulad ng malinaw na inilatag ng “Overdraft Fees vs NSF Fees” ng Emagia, ang pangunahing pagkakaiba ay nakasalalay sa kung ang bangko ay nagbabayad sa transaksyon o hindi.
-
Bayad sa Overdraft
- Ano ang ibig sabihin nito: Ang bangko ay nagbabayad sa transaksyon na mag-o-overdraw sa iyong account (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”). Kailan ito nangyayari: Halimbawa, nagsusulat ka ng tseke o gumagawa ng pagbili gamit ang debit card at ang iyong account ay walang sapat na pondo. Sa halip na tanggihan ang transaksyon, ang bangko ang nag-aabot ng pera. Utang mo sa bangko ang halaga ng overdraft kasama ang overdraft fee.
NSF Bayad (Bayad para sa Hindi Sapat na Pondo)
* **Ano ang ibig sabihin nito:** Ang bangko **ay nagbabalik** ng transaksyon na hindi nabayaran dahil walang sapat na pondo (Emagia, "Overdraft Fees vs NSF Fees").
* **Kailan ito nangyayari:** Karaniwan itong nangyayari sa mga tseke o Automated Clearing House (ACH) na mga pagbabayad (tulad ng pagbabayad ng bill o direktang debit). Kung susubukan mong magbayad ng bill sa pamamagitan ng ACH at walang sapat na pera, ang bangko ay "bababagsak" ito. Makakatanggap ka ng NSF fee mula sa iyong bangko at ang nagbabayad (sinumang sinusubukan mong bayaran) ay maaari ring singilin ka ng hiwalay na bayad para sa naibalik na pagbabayad. Ito ay isang doble na dagok!
Mahalagang tandaan na ang ilang mga institusyon ay aktibong nagtatrabaho upang bawasan ang pasanin ng mga bayaring ito. Halimbawa, ang LAFCU ay nasa balita dahil sa mga hakbang na ginagawa upang bawasan ang parehong overdraft at non-sufficient funds fees (LAFCU, “Home Page”). Ang ganitong uri ng proaktibong diskarte mula sa mga institusyong pinansyal ay isang kaaya-ayang pagbabago para sa mga mamimili.
Kaya, ano ang talagang halaga ng overdraft sa iyo? Habang ang mga tiyak na halaga ay maaaring mag-iba ayon sa bangko at patakaran, ang mga overdraft fee ay karaniwang nasa paligid ng $30 hanggang $35 bawat pagkakataon. Isipin mong aksidenteng mag-overdraw ng iyong account ng tatlong beses sa isang araw - marahil para sa isang kape, isang pag-refill ng gasolina at isang online na pagbili. Iyan ay potensyal na $90 hanggang $105 sa mga bayarin, bukod pa sa mga orihinal na transaksyon na naglagay sa iyo sa pula. Ito ay isang mabilis na paraan upang masira ang iyong badyet.
Ang epekto ng pag-compound na ito ang dahilan kung bakit napaka-mapanganib ng mga overdraft. Ang isang maliit na pagkakamali sa pagkalkula ay maaaring lumaki at maging malaking pag-ubos sa iyong pondo, na nagpapahirap sa iyo na makahabol at maiwasan ang mga hinaharap na bayarin. Ito ang dahilan kung bakit ang kaalaman sa pananalapi, ang pag-unawa sa mga singil na ito, ay napakahalaga.
Maraming bangko ang nag-aalok ng Overdraft Protection (ODP) bilang isang paraan upang maiwasan ang malalaking bayarin. Mukhang parang isang lifeline, di ba? At maaari itong maging ganoon, ngunit mahalagang maunawaan kung paano ito gumagana at kung ano ang tunay na halaga nito. Ang Emagia ay naglalarawan ng ODP bilang isang serbisyo na tumutulong na maiwasan ang iyong account na ma-overdrawn (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”).
Karaniwan, may ilang paraan kung paano gumagana ang ODP:
Pag-uugnay sa isang Savings Account: * Ito ang kadalasang pinakamurang opsyon. Kung mababa ang balanse ng iyong checking account, ang pera ay awtomatikong ililipat mula sa nakalink na savings account upang masakop ang kakulangan. Maaaring singilin ng mga bangko ang isang maliit na bayad sa paglilipat para dito, kadalasang mas mababa kaysa sa karaniwang overdraft fee.
Pag-uugnay sa isang Linya ng Kredito: * Ang ilang mga bangko ay nag-aalok ng overdraft line of credit. Kapag ikaw ay nag-overdraw, ang mga pondo ay kinukuha mula sa pre-approved credit line na ito. Ikaw ay magkakaroon ng utang na interes sa hiniram na halaga, tulad ng isang regular na pautang. Ang Torrington Savings Bank, halimbawa, ay nag-aalok ng mga personal na pautang na may iba’t ibang termino at APR (hal., isang “Life Loan” na may 12.000% APR mula noong Hulyo 24, 2025) na, kahit na hindi partikular na ODP, ay nagha-highlight ng gastos ng pangungutang kapag ikaw ay kulang sa pondo (Torrington Savings Bank, “Loan Rates”). Sa katulad na paraan, ang Dogwood State Bank ay nag-aalok ng mga personal na pautang na maaaring magsilbing layunin na ito (Dogwood State Bank, “Personal Loans”). Bagaman hindi ito direkta na ODP, ipinapakita nito ang gastos ng interes sa pangungutang upang masakop ang mga kakulangan.
Pag-uugnay sa isang Credit Card: * Mas hindi karaniwan, ngunit ang ilang mga bangko ay nagpapahintulot na ang mga pondo ay maipasa mula sa isang nakalakip na credit card. Ito ay sa katunayan isang cash advance, na kadalasang may mataas na interest rates at agarang bayarin, na ginagawang isa ito sa mga mas mahal na pagpipilian ng ODP.
Ang ilang mga bangko ay nag-aalok pa ng “grace period.” Ang Regions Bank, halimbawa, ay nagbibigay ng “Karagdagang oras upang magdeposito o maglipat ng pondo upang maiwasan ang mga overdraft fee sa Regions Overdraft Grace” (Regions Bank, “Magbukas ng Checking Account Online Ngayon”). Ang maliit na bintanang ito ay maaaring maging tagapagligtas kung mabilis mong mapagtanto ang iyong pagkakamali.
Ang pag-iwas sa overdrafts ay hindi rocket science, ngunit nangangailangan ito ng kaunting disiplina at kamalayan. Narito ang ilang mga estratehiya na palagi kong inirerekomenda:
-
Relihiyosong Pagsubaybay sa Iyong Balanse
- Maaaring mukhang halata ito, ngunit ito ang pinakamadali at pinaka-epektibong hakbang. Kung ito man ay sa pamamagitan ng mobile app ng iyong bangko, online banking o simpleng pag-check ng iyong balanse sa ATM, panatilihing updated ang iyong mga pondo. Para itong pag-check ng iyong tangke ng gasolina bago ang mahabang biyahe - hindi ka lang umaasa sa pinakamainam, di ba?
-
Pag-set Up ng Mga Customized na Alert at Abiso
- Karamihan sa mga bangko, tulad ng Regions Bank, ay nag-aalok ng mga naka-customize na alerto at abiso na maaaring sabihin sa iyo kapag ang iyong balanse ay bumaba sa ilalim ng isang tiyak na threshold (Regions Bank, “Magbukas ng Isang Checking Account Online Ngayon”). Mag-set up ng isa para, sabihin nating, $50. Sa ganitong paraan, makakakuha ka ng paalala bago ka mapunta sa tunay na problema.
-
Makatwirang Paggamit ng Overdraft Protection Kung pipiliin mo ang ODP, siguraduhing nakakonekta ito sa iyong savings account muna. Karaniwan itong pinakamurang anyo ng proteksyon. Mag-ingat lamang na ito ay isang transaksyon at hindi isang libreng daan.
Pagbuo ng Buffer sa Iyong Checking Account Subukan mong laging maglaan ng cushion, sabihin nating $100-$200, sa itaas ng iyong inaasahang gastusin. Ito ay nagsisilbing iyong sariling personal na proteksyon sa overdraft. Ito ay isang pondo para sa emerhensiya sa loob ng iyong checking account.
-
Pagbuo ng Pondo para sa Emerhensiyang Pagtitipid
- Bukod sa isang checking buffer, ang pagkakaroon ng nakalaang emergency fund ay napakahalaga. Ang mga account tulad ng Money Management Accounts ng FreeStar Financial Credit Union ay nag-aalok ng tiered interest rates, na nangangahulugang mas marami kang naiipon, mas marami kang kinikita (hal., 0.100% APY para sa mga balanse sa pagitan ng $1,000 at $5,000 mula noong Hulyo 23, 2025) (FreeStar Financial Credit Union, “Money Management Accounts”). Nag-aalok din ang Regions Bank ng pagkakataon na kumita ng taunang bonus sa pag-iimpok sa kanilang opsyonal na LifeGreen® Savings account (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). Ang mga ito ay perpektong sasakyan para sa pagtatayo ng mahalagang financial safety net.
-
Pagpapaunlad ng mga Buwis sa Buwanang Bayad
- Kung ang iyong checking account ay may buwanang bayad, alamin kung paano ito mawaive. Ang LifeGreen Checking ng Regions Bank, halimbawa, ay nag-aalok ng opsyon na $0 na buwanang bayad na may direktang deposito na hindi bababa sa $500 o pinagsamang direktang deposito na hindi bababa sa $1,000 bawat panahon ng pahayag (Regions Bank, “Magbukas ng Checking Account Online Ngayon”). Ang pag-waive sa mga bayad na ito ay nangangahulugang mas maraming pera ang nananatili sa iyong account, na nagpapababa sa posibilidad ng overdrawing para sa maliliit na halaga.
Sa aking propesyonal na karanasan, ang pinakamahusay na depensa laban sa overdrafts ay ang proaktibong pamamahala sa pananalapi, puro at simple. Ito ay tungkol sa pagbuo ng mga gawi, hindi lamang sa pagtugon sa mga problema. Nakita ko ang hindi mabilang na mga indibidwal na nagbago ng kanilang buhay pinansyal sa pamamagitan lamang ng pagkomit sa regular na pag-check ng kanilang balanse at pag-unawa sa mga implikasyon ng paggastos ng kaunti pa sa kanilang mayroon.
Hindi ito palaging madali, lalo na kapag ang buhay ay nagbigay ng mga hindi inaasahang hamon. Ngunit sa pamamagitan ng pag-unawa kung paano gumagana ang mga overdraft, pagkakaiba sa pagitan ng overdraft fee at NSF fee, at paggamit ng mga tool na ibinibigay ng iyong bangko - tulad ng mga alerto, mga panahon ng biyaya o kahit simpleng pagpapawalang-bisa ng bayad - nagtatayo ka ng mas malakas at mas matatag na pundasyong pinansyal. Isipin mo ito bilang pagbibigay kapangyarihan sa iyong sarili. Ang mga bangko ay hindi nagnanais na saktan ka, ngunit sisingilin ka nila para sa mga serbisyong ibinibigay. Nasa sa iyo ang pag-navigate sa mga tubig na iyon nang matalino.
Ang mga overdraft ay isang magastos na paalala na ang kaalaman sa pananalapi ay susi. Sa pamamagitan ng pag-unawa sa pagkakaiba sa pagitan ng mga overdraft at NSF na bayarin, paggamit ng mga proteksyon at tool na inaalok ng bangko at masusing pamamahala ng iyong balanse sa account, maaari mong lubos na bawasan ang iyong panganib ng hindi inaasahang mga singil at panatilihing nagtatrabaho ang iyong pera para sa iyo.
Mga Sanggunian
Ano ang overdraft fee?
Ang overdraft fee ay sinisingil kapag ang isang bangko ay nagbabayad ng isang transaksyon na lumalampas sa balanse ng iyong account.
Paano ko maiiwasan ang mga bayarin sa overdraft?
Maaari mong iwasan ang mga bayarin sa overdraft sa pamamagitan ng pagmamanman sa balanse ng iyong account, pag-set up ng mga alerto o paggamit ng mga serbisyo ng proteksyon sa overdraft.