نزيف مالي كشف المليارات المفقودة بسبب العمليات غير المتناسقة
حسنًا، دعنا نتحدث عن شيء يتسبب بهدوء في استنزاف المؤسسات المالية: عدم التناغم. يبدو الأمر قليلاً مثل كتاب للمساعدة الذاتية، أليس كذلك؟ لكن ثق بي، في عالم المال القاسي، إنها مشكلة حقيقية جدًا ومكلفة جدًا. نحن لا نتحدث عن أجواء سيئة في المكتب، بل عن عدم توافق أساسي عبر العمليات المعقدة التي تتعامل مع المال، من لحظة إيداعه إلى حين استثماره أو دفعه. بعد أن قضيت سنوات في مراقبة الأعمال الداخلية لقطاع البنوك، رأيت بنفسي كيف أن الأنظمة المجزأة والعمليات غير المتناسقة ليست مجرد أمر غير مريح - بل تكلف مليارات.
إذن، ماذا نحدد هنا حقًا؟ عندما يتحدث خبراء الصناعة عن “عدم التناغم” في المالية، فإنهم يشيرون إلى نقص التماسك العميق داخل دورة حياة المال في المنظمة. تخيل الأمر كأوركسترا حيث تعزف كل قسم لحنًا مختلفًا أو أسوأ من ذلك، تستخدم نوتات موسيقية مختلفة تمامًا. النتيجة؟ فوضى، عدم كفاءة والكثير من الإمكانيات المهدرة.
وفقًا لكانف بانديت، الذي كتب لمجلة “ريتيل بانكر إنترناشيونال” و"ياهو فاينانس"، فإن هذه ليست مجرد مشكلة بسيطة؛ إنها قضية نظامية ناتجة عن تزايد التعقيد، والتهديدات السيبرانية، والضغوط التنظيمية المتزايدة باستمرار. هذه العوامل تخلق اضطرابات مكلفة، مما يؤدي إلى ضياع الأموال حرفيًا (ريتيل بانكر إنترناشيونال؛ ياهو فاينانس). ليست مجرد حدس أيضًا؛ تقريرنا الأخير، “فجوة التناغم”، الذي تم إعداده بالتعاون مع أكسفورد إيكونوميكس، يتعمق في هذه الظاهرة (ريتيل بانكر إنترناشيونال؛ ياهو فاينانس).
لفهم ذلك حقًا، يجب أن تفهم المراحل الثلاث الأساسية لدورة حياة المال:
-
المال في حالة سكون
- هنا حيث تكون الأموال ثابتة - جالسة في الودائع أو حسابات الخزينة. يتعلق الأمر بالأمان والسيولة وإدارة تلك الأصول بشكل فعال.
-
المال في الحركة
- آه، المرحلة الأكثر ازدحامًا! يشمل ذلك جميع أشكال المدفوعات والتحويلات، من المعاملات اليومية إلى الحركات الكبيرة بين البنوك. ومن المثير للاهتمام أن هذه هي النقطة التي تميل فيها الغالبية العظمى من المشاكل والاحتكاكات إلى الظهور (Yahoo Finance). من السهل أن نرى لماذا، أليس كذلك؟ هناك العديد من الأجزاء المتحركة، والعديد من نقاط الفشل المحتملة.
-
المال في العمل
- هنا، يتم استخدام المال بنشاط في توليد العوائد - فكر في التداول، والإقراض، والاستثمار، ونشر رأس المال. تتطلب هذه المرحلة دقة، وبيانات في الوقت الحقيقي، وإدارة مخاطر قوية.
عندما لا تتدفق هذه المراحل بسلاسة من واحدة إلى أخرى، وعندما لا تتواصل الأنظمة، وعندما تكون العمليات يدوية أو معزولة، فإن ذلك يعني عدم التناغم. إنه مثل محاولة التنقل في طريق سريع متعدد المسارات حيث تكون جميع العلامات غير متطابقة.
هذا ليس نظريًا، أيها الناس. هذه الفوضى تأتي مع سعر صادم، تضرب المؤسسات المالية حيث يؤلمها أكثر: خطها الأساسي. الأرقام صادمة بصراحة ويجب أن تكون بمثابة جرس إنذار لكل مسؤول تنفيذي في الصناعة.
وفقًا لتقرير “فجوة التناغم”:
-
الخسائر بالساعة تخسر المنظمة المتوسطة مبلغًا مذهلاً قدره 11,200 دولار كل ساعة بسبب عدم التوافق المالي (Retail Banker International; Yahoo Finance). تخيل فقط ذلك الساعة التي تدق!
-
التخفيضات السنوية
- استنتج من ذلك أنك تنظر إلى 98.5 مليون دولار من الخسائر السنوية للمنظمة المتوسطة (Retail Banker International; Yahoo Finance). ما يقرب من مئة مليون دولار تتبخر ببساطة بسبب الاحتكاك الداخلي.
-
عبء البنك الكبير بالنسبة للوزن الثقيل، تلك البنوك الكبيرة التي تمتلك أكثر من 20 مليار دولار في الأصول تحت الإدارة (AUM)، فإن الصورة أكثر كآبة. حيث تبلغ خسائرها السنوية المتوسطة 124 مليون دولار مباشرةً نتيجة لهذه التوترات داخل دورة حياتها المالية (Retail Banker International; Yahoo Finance). هذه كمية كبيرة من المال يمكن إعادة استثمارها أو إعادتها للمساهمين أو استخدامها للابتكار.
هذه ليست مجرد أرقام مجردة؛ بل تمثل فرصًا ضائعة، وتخصيصًا غير فعال للموارد، وتآكلًا ملموسًا في قيمة المساهمين. يجعلك تتساءل كم يمكن أن تكون هذه المؤسسات أكثر مرونة وربحية إذا قامت بتسوية هذه العيوب.
إذا كانت الخسائر واضحة جدًا، فلماذا تستمر هذه الفوضى؟ إنها مزيج معقد من العوامل، العديد منها لاحظت تطورها خلال فترة وجودي في هذه الصناعة:
-
أنظمة الإرث والصوامع
- العديد من المؤسسات المالية مبنية على عقود من الاندماجات والاستحواذات والإضافات التكنولوجية. ينتهي بك الأمر بترتيب غير متناسق من الأنظمة المتباينة التي لم تُصمم للتواصل. إنه مثل محاولة جعل هاتف دوار قديم يرسل رسالة نصية إلى هاتف ذكي حديث - إنه ببساطة لا يعمل بدون الكثير من المحولات غير العملية.
-
تهديدات الإنترنت المتزايدة
- المشهد الرقمي هو حقل ألغام. مع تزايد تعقيد التهديدات السيبرانية، تصبح الحاجة إلى أمان قوي ومتكامل عبر جميع مراحل دورة حياة المال أمرًا بالغ الأهمية. يمكن أن يؤدي ضعف في منطقة واحدة إلى تعريض السلسلة بأكملها للخطر، مما يؤدي إلى انتهاكات مكلفة وصداع في الامتثال.
-
ضغوط تنظيمية لا هوادة فيها
- تقوم الهيئات التنظيمية باستمرار بتشديد القواعد، مطالبةً بمزيد من الشفافية، والامتثال الأكثر صرامة، وإدارة المخاطر الأكثر قوة. غالبًا ما تتطلب كل قاعدة جديدة تقارير جديدة، وعمليات جديدة، وفحوصات جديدة. بدون نظام متناغم، يصبح تلبية هذه المطالب جهدًا ضخمًا، وغالبًا ما يكون يدويًا، مما يزيد من خطر العقوبات والغرامات. لقد رأينا حتى هذا يتجلى على مستوى واسع، مثل تحدي المفوضية الأوروبية لقرار إسبانيا بحظر اندماج BBVA وبنك ساباديل، مشيرةً إلى انتهاك قواعد الاتحاد الأوروبي (Retail Banker International). هذا النوع من الاحتكاك التنظيمي، حتى لو كان بين الحكومات والبنوك، يعكس الموضوع الأوسع لعدم التوافق الذي يسبب الاضطراب.
-
عدم كفاءة العمليات
- تعاني العديد من العمليات من تسليم يدوي، وإدخال بيانات مكرر، ونقص في الرؤية الفورية. هذه ليست مجرد مسألة سرعة؛ بل تتعلق بالدقة. تتراكم الأخطاء، وتصبح التسويات كابوسًا، ويعاني رضا العملاء حتمًا.
من وجهة نظري، وفي تغطيتي للأسواق المالية والتكنولوجيا، قضيت ساعات لا حصر لها في فرز التقارير، وإجراء مقابلات مع قادة الصناعة، والتعمق في التحديات التشغيلية التي تواجهها البنوك. لقد سمعت الإحباط في أصوات موظفي الامتثال الذين يكافحون مع تحميل جداول البيانات، وشهدت الفوضى عندما تتعطل دفعة حاسمة بسبب خلل في النظام.
من السهل قراءة “عدم التناغم المالي” في تقرير، لكن من الصعب رؤية كيف يترجم ذلك إلى صداع حقيقي في العالم. تخيل سيناريو يحتاج فيه فريق الخزانة إلى وضع نقدي فوري ودقيق، لكن البيانات موزعة عبر خمسة أنظمة مختلفة وغير متكاملة، كل منها يتطلب سحبًا يدويًا. بحلول الوقت الذي يتم فيه تجميع الأرقام، قد تكون قديمة بالفعل. هذا ليس مجرد إزعاج؛ بل هو عيب تنافسي في سوق حيث كل ميلي ثانية مهمة. إنه يشبه كثيرًا بطاقة “اثنان من الكؤوس” المقلوبة في التاروت - رمز لعدم التناغم، وعدم التوازن والانفصال (laabilylo.com) - لكن بدلاً من العلاقات الشخصية، يتعلق الأمر بالأنظمة الداخلية.
الأخبار الجيدة؟ لا يجب أن تكون الأمور على هذا النحو. الهدف ليس مجرد سد الثغرات، بل إعادة التفكير بشكل جذري في كيفية عمل المؤسسات المالية. يقترح كانف بانديت أن الانتقال نحو تناغم أكبر عبر الأنظمة يمكن أن يوفر عمليات أكثر مرونة وكفاءة وتركزًا على العملاء (Retail Banker International). يتعلق الأمر بتحويل ذلك “الاحتكاك” الداخلي (Merriam-Webster Thesaurus) إلى تدفق سلس وخالي من الاحتكاك.
هذا ليس مجرد ترقية تقنية؛ إنه ضرورة استراتيجية. إنه يتضمن تفكيك تلك الصوامع التاريخية وبناء نظام بيئي متكامل حقًا.
يتطلب تحقيق هذه التناغم الهارب نهجًا متعدد الأبعاد، قائمًا على كل من الاستثمار التكنولوجي والتحول الثقافي.
-
رؤية شاملة وتوحيد البيانات
- اعتبر دورة حياة المال بأكملها كنظام مترابط واحد. توقف عن التفكير من حيث الأقسام أو المنتجات الفردية. بدلاً من ذلك، ركز على الرحلة الشاملة للمال. هذا يعني إعطاء الأولوية للمشاريع التي توحد البيانات عبر أنظمة مختلفة، مما يضمن مصدرًا واحدًا للحقيقة لجميع المعلومات المالية. تخيل قوة عرض موحد في الوقت الحقيقي لجميع الأصول والالتزامات والمعاملات!
-
إعادة هيكلة تكنولوجية وأتمتة
- استثمر بشكل استراتيجي في المنصات الحديثة والمتكاملة. الأنظمة القديمة مكلفة في الصيانة وتعيق الابتكار. يمكن أن تعمل الحلول المستندة إلى السحابة، والأتمتة المدفوعة بالذكاء الاصطناعي، وتقنيات البلوك تشين على تبسيط العمليات، وتقليل الأخطاء اليدوية، وتعزيز الأمان. إن أتمتة المهام الروتينية يحرر رأس المال البشري للقيام بأنشطة أكثر تعقيدًا وإضافة للقيمة. يتعلق الأمر بالاستفادة من التكنولوجيا ليس فقط للقيام بالأشياء بشكل أسرع، ولكن للقيام بها بشكل أذكى مع نقاط فشل أقل.
-
التوافق التنظيمي الاستباقي
- دمج الامتثال في نسيج عملياتك. بدلاً من الاستجابة للتنظيمات الجديدة، قم ببناء أنظمة متوافقة بطبيعتها، مع مسارات تدقيق مدمجة وقدرات تقارير. هذا يقلل من عبء جهود الامتثال اليدوية ويخفف بشكل كبير من مخاطر التنظيم. مثال على الحاجة الأوسع للتوافق يظهر في التحدي الأخير الذي قدمته المفوضية الأوروبية ضد إسبانيا، حيث دفعت لمراجعة قرارها بحظر اندماج BBVA-Sabadell، بهدف تحقيق مزيد من التناسق في توحيد البنوك (Retail Banker International). هذا يبرز الحاجة المستمرة للتناغم على كل مستوى، من العمليات الداخلية إلى السياسات الدولية.
-
عمليات تركز على العميل
- تبسيط تجربة العملاء من خلال القضاء على الاحتكاك الداخلي. عندما تكون أنظمتك الداخلية متناغمة، فإن ذلك يترجم مباشرة إلى خدمات أكثر سلاسة وسرعة وموثوقية لعملائك. فكر في الموافقات السريعة على القروض، والمدفوعات الفورية، والنصائح المالية المخصصة - كل ذلك ممكن بفضل تدفق البيانات السلس والعمليات المتكاملة.
في مشهد مالي يتسم بالتعقيد المتزايد والتنافسية، فإن عدم التناغم ليس مجرد كلمة رنانة؛ بل هو واقع مكلف. الأرقام من تقرير “فجوة التناغم” توضح بشكل لا لبس فيه: تجاهل هذا التباين هو طريق مباشر نحو فقدان الإيرادات وتراجع القدرة التنافسية. من خلال فهم أسبابه، وقياس تأثيره، والسعي بشكل استباقي نحو استراتيجية للتكامل والكفاءة، يمكن للمؤسسات المالية تحويل عبء كبير إلى أصل قوي. الأمر لا يتعلق فقط بوقف النزيف؛ بل يتعلق بفتح مستويات جديدة من المرونة والكفاءة، وفي النهاية، تقديم تجربة أفضل بكثير لجميع المعنيين.
المراجع
ما هو عدم التوافق المالي في البنوك؟
تشير عدم التوافق المالي إلى نقص التماسك في دورة حياة المال في المنظمة، مما يؤدي إلى عدم الكفاءة والخسائر.
كم تخسر المؤسسات المالية بسبب عدم الانسجام؟
يمكن للمؤسسات المالية أن تخسر ما يصل إلى 11,200 دولار كل ساعة، ليصل المجموع إلى 98.5 مليون دولار سنويًا بسبب عدم التوافق المالي.