نسبة الدين إلى الدخل (DTI) الحسابات والاستراتيجيات الأساسية للصحة المالية

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي مقياس مالي يقيس إجمالي مدفوعات الديون الشهرية للفرد مقابل دخله الشهري الإجمالي. يتم التعبير عنها كنسبة مئوية وتساعد المقرضين على تقييم قدرة المقترض على إدارة المدفوعات الشهرية وسداد الديون. كلما انخفضت نسبة الدين إلى الدخل، كان ذلك أفضل، حيث إنها تشير إلى وضع مالي أكثر صحة.

لحساب DTI، سوف تحتاج إلى النظر في:

• إجمالي أقساط الديون الشهرية: يشمل ذلك جميع الديون الشهرية المتكررة مثل أقساط الرهن العقاري أو الإيجار، وقروض السيارات، وقروض الطلاب، وأقساط بطاقات الائتمان وأي قروض شخصية أخرى.

• الدخل الشهري الإجمالي: يشير هذا إلى إجمالي دخلك قبل الضرائب والخصومات الأخرى. ويمكن أن يشمل الرواتب والأجور والمكافآت ودخل الإيجار وأي أشكال أخرى من الدخل.

الصيغة لحساب نسبة الدين إلى الدخل هي:

هناك نوعان رئيسيان من DTI:

• نسبة الدفعة الأولى: تركز هذه النسبة على النسبة المئوية من دخلك التي تذهب إلى تكاليف السكن (مثل أقساط الرهن العقاري وضرائب الملكية والتأمين). غالبًا ما يأخذ المقرضون هذه النسبة في الاعتبار عند الموافقة على الرهن العقاري.

• نسبة الديون الخلفية: تشمل هذه النسبة جميع أقساط الديون الشهرية، بما في ذلك تكاليف الإسكان والديون الأخرى. وعادةً ما ينظر المقرضون إلى هذه النسبة لفهم العبء الإجمالي للديون على الفرد.

دعونا نفكر في مثال:

• إذا كان إجمالي مدفوعات ديونك الشهرية 1500 دولار وكان دخلك الشهري الإجمالي 5000 دولار، فسيتم حساب نسبة الدين إلى الدخل على النحو التالي:

ويشير هذا إلى أن 30% من دخلك يذهب إلى سداد الديون، وهو مستوى يمكن للمقرضين إدارته عادةً.

• زيادة الوعي: في الآونة الأخيرة، أصبح عدد متزايد من الأفراد يدركون أن نسبة الدين إلى الدخل هي عامل حاسم في صحتهم المالية، وخاصة عند التقدم بطلب للحصول على قروض.

• مرونة المُقرض: أصبح بعض المُقرضين أكثر مرونة فيما يتعلق بحدود نسبة الدين إلى الدخل، وخاصة بالنسبة للأفراد الذين لديهم أصول كبيرة أو درجات ائتمانية عالية.

إن تحسين نسبة الدين إلى الدخل يمكن أن يعزز وضعك المالي بشكل كبير. وفيما يلي بعض الاستراتيجيات:

• تقليل الديون: ركز على سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً، مثل بطاقات الائتمان، لتقليل التزاماتك الشهرية.

• زيادة الدخل: ابحث عن فرص لتعزيز دخلك، سواء من خلال وظيفة جانبية، أو ترقية، أو استثمارات.

• تجنب الديون الجديدة: تجنب تحمل ديون جديدة أثناء عملك على تحسين نسبة الدين إلى الدخل.

• وضع الميزانية بحكمة: قم بإنشاء ميزانية تعطي الأولوية لسداد الديون وتضمن عدم الإفراط في الإنفاق.

إن نسبة الدين إلى الدخل هي مقياس مالي حيوي يمكن أن يؤثر بشكل كبير على قدرتك على تأمين القروض وإدارة أموالك بشكل فعال. من خلال فهم مكوناتها وأنواعها والاستراتيجيات لتحسينها، يمكنك اتخاذ خطوات إيجابية نحو تحقيق صحة مالية أفضل. تذكر أن الحفاظ على نسبة دين إلى دخل منخفضة لا يعني فقط التأهل للحصول على القروض؛ بل يتعلق بضمان عيشك في حدود إمكانياتك والقدرة على إدارة التزاماتك المالية بشكل مريح.