Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) Tiết kiệm hưu trí của nhân viên liên bang

Kế hoạch tiết kiệm tiết kiệm (TSP) là một kế hoạch tiết kiệm hưu trí đóng góp xác định được thiết kế riêng cho nhân viên liên bang và các thành viên của lực lượng vũ trang, bao gồm cả Ready Reserve. Được thành lập theo Đạo luật Hệ thống hưu trí của nhân viên liên bang năm 1986, TSP cung cấp cho người tham gia một phương tiện để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trên cơ sở được hưởng lợi về thuế, tương tự như các kế hoạch 401(k) có trong khu vực tư nhân. Người tham gia có thể lựa chọn giữa các khoản đóng góp truyền thống (trước thuế) và Roth (sau thuế), cho phép lập kế hoạch hưu trí linh hoạt dựa trên các mục tiêu tài chính của họ.

• Đóng góp theo phương thức truyền thống và Roth: Người tham gia có thể đóng góp theo phương thức truyền thống (trước thuế) hoặc Roth (sau thuế), mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý nghĩa vụ thuế hiện tại và tương lai. Đóng góp theo phương thức truyền thống sẽ giảm thu nhập chịu thuế trong năm đóng góp, với thuế được hoãn lại cho đến khi rút tiền, trong khi đóng góp theo phương thức Roth được thực hiện bằng tiền sau thuế, cho phép rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu.

• Quỹ đầu tư: TSP cung cấp năm quỹ đầu tư cốt lõi:

  • Quỹ G: Quỹ đầu tư chứng khoán chính phủ, đầu tư vào chứng khoán kho bạc Hoa Kỳ. Quỹ này có rủi ro thấp và lợi nhuận ổn định, khiến đây trở thành lựa chọn an toàn nhất trong số các quỹ TSP.

  • Quỹ F: Quỹ đầu tư chỉ số thu nhập cố định, theo dõi Chỉ số trái phiếu tổng hợp của Bloomberg Hoa Kỳ, cung cấp khả năng tiếp cận thị trường trái phiếu rộng lớn hơn của Hoa Kỳ.

  • Quỹ C: Quỹ đầu tư chỉ số cổ phiếu phổ thông, phản ánh hiệu suất của S&P 500, đại diện cho các cổ phiếu vốn hóa lớn của Hoa Kỳ.

  • Quỹ S: Quỹ chỉ số cổ phiếu vốn hóa nhỏ, theo dõi hiệu suất của Chỉ số Dow Jones U.S. Completion TSM, cung cấp thông tin về các công ty vừa và nhỏ của Hoa Kỳ.

  • I Fund: Quỹ đầu tư chỉ số chứng khoán quốc tế, theo dõi Chỉ số MSCI EAFE, giúp người tham gia tiếp cận các thị trường quốc tế phát triển.

• Quỹ vòng đời (L): Đây là quỹ mục tiêu ngày tự động điều chỉnh phân bổ tài sản dựa trên mốc thời gian nghỉ hưu của người tham gia, trở nên bảo thủ hơn khi ngày nghỉ hưu đến gần. Quỹ L cung cấp chiến lược đầu tư “thiết lập và quên đi” phù hợp với ngày nghỉ hưu dự kiến của người tham gia.

• Đóng góp tương ứng: Đối với nhân viên theo Hệ thống hưu trí của nhân viên liên bang (FERS), chính phủ liên bang cung cấp các khoản đóng góp tương ứng lên đến 5% lương của nhân viên. Bao gồm khoản đóng góp tự động 1% bất kể đóng góp của nhân viên, với khả năng đóng góp thêm 4% dựa trên đóng góp của chính nhân viên.

• Chương trình cho vay: TSP cho phép người tham gia vay từ tài khoản của họ cho mục đích chung hoặc mua nhà. Các khoản vay phải được trả lại cùng với lãi suất, được ghi có lại vào tài khoản của người tham gia, giảm thiểu tác động đến khoản tiết kiệm dài hạn.

• Tùy chọn rút tiền: Khi nghỉ hưu hoặc rời khỏi công việc, người tham gia có thể chọn một số tùy chọn rút tiền, bao gồm thanh toán một lần, thanh toán theo đợt hoặc mua niên kim. TSP cũng cho phép rút một phần theo các điều kiện cụ thể, mang lại sự linh hoạt trong việc quản lý thu nhập hưu trí.

• Tăng trưởng của Roth TSP: Tùy chọn Roth TSP ngày càng trở nên phổ biến, cung cấp cho nhân viên liên bang một cách để đa dạng hóa chế độ thuế của họ khi nghỉ hưu. Tùy chọn này đặc biệt hấp dẫn đối với những người mong đợi được hưởng mức thuế suất cao hơn khi nghỉ hưu.

• Cải tiến kỹ thuật số: TSP đã có những cải tiến đáng kể đối với các nền tảng kỹ thuật số của mình, bao gồm các công cụ quản lý tài khoản trực tuyến nâng cao và ứng dụng di động cho phép người tham gia theo dõi tài khoản, thực hiện thay đổi đầu tư và theo dõi tiền tiết kiệm hưu trí của họ khi đang di chuyển.

• Nhu cầu về các lựa chọn đầu tư ESG: Có sự quan tâm ngày càng tăng trong số những người tham gia TSP về đầu tư Môi trường, Xã hội và Quản trị (ESG). Mặc dù TSP hiện không cung cấp các quỹ dành riêng cho ESG, nhưng nhu cầu ngày càng tăng có thể ảnh hưởng đến các dịch vụ quỹ trong tương lai.

• Tăng giới hạn đóng góp: IRS định kỳ tăng giới hạn đóng góp cho các chương trình hưu trí, bao gồm cả TSP. Điều này cho phép người tham gia tiết kiệm nhiều hơn trên cơ sở được hưởng lợi về thuế, đặc biệt có lợi cho những người sắp nghỉ hưu muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình.

Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm (TSP) là một thành phần quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu của nhân viên liên bang và quân nhân. Với các lợi thế về thuế, các lựa chọn đầu tư đa dạng và chi phí hành chính thấp, TSP cung cấp một khuôn khổ vững chắc để xây dựng một chế độ nghỉ hưu an toàn. Khi TSP tiếp tục phát triển, những người tham gia có thể tận dụng các tính năng và chiến lược mới để tối ưu hóa khoản tiết kiệm hưu trí của họ và đạt được sự an toàn tài chính dài hạn.