Hiểu về Hợp đồng phụ thuộc tuổi thọ (LCCs)
Hợp đồng phụ thuộc vào tuổi thọ (LCC) là một công cụ tài chính được thiết kế để cung cấp lợi ích dựa trên tuổi thọ của người nắm giữ hợp đồng. Loại hợp đồng sáng tạo này chủ yếu được sử dụng trong bảo hiểm và kế hoạch hưu trí, nơi khoản thanh toán phụ thuộc vào việc cá nhân sống vượt qua một độ tuổi nhất định.
Cấu trúc thanh toán: Khoản thanh toán thường bị hoãn lại cho đến khi người giữ hợp đồng đạt đến một độ tuổi nhất định, thường là khoảng 80 hoặc 85. Nếu cá nhân vượt qua độ tuổi này, họ sẽ nhận được một khoản tiền đã được xác định trước, có thể phục vụ như một khoản bổ sung thu nhập trong thời gian nghỉ hưu.
Giảm Thiểu Rủi Ro: LCC được thiết kế để giảm thiểu rủi ro sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình. Khi tuổi thọ tăng lên, quỹ hưu trí truyền thống có thể không đủ, khiến LCC trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho sự an toàn tài chính.
Biến động Thị Trường: Giá cả và điều khoản của LCC có thể thay đổi đáng kể dựa trên điều kiện thị trường, lãi suất và dự đoán tuổi thọ của dân số.
Thu nhập đảm bảo: LCCs cung cấp một mạng lưới an toàn cho người nghỉ hưu, đảm bảo rằng họ có một nguồn thu nhập đáng tin cậy nếu họ sống lâu hơn mong đợi.
Khuyến khích tiết kiệm: Biết rằng họ có một LCC có thể thúc đẩy cá nhân tiết kiệm nhiều hơn cho hưu trí, vì họ được đảm bảo hỗ trợ tài chính trong những năm sau.
Điều khoản tùy chỉnh: Nhiều LCC có thể được điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu cá nhân, bao gồm độ tuổi mà các khoản thanh toán bắt đầu và số tiền của khoản thanh toán.
Cơ hội đầu tư: Một số hợp đồng cho phép người tham gia bảo hiểm đầu tư phí bảo hiểm vào các quỹ khác nhau, có khả năng tăng số tiền chi trả.
Một công ty bảo hiểm hàng đầu cung cấp Hợp đồng Phụ thuộc Tuổi thọ cho các thành viên trong kế hoạch hưu trí của mình. Hợp đồng này đảm bảo một khoản thanh toán hàng tháng bắt đầu từ tuổi 85, tăng cường đáng kể sự an toàn tài chính cho những người nghỉ hưu. Theo dữ liệu gần đây, những người nghỉ hưu dự kiến sẽ sống, trung bình, lâu hơn 7 năm so với các thế hệ trước, minh họa tầm quan trọng ngày càng tăng của các hợp đồng như vậy (nguồn: NBER).
Một phân tích năm 2025 của Carlton Fields có tiêu đề Các hợp đồng hoãn trả có điều kiện: Đã đến lúc đổi mới? báo cáo về sự quan tâm trở lại đối với CDAs—các lớp bảo hiểm xung quanh tài sản đầu tư đảm bảo thu nhập trọn đời, ngay cả khi những tài sản đó đã cạn kiệt. Chúng ngày càng được tiếp thị để cầu nối khoảng thời gian tài chính thập kỷ mong manh xung quanh thời kỳ nghỉ hưu (độ tuổi ~65–75), mang lại sự an tâm và chắc chắn về thu nhập cho người nghỉ hưu (nguồn: Carlton Fields).
| Tính năng | Hợp đồng phụ thuộc vào tuổi thọ | Annuity truyền thống |
|---|---|---|
| Tuổi Thanh Toán | Thường là 80-85 tuổi | Thay đổi, thường bắt đầu sớm hơn |
| Bảo hiểm Rủi Ro | Tập trung vào rủi ro tuổi thọ | Rủi ro tuổi thọ chung |
| Tính linh hoạt | Tùy chỉnh cao | Tùy chọn hạn chế |
| Thành phần Đầu tư | Có thể bao gồm các tùy chọn đầu tư | Thường là lãi suất cố định |
| Tính năng | Hợp đồng phụ thuộc vào tuổi thọ | Bảo hiểm nhân thọ thông thường |
|---|---|---|
| Mục đích | An ninh tài chính trong tuổi già | Lợi ích khi qua đời |
| Thời gian thanh toán | Hoãn đến giai đoạn sau trong đời | Ngay lập tức khi qua đời |
| Chỉ định Người Thụ Hưởng | Người giữ hợp đồng cá nhân | Thường là một người thụ hưởng được chỉ định |
Các nhà hoạch định tài chính nhấn mạnh tầm quan trọng của LCC trong kế hoạch nghỉ hưu hiện đại. Tiến sĩ Emily Roberts, một chuyên gia về nghỉ hưu, cho biết: “Khi chúng ta tiếp tục thấy tuổi thọ tăng lên, việc tích hợp các Hợp đồng Phụ thuộc Tuổi thọ vào các chiến lược nghỉ hưu sẽ là điều cần thiết để đảm bảo sức khỏe tài chính lâu dài.”
Một báo cáo gần đây của Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia đã nhấn mạnh rằng việc tích hợp LCC có thể dẫn đến việc tăng 20% độ đầy đủ của tiết kiệm hưu trí. Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của các hợp đồng này trong một bối cảnh nhân khẩu học đang thay đổi (nguồn: NBER).
Hợp đồng phụ thuộc vào tuổi thọ đại diện cho một sự tiến hóa quan trọng trong các sản phẩm tài chính được thiết kế cho một dân số già. Bằng cách cung cấp thu nhập đảm bảo trong những năm sau này và giảm thiểu rủi ro sống lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình, những hợp đồng này đang trở nên không thể thiếu trong kế hoạch nghỉ hưu. Các cố vấn tài chính và cá nhân nên xem xét việc tích hợp LCC vào chiến lược của họ, vì chúng không chỉ mang lại sự linh hoạt và an toàn mà còn phù hợp với xu hướng tuổi thọ ngày càng tăng hiện nay.
Tài liệu tham khảo
Các lợi ích chính của Hợp đồng Điều kiện Tuổi thọ là gì?
Chúng cung cấp thu nhập đảm bảo trong thời gian nghỉ hưu và giảm thiểu rủi ro sống lâu hơn số tiền tiết kiệm.
Hợp đồng phụ thuộc vào tuổi thọ khác gì so với các khoản trợ cấp truyền thống?
LCCs tập trung vào rủi ro tuổi thọ với các khoản thanh toán tùy chỉnh, trong khi các khoản trợ cấp cung cấp lãi suất cố định với ít tính linh hoạt hơn.