Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) Tính toán chính và chiến lược cho sức khỏe tài chính

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một số liệu tài chính đo lường tổng số tiền trả nợ hàng tháng của một cá nhân so với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Nó được thể hiện dưới dạng phần trăm và giúp bên cho vay đánh giá khả năng quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và trả nợ của người vay. DTI càng thấp thì càng tốt vì nó cho thấy tình hình tài chính lành mạnh hơn.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập (DTI) là một chỉ số tài chính quan trọng đo lường các khoản thanh toán nợ hàng tháng của một cá nhân so với thu nhập hàng tháng gộp của họ. Tỷ lệ này rất cần thiết cho các nhà cho vay khi đánh giá khả năng của người vay trong việc quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và trả nợ. Một DTI thấp cho thấy tình hình tài chính khỏe mạnh hơn, giúp dễ dàng hơn trong việc đảm bảo các khoản vay hoặc thế chấp.

• Đánh giá rủi ro: Các nhà cho vay sử dụng DTI để đánh giá rủi ro. Một DTI thấp cho thấy rằng người vay có mức nợ có thể quản lý, giảm khả năng vỡ nợ.

• Phê duyệt khoản vay: Nhiều nhà cho vay ưa thích tỷ lệ DTI là 36% hoặc thấp hơn, điều này giúp cá nhân đủ điều kiện để có lãi suất và điều khoản tốt hơn.

• Chỉ số sức khỏe tài chính: Một DTI cao có thể báo hiệu sự khó khăn tài chính tiềm ẩn, khiến người vay xem xét lại thói quen chi tiêu hoặc chiến lược quản lý nợ của họ.

• Công cụ lập ngân sách: Hiểu biết về DTI của bản thân có thể hỗ trợ trong việc lập kế hoạch tài chính cá nhân, giúp cá nhân phân bổ quỹ hiệu quả hơn và ưu tiên trả nợ.

Theo dõi DTI của bạn là rất quan trọng để duy trì sự ổn định tài chính và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn.

Để tính DTI, bạn sẽ cần phải xem xét:

• Tổng thanh toán nợ hàng tháng: Điều này bao gồm tất cả các khoản nợ hàng tháng định kỳ như thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà, khoản vay xe, khoản vay sinh viên, thanh toán thẻ tín dụng và bất kỳ khoản vay cá nhân nào khác.

• Thu nhập hàng tháng gộp: Đây là tổng thu nhập của bạn trước thuế và các khoản khấu trừ khác. Nó có thể bao gồm lương, tiền công, tiền thưởng, thu nhập từ cho thuê và bất kỳ hình thức thu nhập nào khác.

Công thức tính Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập là:

Có hai loại DTI chính:

• Tỷ lệ Chi phí Trước: Tỷ lệ này tập trung vào phần trăm thu nhập của bạn mà bạn chi cho chi phí nhà ở (như thanh toán thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm). Tỷ lệ này thường được các nhà cho vay xem xét khi phê duyệt một khoản thế chấp.

• Tỷ lệ Nợ Cuối: Điều này bao gồm tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng, bao gồm chi phí nhà ở và các khoản nợ khác. Các nhà cho vay thường xem xét tỷ lệ này để hiểu tổng gánh nặng nợ của một cá nhân.

Chúng ta hãy xem xét một ví dụ:

• Nếu tổng số tiền nợ hàng tháng của bạn là 1.500 đô la và tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, thì DTI sẽ được tính như sau:

Điều này cho thấy 30% thu nhập của bạn được dùng để trả nợ, đây thường là mức mà bên cho vay có thể quản lý được.

• Tăng cường nhận thức: Gần đây, ngày càng nhiều cá nhân nhận thức được DTI của họ như một yếu tố quan trọng trong sức khỏe tài chính của họ, đặc biệt là khi xin vay.

• Sự Linh Hoạt của Người Cho Vay: Một số người cho vay đang trở nên linh hoạt hơn với các ngưỡng DTI, đặc biệt đối với những cá nhân có tài sản đáng kể hoặc điểm tín dụng cao.

Cải thiện Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập có thể cải thiện đáng kể tình hình tài chính của bạn. Sau đây là một số chiến lược:

• Giảm Nợ: Tập trung vào việc trả nợ có lãi suất cao trước, chẳng hạn như thẻ tín dụng, để giảm bớt nghĩa vụ hàng tháng của bạn.

• Tăng thu nhập: Tìm kiếm cơ hội để tăng thu nhập của bạn, cho dù thông qua một công việc phụ, một sự thăng tiến hay đầu tư.

• Tránh Nợ Mới: Hãy tránh việc vay nợ mới trong khi bạn đang cố gắng cải thiện DTI của mình.

• Ngân sách thông minh: Tạo một ngân sách ưu tiên việc trả nợ và đảm bảo bạn không chi tiêu quá mức.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập là một số liệu tài chính quan trọng có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng đảm bảo các khoản vay và quản lý tài chính hiệu quả của bạn. Bằng cách hiểu các thành phần, loại và chiến lược cải thiện tỷ lệ này, bạn có thể thực hiện các bước tích cực để đạt được sức khỏe tài chính tốt hơn. Hãy nhớ rằng, duy trì DTI thấp hơn không chỉ là đủ điều kiện để vay vốn; mà còn là đảm bảo bạn sống trong khả năng của mình và có thể thoải mái quản lý các nghĩa vụ nợ của mình.