Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) Tính toán chính và chiến lược cho sức khỏe tài chính

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một số liệu tài chính đo lường tổng số tiền trả nợ hàng tháng của một cá nhân so với tổng thu nhập hàng tháng của họ. Nó được thể hiện dưới dạng phần trăm và giúp bên cho vay đánh giá khả năng quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và trả nợ của người vay. DTI càng thấp thì càng tốt vì nó cho thấy tình hình tài chính lành mạnh hơn.

Để tính DTI, bạn sẽ cần phải xem xét:

• Tổng số tiền phải trả nợ hàng tháng: Bao gồm tất cả các khoản nợ định kỳ hàng tháng như tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà, tiền vay mua ô tô, tiền vay sinh viên, tiền thanh toán thẻ tín dụng và bất kỳ khoản vay cá nhân nào khác.

• Tổng thu nhập hàng tháng: Đây là tổng thu nhập của bạn trước thuế và các khoản khấu trừ khác. Có thể bao gồm lương, tiền công, tiền thưởng, thu nhập từ cho thuê và bất kỳ hình thức thu nhập nào khác.

Công thức tính Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập là:

Có hai loại DTI chính:

• Tỷ lệ trả trước: Tỷ lệ này tập trung vào tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn dành cho chi phí nhà ở (như thanh toán thế chấp, thuế tài sản và bảo hiểm). Tỷ lệ này thường được bên cho vay xem xét khi phê duyệt khoản thế chấp.

• Tỷ lệ Back-End: Bao gồm tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng, bao gồm chi phí nhà ở và các khoản nợ khác. Người cho vay thường xem xét tỷ lệ này để hiểu gánh nặng nợ chung của một cá nhân.

Chúng ta hãy xem xét một ví dụ:

• Nếu tổng số tiền nợ hàng tháng của bạn là 1.500 đô la và tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, thì DTI sẽ được tính như sau:

Điều này cho thấy 30% thu nhập của bạn được dùng để trả nợ, đây thường là mức mà bên cho vay có thể quản lý được.

• Nâng cao nhận thức: Gần đây, ngày càng nhiều cá nhân nhận thức được DTI là một yếu tố quan trọng đối với sức khỏe tài chính của họ, đặc biệt là khi nộp đơn xin vay.

• Tính linh hoạt của bên cho vay: Một số bên cho vay đang trở nên linh hoạt hơn với ngưỡng DTI, đặc biệt đối với những cá nhân có tài sản đáng kể hoặc điểm tín dụng cao.

Cải thiện Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập có thể cải thiện đáng kể tình hình tài chính của bạn. Sau đây là một số chiến lược:

• Giảm nợ: Tập trung trả các khoản nợ có lãi suất cao trước, chẳng hạn như thẻ tín dụng, để giảm bớt nghĩa vụ hàng tháng của bạn.

• Tăng thu nhập: Tìm kiếm cơ hội để tăng thu nhập, có thể thông qua công việc làm thêm, thăng chức hoặc đầu tư.

• Tránh nợ mới: Tránh vay thêm nợ mới trong khi bạn đang nỗ lực cải thiện DTI của mình.

• Lập ngân sách hợp lý: Lập ngân sách ưu tiên trả nợ và đảm bảo bạn không chi tiêu quá mức.

Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập là một số liệu tài chính quan trọng có thể ảnh hưởng đáng kể đến khả năng đảm bảo các khoản vay và quản lý tài chính hiệu quả của bạn. Bằng cách hiểu các thành phần, loại và chiến lược cải thiện tỷ lệ này, bạn có thể thực hiện các bước tích cực để đạt được sức khỏe tài chính tốt hơn. Hãy nhớ rằng, duy trì DTI thấp hơn không chỉ là đủ điều kiện để vay vốn; mà còn là đảm bảo bạn sống trong khả năng của mình và có thể thoải mái quản lý các nghĩa vụ nợ của mình.