예금증서로 저축 극대화 완전한 가이드

예금증서(CD)는 은행과 신용조합에서 제공하는 금융 상품으로, 개인이 정기 저축 계좌보다 높은 이자율로 일정 기간 동안 돈을 예치할 수 있도록 해줍니다. 문제는? 돈이 몇 주에서 몇 년까지 이르는 기간 동안 묶여 있다는 것입니다.

• 이자율: 이는 귀하의 돈이 이자를 받는 비율입니다. CD 금리는 기간과 기관에 따라 상당히 다를 수 있습니다.

• 기간: 이는 귀하의 자금이 고정되는 기간을 말합니다. 일반적인 기간은 6개월, 1년, 2년, 5년입니다.

• 최소 예치금: 많은 CD에는 최소 예치금이 필요한데, 이 금액은 500달러에서 수천 달러까지 다양합니다.

• 조기 인출 벌금: 기간이 끝나기 전에 돈을 꺼내야 할 경우 벌금이 부과될 수 있으며, 이는 종종 몰수된 이자 형태로 부과됩니다.

• 전통적인 CD: 가장 일반적인 유형으로, 특정 기간 동안 고정 금리를 제공합니다.

• 범프업 CD: 약정 기간 중에 이자율이 상승하면 이 CD를 통해 이자율을 한 번 “업그레이드"할 수 있습니다.

• 무과태료 CD: 이 상품은 과태료 없이 자금을 인출할 수 있는 유연성을 제공하지만, 일반적으로 이자율이 더 낮습니다.

• 점보 CD: 최소 예치금이 많이 필요하며, 대개 10만 달러 이상이며 일반적으로 더 높은 이자율을 제공합니다.

최근 몇 년 동안 CD의 인기는 금리 변화에 따라 변동했습니다. 2023년 말 현재, 금리가 상승하면서 CD가 더 매력적이 되었고, 많은 은행이 고객을 유치하기 위해 경쟁력 있는 금리를 제공하고 있습니다. 디지털 은행은 종종 기존 은행에 비해 더 나은 금리를 제공하므로, 비교 쇼핑을 하는 것이 좋습니다.

• 래더링: 이 전략은 만기일이 다른 여러 CD를 구매하는 것을 포함합니다. 이렇게 하면 더 높은 금리를 활용하면서도 주기적으로 일부 자금을 사용할 수 있습니다.

• 이자 재투자: 일부 CD는 발생한 이자를 재투자하여 시간이 지남에 따라 수익이 복리로 늘어나는 것을 허용합니다.

• 금리 쇼핑: 항상 다른 은행과 신용 조합의 금리를 비교하세요. 온라인 금융 기관은 오프라인 은행보다 더 나은 금리를 제공하는 경향이 있습니다.

사다리형 예금증서(CD)는 다음과 같은 여러 가지 장점을 제공합니다.

• 유동성: 만기일을 분산함으로써, 단일 CD에 대한 장기 약정을 피하고 정기적으로 자금에 접근할 수 있습니다.

• 더 높은 평균 수익률: 금리가 상승함에 따라 래더링을 이용하면 모든 자금이 만기가 될 때까지 기다리지 않고도 더 높은 금리의 CD에 재투자할 수 있습니다.

• 이자율 위험 감소: 래더링은 투자 기간을 분산함으로써 모든 자금을 저이자율 환경에 묶어두는 것과 관련된 위험을 최소화합니다.

• 유연성: 만기된 자금을 재투자하거나 필요한 경우 사용할 수 있어 수익과 접근성 사이에서 균형 잡힌 접근 방식을 제공합니다.

연간 이자율이 2%인 1년 CD에 5,000달러를 투자한다고 가정해 보겠습니다. 기간이 끝나면 100달러의 이자가 발생하여 총 잔액이 5,100달러가 됩니다. 벌금 없는 CD를 선택하면 벌금 없이 필요할 때 해당 자금을 사용할 수 있습니다.

어디:

원금 = 5,000달러, 이자율 = 2%(또는 0.02), 시간(년) = 1.

예금증서(CD)는 특히 안전성과 예측 가능한 수익을 우선시하는 경우 투자 전략에 훌륭한 추가 상품이 될 수 있습니다. 다양한 유형과 전략을 통해 귀하의 재정적 목표와 필요에 맞는 CD를 찾을 수 있습니다. 언제나 그렇듯이 철저한 조사를 하고 신중하게 옵션을 고려하세요!