Taux annuel effectif global (TAEG)

Le taux annuel en pourcentage (TAEG) est le taux annuel facturé pour un emprunt ou gagné grâce à un investissement. Le TAEG est exprimé sous forme de pourcentage qui représente le coût annuel réel des fonds sur la durée d’un prêt ou le revenu gagné sur un investissement. Ce taux comprend tous les frais ou coûts supplémentaires associés à la transaction mais ne prend pas en compte la composition.

Le calcul du TAEG comprend :

• Taux d’intérêt : Le taux nominal appliqué au montant principal.
• Frais et charges : Frais d’ouverture de dossier, frais de clôture et autres dépenses associées.
• Durée du prêt : La durée pendant laquelle le prêt est remboursé.

La formule du TAEG est complexe et implique souvent de trouver le taux dans l’équation qui correspond à la valeur actuelle des remboursements du prêt au montant du prêt après les frais. Des calculatrices financières ou des logiciels sont généralement utilisés pour un calcul précis.

• Frais inclus : Le TAEG comprend tous les frais et coûts associés à la transaction, fournissant une mesure réelle du coût du prêt.

• Standardisation : Réglementé par le gouvernement, le TAEG est une mesure standardisée qui garantit la transparence et l’équité sur le marché des prêts.

• Comparaison des coûts : le TAEG permet aux emprunteurs de comparer le coût réel de différentes offres de prêt.
• Décisions éclairées : comprendre le TAEG aide à évaluer la capacité d’emprunt des prêts.
• Transparence : la divulgation du TAEG favorise l’équité et la clarté dans les pratiques de prêt.

• Évaluation du rendement : les investisseurs peuvent évaluer le rendement potentiel des investissements.
• Gestion des risques : la compréhension du TAEG permet d’évaluer les rendements ajustés au risque.

• TAEG fixe : il reste constant pendant toute la durée du prêt. Il offre une prévisibilité des paiements, ce qui facilite la gestion du budget.

• TAEG variable : il fluctue en fonction d’un taux d’intérêt de référence sous-jacent, tel que le taux préférentiel. Il peut entraîner des variations des montants des paiements au fil du temps.

• TAEG de lancement : il s’agit d’un taux temporaire, souvent plus bas, proposé au début d’un contrat de prêt ou de crédit. Après la période de lancement, le TAEG s’ajuste au taux standard.

• Tarif de pénalité : il s’agit d’un taux plus élevé imposé lorsqu’un emprunteur ne respecte pas les conditions, par exemple en effectuant des paiements en retard. Il sert de moyen de dissuasion contre le défaut de paiement.

Alors que le taux d’intérêt correspond au coût d’emprunt du capital, le TAEG inclut à la fois les intérêts et les frais supplémentaires. Le TAEG offre une vue plus complète du coût total, permettant une meilleure comparaison entre différents prêts ou investissements.

Dans les prêts hypothécaires, le TAEG comprend :

• Taux d’intérêt
• Frais d’ouverture de dossier
• Les primes d’assurance hypothécaire
• Frais de clôture

Exemple : un prêt hypothécaire avec un taux d’intérêt de 4 % et des frais supplémentaires peut avoir un TAEG de 4,25 %.

Les TAEG des cartes de crédit peuvent varier considérablement et peuvent inclure :

• TAEG d’achat
• Taux d’intérêt annuel de transfert de solde
• Taux d’intérêt annuel des avances de fonds
• Pénalité TAEG

Pour les prêts personnels, le TAEG comprend le taux d’intérêt et les éventuels frais d’origine ou administratifs.

• Score de crédit : un score de crédit plus élevé se traduit généralement par un TAEG plus faible, reflétant la solvabilité de l’emprunteur.

• Conditions économiques : les taux d’intérêt du marché, fixés par les banques centrales, influencent les TAEG des produits financiers.

• Durée et montant du prêt : les prêts à plus long terme ou les montants de prêt plus élevés peuvent être assortis de considérations de TAEG différentes.

• Shopping : Les consommateurs devraient comparer les TAEG de plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux.

• Négociation : Parfois, les TAEG sont négociables, notamment dans le cadre des prêts et des cartes de crédit.

• Mêmes conditions de prêt : assurez-vous que les prêts comparés ont des conditions similaires.

• Comprendre les frais : Identifiez les frais inclus dans le TAEG.

• Tenez compte de l’utilisation du prêt : pour les TAEG variables, évaluez les variations de taux potentielles au fil du temps.

• Ne reflète pas la fréquence de composition : le TAEG peut ne pas tenir compte de la fréquence à laquelle les intérêts sont composés.

• Incertitude des taux variables : pour les TAEG variables, les changements de taux futurs sont imprévisibles.

• Exclut certains frais : Certains coûts comme les frais de retard ou les pénalités de remboursement anticipé peuvent ne pas être inclus.

Le taux annuel en pourcentage est un outil essentiel pour les emprunteurs et les investisseurs afin d’évaluer le coût réel des prêts et le rendement potentiel des investissements. Pour les professionnels qui gèrent des family offices, une compréhension approfondie du TAEG facilite une meilleure planification financière, une analyse des investissements et une meilleure gestion des risques. En prenant en compte tous les éléments du TAEG et en reconnaissant ses limites, des décisions financières plus éclairées et stratégiques peuvent être prises.