Pinansyal na Pagdurugo Pagsisiwalat ng Bilyon-bilyong Nawawala sa Hindi Magkakaugnay na Operasyon
Alright, narito ang pagsasalin sa Filipino:
Ayos, pag-usapan natin ang isang bagay na tahimik na nagpapahirap sa mga institusyong pinansyal: hindi pagkakasundo. Parang tunog ito ng isang self-help na libro, hindi ba? Pero magtiwala ka sa akin, sa mapanlikhang mundo ng pananalapi, ito ay isang napaka-totoo, napaka-mahal na problema. Hindi tayo nag-uusap tungkol sa masamang vibes sa opisina, kundi isang pangunahing hindi pagkakatugma sa mga masalimuot na proseso na humahawak ng pera, mula sa sandaling ito ay idineposito hanggang sa ito ay mamuhunan o bayaran. Matapos ang mga taon ng pagmamasid sa mga panloob na operasyon ng sektor ng pagbabangko, nakita ko nang personal kung paano ang mga pira-pirasong sistema at hindi magkakaugnay na operasyon ay hindi lamang hindi maginhawa—sila ay nagkakahalaga ng bilyun-bilyong dolyar.
Kaya, ano ang talagang tinutukoy natin dito? Kapag ang mga eksperto sa industriya ay nagsasalita tungkol sa “hindi pagkakasundo” sa pananalapi, tinutukoy nila ang malalim na kakulangan ng pagkakaisa sa loob ng siklo ng pera ng isang organisasyon. Isipin ito na parang isang orkestra kung saan ang bawat seksyon ay tumutugtog ng iba’t ibang himig o mas masahol pa, gumagamit ng iba’t ibang nota. Ang resulta? Kaguluhan, hindi pagiging epektibo at napakaraming nasayang na potensyal.
Ayon kay Kanv Pandit, na sumusulat para sa Retail Banker International at Yahoo Finance, hindi lamang ito isang maliit na hadlang; ito ay isang sistematikong isyu na nagmumula sa tumataas na kumplikasyon, mga banta sa cyber, at patuloy na tumataas na presyon ng regulasyon. Ang mga salik na ito ay nagdudulot ng magastos na pagkaabala, na nagreresulta sa pera na literal na nawawala (Retail Banker International; Yahoo Finance). Hindi lamang ito isang hunch; ang aming pinakabagong ulat, “The Harmony Gap,” na isinagawa sa pakikipagtulungan sa Oxford Economics, ay malalim na sumisid sa fenomenong ito (Retail Banker International; Yahoo Finance).
Upang tunay na maunawaan ito, kailangan mong maunawaan ang tatlong pangunahing yugto ng siklo ng buhay ng pera:
-
Pera sa Pahinga
- Dito nakatayo ang mga pondo sa mga deposito o mga account ng treasury. Ito ay tungkol sa seguridad, likwididad, at epektibong pamamahala ng mga asset na iyon.
-
Pera sa Paggalaw
- Ah, ang pinaka-abala na yugto! Saklaw nito ang lahat ng anyo ng mga pagbabayad at paglilipat, mula sa pang-araw-araw na transaksyon hanggang sa malakihang paggalaw sa pagitan ng mga bangko. Kawili-wili, dito lumalabas ang karamihan sa mga problema at alitan (Yahoo Finance). Madaling makita kung bakit, hindi ba? Napakaraming gumagalaw na bahagi, napakaraming potensyal na punto ng pagkabigo.
-
Pera sa Trabaho
- Dito, ang pera ay aktibong nakikilahok sa pagbuo ng mga kita - isipin ang pangangalakal, pagpapautang, pamumuhunan at pag-deploy ng kapital. Ang yugtong ito ay nangangailangan ng katumpakan, real-time na data at matibay na pamamahala ng panganib.
Kapag ang mga yugto na ito ay hindi dumadaloy nang maayos sa isa’t isa, kapag ang mga sistema ay hindi nag-uusap at kapag ang mga proseso ay manu-mano o nakahiwalay, iyon ay hindi pagkakasundo. Para itong pagsubok na mag-navigate sa isang multi-lane na highway kung saan ang lahat ng mga senyales ay hindi nagtutugma.
Ito ay hindi teoretikal, mga kaibigan. Ang hindi pagkakasundo na ito ay may kasamang nakakagulat na presyo, na tumatama sa mga institusyong pinansyal kung saan ito pinaka masakit: ang kanilang kita. Ang mga numero ay talagang nakakabigla at dapat itong magsilbing isang babala para sa bawat C-suite executive sa industriya.
Ayon sa ulat na “The Harmony Gap”:
-
Oras-oras na Pagkalugi
- Ang karaniwang organisasyon ay nawawalan ng nakakabiglang $11,200 bawat oras sa hindi pagkakaayos sa pananalapi (Retail Banker International; Yahoo Finance). Isipin mo ang tumutunog na orasan!
-
Taunang Pagsabog
- I-extrapolate mo iyon at makikita mo ang $98.5 milyon na taunang pagkalugi para sa karaniwang organisasyon (Retail Banker International; Yahoo Finance). Halos isang daang milyong dolyar na simpleng nawawala dahil sa panloob na alitan.
-
Mabigat na Pasanin ng Malaking Bangko Para sa mga malalaking bangko, ang mga malalaking institusyon na may higit sa $20 bilyon sa Assets Under Management (AUM), mas malungkot ang sitwasyon. Nag-uulat sila ng average na $124 milyon sa taunang pagkalugi na direktang maiuugnay sa mga tensyon sa loob ng kanilang siklo ng pera (Retail Banker International; Yahoo Finance). Isang makabuluhang halaga ito na maaaring muling ipuhunan, ibalik sa mga shareholder o gamitin para sa inobasyon.
Hindi lamang ito mga abstract na numero; kumakatawan ang mga ito sa mga nawalang pagkakataon, hindi epektibong alokasyon ng mga yaman at isang tiyak na pagbagsak ng halaga ng mga shareholder. Nagpapaisip ito sa iyo kung gaano pa kayang maging matatag at kumikita ang mga institusyong ito kung maayos nila ang mga problemang ito.
Kung ang mga pagkalugi ay napakalinaw, bakit patuloy ang hindi pagkakasundo na ito? Ito ay isang kumplikadong halo ng mga salik, marami sa mga ito ay aking nasaksihan na umuunlad sa aking panahon sa industriyang ito:
-
Mga Legacy System at Silos Maraming institusyong pinansyal ang itinayo sa loob ng mga dekada ng pagsasanib, pagbili at mga teknolohikal na karagdagan. Nagkakaroon ka ng isang patchwork quilt ng mga magkakaibang sistema na hindi idinisenyo upang makipag-usap. Para itong pagsubok na ipagawa ang isang vintage rotary phone na mag-text sa isang modernong smartphone—hindi ito gumagana nang walang maraming magugulong adapter.
-
Pagsusulong ng mga Banta sa Cyber
- Ang digital na tanawin ay isang minahan. Habang ang mga banta sa cyber ay nagiging mas sopistikado, ang pangangailangan para sa matibay, pinagsamang seguridad sa lahat ng yugto ng lifecycle ng pera ay napakahalaga. Ang isang mahina na link sa isang lugar ay maaaring makompromiso ang buong kadena, na nagreresulta sa magastos na paglabag at mga sakit ng ulo sa pagsunod.
-
Walang Hanggang Pagsusuri ng Regulasyon
- Ang mga regulator ay patuloy na pinatitindi ang mga patakaran, humihingi ng mas malaking transparency, mas mahigpit na pagsunod, at mas matibay na pamamahala ng panganib. Bawat bagong batas ay kadalasang nangangailangan ng bagong ulat, bagong proseso, at bagong pagsusuri. Nang walang maayos na sistema, ang pagtugon sa mga hinihingi na ito ay nagiging isang monumental, kadalasang manu-manong, pagsisikap, na nagpapataas ng panganib ng mga parusa at multa. Nakita na rin natin itong naganap sa isang macro level, tulad ng hamon ng European Commission sa desisyon ng Espanya na harangan ang pagsasanib ng BBVA at Banco Sabadell, na binanggit ang paglabag sa mga patakaran ng EU (Retail Banker International). Ang ganitong uri ng alitan sa regulasyon, kahit na ito ay sa pagitan ng mga gobyerno at mga bangko, ay sumasalamin sa mas malawak na tema ng hindi pagkakasundo na nagdudulot ng kaguluhan.
-
Mga Operasyonal na Hindi Epektibo
- Ang mga manu-manong paghahatid, labis na pagpasok ng datos at kakulangan ng real-time na visibility ay nagpapahirap sa maraming operasyon. Hindi lamang ito tungkol sa bilis; ito ay tungkol sa katumpakan. Ang mga pagkakamali ay nagiging mas malala, ang pagkakasundo ay nagiging isang bangungot at ang kasiyahan ng customer ay hindi maiiwasang magdusa.
Mula sa aking pananaw, na sumasaklaw sa mga pamilihan sa pananalapi at teknolohiya, naglaan ako ng hindi mabilang na oras sa pagsusuri ng mga ulat, pakikipanayam sa mga lider ng industriya at pagtukoy sa mga hamon sa operasyon na kinakaharap ng mga bangko. Narinig ko ang pagkabigo sa mga boses ng mga opisyal ng pagsunod na nakikipaglaban sa labis na paggamit ng spreadsheet at nasaksihan ang kaguluhan kapag ang isang kritikal na pagbabayad ay naipit dahil sa isang glitch sa sistema.
Isang bagay ang magbasa tungkol sa “pinansyal na hindi pagkakasundo” sa isang ulat, ngunit ibang bagay ang makita kung paano ito nagiging sanhi ng mga sakit ng ulo sa totoong mundo. Isipin ang isang senaryo kung saan ang treasury team ay nangangailangan ng agarang, tumpak na posisyon ng cash, ngunit ang data ay nakakalat sa limang iba’t ibang, hindi naka-integrate na mga sistema, bawat isa ay nangangailangan ng manu-manong pagkuha. Sa oras na ang mga numero ay nakonsolida, maaaring lipas na ang mga ito. Hindi lamang ito isang abala; ito ay isang kompetitibong kawalan sa isang merkado kung saan bawat milisecond ay mahalaga. Parang ito ay katulad ng baligtad na Two of Cups sa tarot—isang simbolo ng hindi pagkakasundo, kawalang-balanse at paghihiwalay (laabilylo.com)—ngunit sa halip na mga personal na relasyon, ito ay tungkol sa mga panloob na sistema.
Ang magandang balita? Hindi ito kailangang ganito. Ang layunin ay hindi lamang upang patch-an ang mga butas, kundi upang muling pag-isipan kung paano gumagana ang mga institusyong pinansyal. Iminumungkahi ni Kanv Pandit na ang isang hakbang patungo sa mas malaking pagkakaisa sa mga sistema ay maaaring maghatid ng mas matatag, mahusay at nakatuon sa customer na mga operasyon (Retail Banker International). Ito ay tungkol sa pagbabago ng panloob na “friction” (Merriam-Webster Thesaurus) sa maayos, walang hadlang na daloy.
Ito ay hindi lamang isang pag-upgrade sa teknolohiya; ito ay isang estratehikong pangangailangan. Kabilang dito ang pagwasak sa mga makasaysayang silo at pagtatayo ng isang tunay na pinagsamang ekosistema.
Ang pag-abot sa mahirap na pagkakasundo na ito ay nangangailangan ng isang multi-faceted na diskarte, na nakabatay sa parehong pamumuhunan sa teknolohiya at isang pagbabago sa kultura.
-
Holistic View & Data Unification
- Ituring ang buong lifecycle ng pera bilang isang magkakaugnay na sistema. Itigil ang pag-iisip sa mga indibidwal na departamento o produkto. Sa halip, ituon ang pansin sa kabuuang paglalakbay ng pera. Ibig sabihin nito ay ang pagbibigay-priyoridad sa mga proyekto na nag-uugnay ng data sa iba’t ibang sistema, na tinitiyak ang isang solong pinagkukunan ng katotohanan para sa lahat ng impormasyong pinansyal. Isipin ang kapangyarihan ng isang real-time, pinagsamang pananaw ng lahat ng mga asset, pananagutan at transaksyon!
-
Pagsasaayos ng Teknolohiya at Awtomasyon
- Mamuhunan nang may estratehiya sa mga modernong, pinagsamang plataporma. Ang mga legacy system ay magastos panatilihin at hadlang sa inobasyon. Ang mga solusyong nakabase sa ulap, automation na pinapagana ng AI at mga teknolohiya ng blockchain ay maaaring magpabilis ng mga proseso, bawasan ang mga manu-manong pagkakamali at pahusayin ang seguridad. Ang pag-aautomat ng mga rutin na gawain ay naglalabas ng kapital ng tao para sa mas kumplikado, mga aktibidad na nagdadagdag ng halaga. Ito ay tungkol sa paggamit ng teknolohiya hindi lamang upang gawin ang mga bagay nang mas mabilis, kundi upang gawin ang mga ito nang mas matalino at may mas kaunting mga punto ng pagkabigo.
-
Proaktibong Pagsasaayos ng Regulasyon
- Isama ang pagsunod sa mismong kalikasan ng iyong mga operasyon. Sa halip na tumugon sa mga bagong regulasyon, bumuo ng mga sistema na likas na sumusunod, na may kasamang mga audit trail at kakayahan sa pag-uulat. Binabawasan nito ang pasanin ng manu-manong pagsisikap sa pagsunod at makabuluhang binabawasan ang panganib sa regulasyon. Isang halimbawa ng mas malawak na pangangailangan para sa pagkakahanay ay makikita sa kamakailang hamon ng European Commission sa Espanya, na nagtutulak para sa pagsusuri ng desisyon nito na harangan ang pagsasanib ng BBVA-Sabadell, na naglalayong makamit ang mas malaking pagkakapare-pareho sa konsolidasyon ng pagbabangko (Retail Banker International). Ito ay nagha-highlight ng patuloy na pangangailangan para sa pagkakaisa sa bawat antas, mula sa mga panloob na proseso hanggang sa pandaigdigang patakaran.
-
Mga Operasyon na Nakatuon sa Customer
- Pagsimplihin ang karanasan ng customer sa pamamagitan ng pagtanggal ng panloob na hadlang. Kapag ang iyong mga panloob na sistema ay magkakasundo, ito ay direktang nagiging sanhi ng mas maayos, mas mabilis, at mas maaasahang mga serbisyo para sa iyong mga customer. Isipin ang mas mabilis na pag-apruba ng pautang, agarang pagbabayad, at personalized na payo sa pananalapi—lahat ay pinadali ng tuluy-tuloy na daloy ng data at pinagsamang mga proseso.
Sa isang lalong kumplikado at mapagkumpitensyang tanawin ng pananalapi, ang hindi pagkakasundo ay hindi lamang isang salitang uso; ito ay isang magastos na katotohanan. Ang mga numero mula sa ulat na “The Harmony Gap” ay hindi maikakaila: ang pagwawalang-bahala sa hindi pagkakatugma na ito ay isang direktang daan patungo sa nawalang kita at nabawasang kakayahang makipagkumpitensya. Sa pamamagitan ng pag-unawa sa mga sanhi nito, pagkuwenta sa epekto nito at proaktibong pagsasagawa ng isang estratehiya ng integrasyon at kahusayan, ang mga institusyong pampinansyal ay maaaring gawing isang makapangyarihang asset ang isang makabuluhang pananagutan. Hindi lamang ito tungkol sa pagtigil sa pagdurugo; ito ay tungkol sa pag-unlock ng mga bagong antas ng katatagan, kahusayan at sa huli, paghahatid ng mas magandang karanasan para sa lahat ng kasangkot.
Mga Sanggunian
Ano ang pinansyal na hindi pagkakasundo sa pagbabangko?
Ang hindi pagkakasundo sa pananalapi ay tumutukoy sa kakulangan ng pagkakaisa sa siklo ng pera ng isang organisasyon, na nagreresulta sa mga hindi epektibo at pagkalugi.
Gaano karaming pera ang nawawala ng mga institusyong pinansyal dahil sa hindi pagkakasundo?
Maaaring mawalan ang mga institusyong pinansyal ng hanggang $11,200 bawat oras, na umaabot sa kabuuang $98.5 milyon taun-taon dahil sa hindi pagkakasundo sa pananalapi.