طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) پس انداز بازنشستگی کارمندان فدرال

طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) یک طرح پس انداز بازنشستگی تعریف شده است که به طور خاص برای کارمندان فدرال و اعضای خدمات یونیفرم پوش از جمله ذخیره آماده طراحی شده است. TSP که تحت قانون سیستم بازنشستگی کارمندان فدرال در سال 1986 تأسیس شد، ابزاری را برای شرکت کنندگان برای پس انداز برای بازنشستگی بر اساس مزایای مالیاتی، مشابه طرح های 401(k) موجود در بخش خصوصی، فراهم می کند. شرکت‌کنندگان می‌توانند بین مشارکت‌های سنتی (قبل از مالیات) و راث (پس از مالیات) یکی را انتخاب کنند که امکان برنامه‌ریزی انعطاف‌پذیر بازنشستگی را بر اساس اهداف مالی آنها فراهم می‌کند.

برنامه پس‌انداز صرفه‌جویی (TSP) مزایای زیادی برای کارمندان فدرال و اعضای خدمات نظامی ارائه می‌دهد و آن را به یک جزء حیاتی در برنامه‌ریزی بازنشستگی تبدیل می‌کند.

• مزایای مالیاتی: مشارکت‌ها در حساب TSP می‌توانند به صورت پیش‌مالیاتی انجام شوند که این امر درآمد مشمول مالیات را کاهش می‌دهد و اجازه می‌دهد تا رشد مالیاتی معوق تا زمان برداشت ادامه یابد.

• مشارکت‌های همسان: بسیاری از کارمندان فدرال از مشارکت‌های همسان آژانس بهره‌مند می‌شوند که به طور مؤثری پس‌انداز بازنشستگی آن‌ها را بدون هزینه اضافی افزایش می‌دهد.

• هزینه‌های پایین: TSP دارای برخی از پایین‌ترین هزینه‌ها در صنعت پس‌انداز بازنشستگی است، که به شما این امکان را می‌دهد که بخش بیشتری از پولتان در طول زمان رشد کند در مقایسه با طرح‌های با هزینه بالاتر.

• گزینه‌های سرمایه‌گذاری متنوع: شرکت‌کنندگان می‌توانند از میان انواع مختلف صندوق‌های سرمایه‌گذاری، از جمله اوراق بهادار دولتی، سهام عادی و اوراق قرضه، انتخاب کنند که امکان مدیریت ریسک شخصی‌سازی شده را فراهم می‌آورد.

• انعطاف‌پذیری وام و برداشت: TSP امکان وام و گزینه‌های مختلف برداشت را فراهم می‌کند و به شرکت‌کنندگان در زمان‌های نیاز انعطاف‌پذیری مالی می‌دهد.

• ثبت‌نام خودکار: بسیاری از کارمندان جدید به‌طور خودکار در TSP ثبت‌نام می‌شوند، که این امر به صرفه‌جویی زودهنگام بدون نیاز به اقدام اضافی کمک می‌کند.

این ویژگی‌ها TSP را به ابزاری قدرتمند برای ساختن یک آینده مالی امن تبدیل می‌کند.

• مشارکت‌های سنتی و راث: شرکت‌کنندگان می‌توانند مشارکت‌هایی به صورت سنتی (قبل از مالیات) یا راث (بعد از مالیات) انجام دهند که انعطاف‌پذیری در مدیریت بدهی‌های مالیاتی کنونی و آینده را فراهم می‌کند. مشارکت‌های سنتی درآمد مشمول مالیات را در سالی که انجام می‌شوند کاهش می‌دهند و مالیات‌ها تا زمان برداشت به تعویق می‌افتند، در حالی که مشارکت‌های راث با دلارهای بعد از مالیات انجام می‌شوند و اجازه برداشت‌های بدون مالیات در دوران بازنشستگی را می‌دهند.

• صندوق‌های سرمایه‌گذاری: TSP پنج صندوق سرمایه‌گذاری اصلی ارائه می‌دهد:

  • G Fund: صندوق سرمایه گذاری دولتی اوراق بهادار، که در اوراق بهادار خزانه داری ایالات متحده سرمایه گذاری می کند. این ریسک کم و بازدهی پایدار را ارائه می دهد و آن را به امن ترین گزینه در میان صندوق های TSP تبدیل می کند.

  • F Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص درآمد ثابت، که شاخص کل اوراق قرضه بلومبرگ ایالات متحده را دنبال می کند و در معرض دید گسترده تر بازار اوراق قرضه ایالات متحده قرار می گیرد.

  • C Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص سهام مشترک، که منعکس کننده عملکرد S&P 500 است که نشان دهنده سهام ایالات متحده با سرمایه بزرگ است.

  • S Fund: صندوق شاخص سهام با سرمایه کوچک، که عملکرد شاخص TSM تکمیل Dow Jones ایالات متحده را دنبال می کند و شرکت های کوچک و متوسط ایالات متحده را در معرض دید قرار می دهد.

  • I Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص سهام بین المللی، که شاخص MSCI EAFE را دنبال می کند و به شرکت کنندگان امکان دسترسی به بازارهای بین المللی توسعه یافته را می دهد.

• صندوق‌های عمر (L): این‌ها صندوق‌های تاریخ هدف هستند که به‌طور خودکار تخصیص دارایی خود را بر اساس زمان‌بندی بازنشستگی شرکت‌کننده تنظیم می‌کنند و با نزدیک شدن به تاریخ بازنشستگی، محافظه‌کارتر می‌شوند. صندوق‌های L یک استراتژی سرمایه‌گذاری “تنظیم کن و فراموش کن” را ارائه می‌دهند که با تاریخ بازنشستگی مورد انتظار شرکت‌کننده هم‌راستا است.

• مشارکت‌های همسان: برای کارمندان تحت سیستم بازنشستگی کارمندان فدرال (FERS)، دولت فدرال مشارکت‌های همسان تا ۵٪ از حقوق کارمند را ارائه می‌دهد. این شامل یک مشارکت خودکار ۱٪ است که صرف‌نظر از مشارکت‌های کارمند، وجود دارد و امکان مشارکت اضافی ۴٪ بر اساس مشارکت‌های خود کارمند وجود دارد.

• برنامه وام: TSP به شرکت‌کنندگان اجازه می‌دهد تا از حساب خود برای مقاصد عمومی یا خرید خانه وام بگیرند. وام‌ها باید با بهره بازپرداخت شوند، که به حساب شرکت‌کننده اعتبار داده می‌شود و تأثیر بر پس‌اندازهای بلندمدت را به حداقل می‌رساند.

• گزینه‌های برداشت: پس از بازنشستگی یا جدایی از خدمت، شرکت‌کنندگان می‌توانند از چندین گزینه برداشت انتخاب کنند، از جمله پرداخت‌های یکجا، پرداخت‌های قسطی یا خرید یک مستمری. TSP همچنین تحت شرایط خاصی برداشت‌های جزئی را مجاز می‌داند و انعطاف‌پذیری در مدیریت درآمد بازنشستگی را فراهم می‌کند.

• رشد Roth TSP: گزینه Roth TSP به طور فزاینده‌ای محبوب شده است و به کارمندان فدرال راهی برای تنوع بخشیدن به نحوه مالیات خود در دوران بازنشستگی ارائه می‌دهد. این گزینه به ویژه برای کسانی که انتظار دارند در دوران بازنشستگی در یک دسته مالیاتی بالاتر باشند، جذاب است.

• بهبودهای دیجیتال: TSP به بهبودهای قابل توجهی در پلتفرم‌های دیجیتال خود دست یافته است، از جمله ابزارهای مدیریت حساب آنلاین پیشرفته و یک اپلیکیشن موبایل که به شرکت‌کنندگان این امکان را می‌دهد تا حساب‌های خود را نظارت کنند، تغییرات سرمایه‌گذاری انجام دهند و پس‌اندازهای بازنشستگی خود را در حین حرکت پیگیری کنند.

• تقاضا برای گزینه‌های سرمایه‌گذاری ESG: علاقه‌مندی در میان شرکت‌کنندگان TSP به سرمایه‌گذاری در زمینه‌های محیط زیست، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) در حال افزایش است. در حالی که TSP در حال حاضر صندوق‌های خاص ESG را ارائه نمی‌دهد، تقاضای رو به افزایش ممکن است بر پیشنهادات صندوق‌های آینده تأثیر بگذارد.

• افزایش محدودیت‌های مشارکت: IRS به‌طور دوره‌ای محدودیت‌های مشارکت برای طرح‌های بازنشستگی، از جمله TSP را افزایش می‌دهد. این امکان را برای شرکت‌کنندگان فراهم می‌کند تا بیشتر به‌صورت معاف از مالیات پس‌انداز کنند، که به‌ویژه برای افرادی که به بازنشستگی نزدیک می‌شوند و می‌خواهند پس‌انداز خود را به حداکثر برسانند، مفید است.

طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) جزء حیاتی برنامه ریزی بازنشستگی برای کارمندان فدرال و پرسنل نظامی است. TSP با مزایای مالیاتی، گزینه های سرمایه گذاری متنوع و هزینه های اداری کم، چارچوبی قوی برای ایجاد یک بازنشستگی مطمئن فراهم می کند. همانطور که TSP به تکامل خود ادامه می دهد، شرکت کنندگان می توانند از ویژگی ها و استراتژی های جدید برای بهینه سازی پس انداز بازنشستگی خود و دستیابی به امنیت مالی طولانی مدت استفاده کنند.