طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) پس انداز بازنشستگی کارمندان فدرال

طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) یک طرح پس انداز بازنشستگی تعریف شده است که به طور خاص برای کارمندان فدرال و اعضای خدمات یونیفرم پوش از جمله ذخیره آماده طراحی شده است. TSP که تحت قانون سیستم بازنشستگی کارمندان فدرال در سال 1986 تأسیس شد، ابزاری را برای شرکت کنندگان برای پس انداز برای بازنشستگی بر اساس مزایای مالیاتی، مشابه طرح های 401(k) موجود در بخش خصوصی، فراهم می کند. شرکت‌کنندگان می‌توانند بین مشارکت‌های سنتی (قبل از مالیات) و راث (پس از مالیات) یکی را انتخاب کنند که امکان برنامه‌ریزی انعطاف‌پذیر بازنشستگی را بر اساس اهداف مالی آنها فراهم می‌کند.

• مشارکت های سنتی و روث : شرکت کنندگان می توانند به صورت سنتی (قبل از مالیات) یا راث (بعد از مالیات) مشارکت داشته باشند و در مدیریت بدهی های مالیاتی فعلی و آتی انعطاف پذیر باشند. مشارکت‌های سنتی درآمد مشمول مالیات را در سالی که انجام می‌شوند کاهش می‌دهد، با مالیات‌ها تا زمان برداشت به تعویق می‌افتد، در حالی که مشارکت‌های روث با دلارهای پس از مالیات انجام می‌شود و امکان برداشت بدون مالیات در دوران بازنشستگی را فراهم می‌کند.

• صندوق های سرمایه گذاری : TSP پنج صندوق سرمایه گذاری اصلی را ارائه می دهد:

  • G Fund: صندوق سرمایه گذاری دولتی اوراق بهادار، که در اوراق بهادار خزانه داری ایالات متحده سرمایه گذاری می کند. این ریسک کم و بازدهی پایدار را ارائه می دهد و آن را به امن ترین گزینه در میان صندوق های TSP تبدیل می کند.

  • F Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص درآمد ثابت، که شاخص کل اوراق قرضه بلومبرگ ایالات متحده را دنبال می کند و در معرض دید گسترده تر بازار اوراق قرضه ایالات متحده قرار می گیرد.

  • C Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص سهام مشترک، که منعکس کننده عملکرد S&P 500 است که نشان دهنده سهام ایالات متحده با سرمایه بزرگ است.

  • S Fund: صندوق شاخص سهام با سرمایه کوچک، که عملکرد شاخص TSM تکمیل Dow Jones ایالات متحده را دنبال می کند و شرکت های کوچک و متوسط ایالات متحده را در معرض دید قرار می دهد.

  • I Fund: صندوق سرمایه گذاری با شاخص سهام بین المللی، که شاخص MSCI EAFE را دنبال می کند و به شرکت کنندگان امکان دسترسی به بازارهای بین المللی توسعه یافته را می دهد.

• صندوق چرخه عمر (L): اینها وجوه دارای تاریخ هدف هستند که به طور خودکار تخصیص دارایی خود را بر اساس جدول زمانی بازنشستگی شرکت کننده تنظیم می کنند و با نزدیک شدن به تاریخ بازنشستگی محافظه کارتر می شوند. صندوق های L یک استراتژی سرمایه گذاری “تنظیم کن و فراموش کن” ارائه می کنند که با تاریخ بازنشستگی مورد انتظار یک شرکت کننده مطابقت دارد.

• تناسب مشارکت ها: برای کارمندان تحت سیستم بازنشستگی کارمندان فدرال (FERS)، دولت فدرال کمک های مشابهی را تا 5٪ از حقوق کارمند ارائه می دهد. این شامل یک سهم خودکار 1٪ بدون توجه به مشارکت کارکنان، با امکان تطبیق 4٪ اضافی بر اساس مشارکت های خود کارمند است.

• برنامه وام: TSP به شرکت کنندگان اجازه می دهد تا از حساب خود برای مقاصد عمومی یا خرید خانه وام بگیرند. وام ها باید با بهره بازپرداخت شوند که به حساب شرکت کننده بازپرداخت می شود و تأثیر آن بر پس انداز بلندمدت به حداقل می رسد.

• گزینه های انصراف: پس از بازنشستگی یا جدایی از خدمت، شرکت کنندگان می توانند از چندین گزینه انصراف از جمله پرداخت یکجا، پرداخت اقساط یا خرید سالیانه انتخاب کنند. TSP همچنین امکان برداشت جزئی را در شرایط خاص فراهم می کند و انعطاف پذیری در مدیریت درآمد بازنشستگی را فراهم می کند.

• رشد Roth TSP: گزینه Roth TSP به طور فزاینده ای محبوب شده است و به کارکنان فدرال راهی برای تنوع بخشیدن به رفتار مالیاتی خود در دوران بازنشستگی ارائه می دهد. این گزینه به ویژه برای کسانی که انتظار دارند در بازنشستگی در گروه مالیاتی بالاتری قرار گیرند جذاب است.

• پیشرفت های دیجیتال: TSP پیشرفت های قابل توجهی در پلتفرم های دیجیتال خود ایجاد کرده است، از جمله ابزارهای مدیریت حساب آنلاین پیشرفته و یک برنامه تلفن همراه که به شرکت کنندگان اجازه می دهد حساب های خود را نظارت کنند، تغییرات سرمایه گذاری انجام دهند و پس انداز بازنشستگی خود را در حال حرکت پیگیری کنند.

• تقاضا برای گزینه های سرمایه گذاری ESG: علاقه فزاینده ای در بین شرکت کنندگان TSP به سرمایه گذاری محیطی، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) وجود دارد. در حالی که TSP در حال حاضر وجوه ویژه ESG را ارائه نمی دهد، افزایش تقاضا ممکن است بر عرضه صندوق های آینده تأثیر بگذارد.

• افزایش محدودیت های مشارکت : IRS به طور دوره ای محدودیت های مشارکت را برای برنامه های بازنشستگی از جمله TSP افزایش می دهد. این به شرکت کنندگان اجازه می دهد تا بر اساس مزایای مالیاتی بیشتر پس انداز کنند، به ویژه برای کسانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند و می خواهند پس انداز خود را به حداکثر برسانند مفید است.

طرح پس انداز صرفه جویی (TSP) جزء حیاتی برنامه ریزی بازنشستگی برای کارمندان فدرال و پرسنل نظامی است. TSP با مزایای مالیاتی، گزینه های سرمایه گذاری متنوع و هزینه های اداری کم، چارچوبی قوی برای ایجاد یک بازنشستگی مطمئن فراهم می کند. همانطور که TSP به تکامل خود ادامه می دهد، شرکت کنندگان می توانند از ویژگی ها و استراتژی های جدید برای بهینه سازی پس انداز بازنشستگی خود و دستیابی به امنیت مالی طولانی مدت استفاده کنند.