جلوگیری از هزینههای اضافه برداشت روش‌های عملی برای جلوگیری از هزینههای بانکی
پسر، آیا همه ما در این موقعیت نبوده‌ایم، درست است؟ آن حس کوچک در معده‌تان وقتی کارتتان را swipe می‌کنید، با این علم که - فقط می‌دانید - موجودی‌تان در حال نزدیک شدن به حداقل است. و سپس، بام! هزینه‌ی اضافی ناخوشایند به شما ضربه می‌زند. به عنوان کسی که سال‌ها در دنیای مالی شخصی غوطه‌ور بوده و به بی‌شماری از افراد کمک کرده‌ام تا مشکلات مالی خود را مدیریت کنند، میتوانم بگویم که اضافه برداشت‌ها یکی از رایج‌ترین، اما به طرز ناامیدکننده‌ای قابل اجتناب، دام‌ها هستند. این فقط به پول مربوط نمی‌شود؛ بلکه به احساس غافلگیر شدن و کمی از کنترل خارج بودن مربوط میشود. بنابراین، بیایید پرده را کنار بزنیم و شما را با دانش لازم برای جلوگیری از این هزینه‌ها مجهز کنیم.
در اصل، اضافه برداشت زمانی اتفاق می‌افتد که شما سعی می‌کنید بیشتر از پولی که در حساب جاری خود دارید، خرج کنید. به نظر ساده می‌رسد، اما واکنش بانک جایی است که اوضاع جالب میشود. وقتی که شما اضافه برداشت می‌کنید، بانک شما تصمیم می‌گیرد که به پرداخت تراکنش برای شما ادامه دهد و به طور مؤثر کمبود شما را پوشش میدهد (Emagia، “هزینههای اضافه برداشت در مقابل هزینههای NSF”). به آن مانند یک وام بسیار کوتاه‌مدت با بهره بالا فکر کنید که هرگز از آن درخواست نکرده‌اید.
من یک مشتری را به یاد می‌آورم، بیایید او را مارک بنامیم، که در حال خرید مواد غذایی بود. صورتحساب او ۷۵ دلار بود. او فکر می‌کرد که ۸۰ دلار در حسابش دارد، اما یک اشتراک آنلاین فراموش شده به مبلغ ۱۰ دلار به تازگی از حسابش کسر شده بود. بنابراین، به جای اینکه کارت او رد شود، بانک ۷۵ دلار را پرداخت کرد و موجودی حساب او را به -۵ دلار رساند. بلافاصله، یک هزینه اضافه برداشت ۳۰ تا ۳۵ دلاری معمولاً اعمال می‌شد و یک خرید ۷۵ دلاری مواد غذایی را به یک دردسر ۱۰۵ تا ۱۱۰ دلاری تبدیل می‌کرد. این سناریوی کلاسیک اضافه برداشت در عمل است. این یک “محبت” است که اغلب احساس میشود هیچ چیز جز این نیست.
اکنون، اینجا جایی است که بسیاری از مردم دچار اشتباه می‌شوند. هزینههای برداشت اضافی و هزینههای عدم موجودی کافی (NSF) اغلب با هم اشتباه گرفته می‌شوند، اما این دو مفهوم متمایز هستند، حتی اگر هر دو عدم تعادل در حساب شما را نشان دهند. همان‌طور که “هزینههای برداشت اضافی در مقابل هزینههای NSF” امجیا به وضوح بیان می‌کند، تفاوت کلیدی در این است که آیا بانک تراکنش را پرداخت می‌کند یا خیر.
-
هزینه اضافه برداشت
چه معنایی دارد: بانک پرداخت می‌کند تراکنشی را که ممکن بود حساب شما را بیش از حد برداشت کند (Emagia، “هزینههای برداشت بیش از حد در مقابل هزینههای NSF”). زمانی که این اتفاق می‌افتد: به عنوان مثال، شما یک چک می‌نویسید یا خریدی با کارت دبیت انجام می‌دهید و حساب شما موجودی کافی ندارد. به جای رد کردن تراکنش، بانک مبلغ را پیش‌پرداخت می‌کند. سپس شما مبلغ اضافه برداشت به علاوه هزینه اضافه برداشت را به بانک بدهکار خواهید بود.
هزینه NSF (هزینه عدم موجودی کافی)
**چه معنایی دارد:** بانک **تراکنش** را به دلیل عدم وجود موجودی کافی پرداخت نمی‌کند (Emagia، "هزینههای اضافه برداشت در مقابل هزینههای عدم موجودی").
**زمانی که این اتفاق می‌افتد:** این معمولاً با چک‌ها یا پرداخت‌های اتوماسیون تسویه حساب (ACH) (مانند پرداخت صورتحساب یا برداشت‌های مستقیم) رخ میدهد. اگر سعی کنید صورتحسابی را از طریق ACH پرداخت کنید و پول کافی نباشد، بانک آن را "برمی‌گرداند". شما از بانک خود هزینه NSF دریافت خواهید کرد و دریافت‌کننده (هر کسی که سعی داشتید به او پرداخت کنید) ممکن است هزینه جداگانه‌ای برای پرداخت برگشتی از شما دریافت کند. این یک ضربه دوگانه است!
شایان ذکر است که برخی از مؤسسات به طور فعال در حال کار بر روی کاهش بار این هزینه‌ها هستند. به عنوان مثال، LAFCU در اخبار به خاطر اقداماتی که برای کاهش هزینههای اضافه برداشت و هزینههای عدم موجودی کافی انجام داده است، مطرح شده است (LAFCU، “صفحه اصلی”). این نوع رویکرد پیشگیرانه از سوی مؤسسات مالی تغییر خوشایندی برای مصرف‌کنندگان است.
پس، هزینه واقعی یک اضافه برداشت چقدر است؟ در حالی که ارقام خاص می‌تواند بسته به بانک و سیاست متفاوت باشد، هزینههای اضافه برداشت معمولاً در حدود ۳۰ تا ۳۵ دلار برای هر بار وقوع است. تصور کنید که به طور تصادفی در یک روز سه بار حساب خود را اضافه برداشت کنید - شاید برای یک قهوه، یک پر کردن بنزین و یک خرید آنلاین. این ممکن است به معنای ۹۰ تا ۱۰۵ دلار هزینه باشد، به علاوه تراکنش‌های اصلی که شما را به وضعیت منفی رسانده‌اند. این یک راه سریع برای خراب کردن بودجه شماست.
این اثر ترکیبی است که باعث میشود برداشت‌های اضافی بسیار مضر باشند. یک محاسبه کوچک می‌تواند به یک کاهش قابل توجه در وجوه شما تبدیل شود و این کار را دشوارتر می‌کند تا به عقب برگردید و از هزینههای آینده جلوگیری کنید. به همین دلیل، سواد مالی و درک این هزینه‌ها به طور مطلق بسیار مهم است.
بسیاری از بانک‌ها خدمات حفاظت از اضافه برداشت (ODP) را به عنوان راهی برای جلوگیری از هزینههای سنگین ارائه می‌دهند. به نظر می‌رسد که این یک نجات‌دهنده است، درست است؟ و می‌تواند باشد، اما درک نحوه عملکرد آن و هزینه واقعی آن بسیار مهم است. Emagia ODP را به عنوان خدماتی تعریف می‌کند که به جلوگیری از اضافه برداشت حساب شما کمک می‌کند (Emagia، “هزینههای اضافه برداشت در مقابل هزینههای NSF”).
به طور معمول چندین روش برای عملکرد ODP وجود دارد:
لینک به حساب پس‌انداز: این معمولاً ارزان‌ترین گزینه است. اگر موجودی حساب جاری شما کم شود، پول به‌طور خودکار از یک حساب پس‌انداز مرتبط برای پوشش کسری منتقل میشود. بانک‌ها ممکن است برای این کار هزینه انتقال کمی دریافت کنند که معمولاً بسیار کمتر از هزینه استاندارد اضافه برداشت است.
لینک به خط اعتباری: برخی از بانک‌ها خط اعتباری اضافه برداشت ارائه می‌دهند. زمانی که شما از اعتبار خود بیشتر استفاده می‌کنید، وجوه از این خط اعتباری پیش‌تأیید شده برداشت میشود. سپس شما باید بهره‌ای بر مبلغ قرضی پرداخت کنید، درست مانند یک وام معمولی. به عنوان مثال، بانک پس‌انداز تورینگتون وام‌های شخصی با شرایط و نرخ‌های بهره متفاوت ارائه میدهد (به عنوان مثال، یک “وام زندگی” با نرخ بهره ۱۲.۰۰۰٪ در تاریخ ۲۴ ژوئیه ۲۰۲۵) که، هرچند به‌طور خاص ODP نیست، هزینه قرض گرفتن را زمانی که با کمبود وجوه مواجه هستید، نشان میدهد (بانک پس‌انداز تورینگتون، “نرخ‌های وام”). به همین ترتیب، بانک دولتی داگ‌وود وام‌های شخصی ارائه میدهد که می‌تواند این هدف را برآورده کند (بانک دولتی داگ‌وود، “وام‌های شخصی”). در حالی که این‌ها مستقیم ODP نیستند، هزینه بهره قرض گرفتن برای پوشش کمبودها را نشان می‌دهند.
- پیوند به کارت اعتباری:
- کمتر رایج است، اما برخی از بانک‌ها اجازه می‌دهند که وجوه از یک کارت اعتباری متصل پیش‌پرداخت شود. این اساساً یک پیش‌پرداخت نقدی است که معمولاً با نرخ‌های بهره بالا و هزینههای فوری همراه است و آن را به یکی از گزینه‌های پرهزینه‌تر ODP تبدیل می‌کند.
برخی از بانک‌ها حتی یک “دوره مهلت” ارائه می‌دهند. به عنوان مثال، بانک ریجنز “زمان اضافی برای واریز یا انتقال وجوه به منظور جلوگیری از هزینههای اضافه برداشت با مهلت اضافه برداشت ریجنز” را فراهم می‌کند (بانک ریجنز، “امروز یک حساب چک آنلاین باز کنید”). این پنجره کوچک می‌تواند در صورتی که به سرعت متوجه اشتباه خود شوید، نجات‌دهنده باشد.
اجتناب از اضافه برداشت‌ها کار سختی نیست، اما نیاز به کمی انضباط و آگاهی دارد. در اینجا چند استراتژی وجود دارد که همیشه توصیه می‌کنم:
-
نظارت بر موجودی خود به طور مداوم این ممکن است واضح به نظر برسد، اما ساده‌ترین و مؤثرترین قدم است. چه از طریق اپلیکیشن موبایل بانک شما، بانکداری آنلاین یا فقط به‌صورت قدیمی بررسی موجودی خود در یک دستگاه خودپرداز، بر روی وجوه خود نظارت داشته باشید. این مانند بررسی مخزن بنزین شما قبل از یک سفر طولانی است - شما فقط امیدوار نخواهید بود که همه چیز خوب پیش برود، درست است؟
-
تنظیم هشدارها و اعلان‌های سفارشی بیشتر بانک‌ها، مانند Regions Bank، هشدارها و اعلان‌های سفارشی را ارائه می‌دهند که می‌توانند به شما بگویند زمانی که موجودی شما زیر یک آستانه خاص میرود (Regions Bank، “امروز یک حساب جاری آنلاین باز کنید”). یکی را برای، مثلاً، ۵۰ دلار تنظیم کنید. به این ترتیب، قبل از اینکه در مشکل واقعی قرار بگیرید، از آن مطلع می‌شوید.
-
استفاده هوشمندانه از حفاظت از اضافه برداشت اگر ODP را انتخاب می‌کنید، مطمئن شوید که ابتدا به حساب پس‌انداز شما متصل است. این معمولاً ارزان‌ترین شکل حفاظت است. فقط به یاد داشته باشید که این هنوز یک معامله است و نه یک مجوز رایگان.
ساخت یک بافر در حساب جاری شما همیشه سعی کنید یک حاشیه، مثلاً ۱۰۰ تا ۲۰۰ دلار، بالای هزینههای پیش‌بینی شده‌تان نگه دارید. این به عنوان حفاظت از اضافه برداشت شخصی شما عمل می‌کند. این یک صندوق اضطراری در حساب جاری شماست.
-
پرورش یک صندوق پس‌انداز اضطراری فراتر از یک بافر چک، داشتن یک صندوق اضطراری اختصاصی بسیار مهم است. حساب‌هایی مانند حساب‌های مدیریت مالی اتحادیه اعتباری FreeStar نرخ‌های بهره چند سطحی را ارائه می‌دهند، به این معنی که هرچه بیشتر پس‌انداز کنید، بیشتر درآمد کسب می‌کنید (به عنوان مثال، 0.100% APY برای موجودی‌های بین 1,000 دلار و 5,000 دلار تا تاریخ 23 ژوئیه 2025) (اتحادیه اعتباری FreeStar، “حساب‌های مدیریت مالی”). بانک Regions همچنین فرصتی برای کسب یک پاداش سالانه پس‌انداز با حساب پس‌انداز اختیاری LifeGreen® خود ارائه میدهد (بانک Regions، “هم‌اکنون یک حساب چک آنلاین باز کنید”). این‌ها وسایل مناسبی برای ساختن آن شبکه ایمنی مالی ضروری هستند.
-
استفاده از معافیت‌های هزینه ماهانه اگر حساب جاری شما هزینه ماهانه دارد، راهی برای معاف کردن آن پیدا کنید. به عنوان مثال، حساب جاری LifeGreen بانک Regions گزینه‌ای با هزینه ماهانه ۰ دلار را با واریزهای مستقیم حداقل ۵۰۰ دلار یا واریزهای مستقیم ترکیبی حداقل ۱۰۰۰ دلار در هر دوره صورتحساب ارائه میدهد (بانک Regions، “امروز یک حساب جاری آنلاین باز کنید”). معاف کردن از این هزینه‌ها به معنای این است که پول بیشتری در حساب شما باقی می‌ماند و احتمال برداشت اضافی برای مبالغ کوچک کاهش می‌یابد.
در تجربه حرفه‌ای من، بهترین دفاع در برابر اضافه برداشت‌ها، مدیریت مالی پیشگیرانه است، ساده و روشن. این موضوع به ایجاد عادات مربوط میشود، نه فقط واکنش به مشکلات. من شاهد بوده‌ام که افراد بی‌شماری تنها با متعهد شدن به بررسی منظم موجودی خود و درک پیامدهای خرج کردن کمی بیشتر از آنچه دارند، زندگی مالی خود را متحول کرده‌اند.
همیشه آسان نیست، به ویژه زمانی که زندگی چالش‌های غیرمنتظره‌ای را به شما تحمیل می‌کند. اما با درک نحوه کارکرد اضافه برداشت‌ها، دانستن تفاوت بین هزینه اضافه برداشت و هزینه NSF و استفاده از ابزارهایی که بانک شما ارائه میدهد - مانند هشدارها، دوره‌های تنفس یا حتی معافیت‌های ساده از هزینه - شما در حال ساختن یک پایه مالی قوی‌تر و مقاوم‌تر هستید. به آن به عنوان قدرت بخشیدن به خودتان فکر کنید. بانک‌ها به دنبال آسیب رساندن به شما نیستند، اما هزینه خدمات ارائه شده را از شما دریافت خواهند کرد. این به شما بستگی دارد که با هوشمندی در این آب‌ها حرکت کنید.
اضافه برداشت‌ها یادآوری پرهزینه‌ای هستند که آگاهی مالی کلیدی است. با درک تفاوت بین هزینههای اضافه برداشت و NSF، استفاده از حفاظت‌ها و ابزارهای ارائه شده توسط بانک و مدیریت دقیق موجودی حساب خود، میتوانید به طور قابل توجهی خطر هزینههای غیرمنتظره را کاهش دهید و پول خود را به نفع خود به کار بگیرید.
منابع
هزینه اضافه برداشت چیست؟
هزینه اضافه برداشت زمانی اعمال میشود که یک بانک تراکنشی را که از موجودی حساب شما فراتر میرود، پوشش میدهد.
چگونه میتوانم از هزینههای اضافه برداشت جلوگیری کنم؟
شما میتوانید با نظارت بر موجودی حساب خود، تنظیم هشدارها یا استفاده از خدمات حفاظت از اضافه برداشت، از هزینههای اضافه برداشت جلوگیری کنید.