رایانه‌های ثابت درآمد بازنشستگی امن

رایج‌ترین مستمری‌ها محصولات مالی هستند که توسط شرکت‌های بیمه ارائه می‌شوند و نرخ بازگشت تضمینی بر سرمایه‌گذاری و یک جریان ثابت درآمد در دوران بازنشستگی را فراهم می‌کنند. این محصولات به گونه‌ای طراحی شده‌اند که از سرمایه اصلی شما محافظت کنند و در عین حال منبع قابل اعتمادی از درآمد را ارائه دهند، که آن‌ها را به انتخابی محبوب برای افرادی که به دنبال تأمین آینده مالی خود هستند، تبدیل می‌کند.

رایج‌ترین مستمری‌ها به‌ویژه برای کسانی که به سرمایه‌گذاری‌های کم‌ریسک علاقه‌مند هستند و می‌خواهند از نوسانات مرتبط با بازار سهام دوری کنند، جذاب هستند. با یک مستمری ثابت، می‌توانید با خیال راحت از این که سرمایه‌گذاری‌تان امن است و درآمدتان قابل پیش‌بینی است، لذت ببرید.

درک اجزای مستمری‌های ثابت می‌تواند به شما کمک کند تا تصمیمات آگاهانه‌تری درباره پس‌انداز بازنشستگی خود بگیرید. در اینجا عناصر کلیدی آورده شده است:

• اصلی: این مقدار اولیه پول است که شما در مستمری سرمایه‌گذاری می‌کنید. این معمولاً از نوسانات بازار محافظت می‌شود.

• نرخ بهره: مستمری‌های ثابت نرخ بهره تضمینی ارائه می‌دهند که توسط شرکت بیمه تعیین می‌شود. این نرخ ممکن است بر اساس قرارداد متفاوت باشد اما در طول دوره سرمایه‌گذاری ثابت باقی می‌ماند.

• مرحله انباشت: این دوره‌ای است که در آن سرمایه‌گذاری شما رشد می‌کند. شما وجوهی به مستمری اضافه می‌کنید و شرکت بیمه بهره‌ای به حساب شما اعتبار می‌دهد.

• مرحله توزیع: پس از مرحله انباشت، می‌توانید دریافت پرداخت‌ها را آغاز کنید. این پرداخت‌ها می‌توانند به صورت یکجا یا به عنوان پرداخت‌های دوره‌ای، بسته به ترجیح شما، ساختاربندی شوند.

• هزینه‌های انصراف: اگر قبل از یک دوره مشخص از مستمری خود وجهی برداشت کنید، ممکن است هزینه‌های انصراف را متحمل شوید. این هزینه‌ها با گذشت زمان کاهش می‌یابند و برداشت وجه در مراحل بعدی قرارداد را کم‌هزینه‌تر می‌کنند.

رایج‌ترین انواع آن‌ها به شرح زیر است: رایج‌ترین انواع آن‌ها به شرح زیر است:

1. آنوئیت‌های ثابت با پرداخت‌های دوره‌ای: این نوع آنوئیت‌ها به شما امکان می‌دهند که پرداخت‌های ثابت و دوره‌ای دریافت کنید.
2. آنوئیت‌های ثابت با پرداخت یکجا: در این نوع، شما یک مبلغ کل را به عنوان سرمایه‌گذاری اولیه پرداخت می‌کنید و سپس در زمان مشخصی یک پرداخت یکجا دریافت می‌کنید.
3. آنوئیت‌های ثابت با گزینه‌های سرمایه‌گذاری: این نوع به شما اجازه می‌دهد که سرمایه‌گذاری‌های خود را در گزینه‌های مختلفی قرار دهید و در عوض، بازدهی متفاوتی دریافت کنید.
4. آنوئیت‌های ثابت با تضمین بازده: این نوع آنوئیت‌ها تضمین می‌کنند که شما حداقل یک بازده مشخص را دریافت خواهید کرد، حتی اگر بازار به نفع شما نباشد.
5. آنوئیت‌های ثابت با گزینه‌های انصراف: این نوع به شما این امکان را می‌دهد که در صورت نیاز به پول نقد، آنوئیت خود را قبل از موعد انصراف دهید. این انواع آنوئیت‌های ثابت به شما کمک می‌کنند تا اهداف مالی مختلف خود را برآورده کنید.

• رایج بیمه‌های ثابت: این‌ها نرخ بهره تضمینی را برای یک دوره مشخص، معمولاً بین یک تا ده سال، ارائه می‌دهند. پس از پایان دوره، نرخ بهره ممکن است تغییر کند.

• سالانه‌های تضمینی چندساله (MYGAs): مشابه سالانه‌های ثابت سنتی، MYGAs نرخ بهره تضمینی را برای چندین سال ارائه می‌دهند و معمولاً نرخ‌های بالاتری نسبت به گزینه‌های کوتاه‌مدت ارائه می‌کنند.

• سالانه‌های ثابت معوق: پرداخت‌ها تا تاریخ بعدی به تأخیر می‌افتند و به سرمایه‌گذاری شما اجازه می‌دهند تا به‌صورت معاف از مالیات رشد کند تا زمانی که برداشت‌ها را آغاز کنید.

• رایانه‌های ثابت فوری: این‌ها بلافاصله پس از سرمایه‌گذاری یکجا شروع به پرداخت درآمد می‌کنند و برای افرادی که به جریان نقدی فوری نیاز دارند، مناسب هستند.

برای نشان دادن نحوه کارکرد مستمری‌های ثابت، مثال‌های زیر را در نظر بگیرید:

• مثال 1: سارا 100,000 دلار در یک مستمری ثابت سنتی با نرخ بهره تضمینی 3% برای ده سال سرمایه‌گذاری می‌کند. پس از ده سال، سرمایه‌گذاری او به 134,392 دلار افزایش می‌یابد و درآمدی امن برای بازنشستگی‌اش فراهم می‌کند.

• مثال 2: جان یک MYGA با نرخ بهره ۴٪ برای پنج سال انتخاب می‌کند. در پایان دوره، او می‌تواند یا وجوه خود را برداشت کند یا آن‌ها را به یک مستمری دیگر منتقل کند و از رشد معاف از مالیات بهره‌مند شود.

چشم‌انداز مستمری‌های ثابت در حال تحول است. در اینجا برخی از روندهای فعلی که باید به آن‌ها توجه کنید آورده شده است:

• افزایش نرخ بهره: با افزایش نرخ بهره، مستمری‌های ثابت به دلیل بازدهی تضمینی بالاتر جذاب‌تر می‌شوند. این روند سرمایه‌گذاران بیشتری را که به دنبال منابع درآمد پایدار هستند، جذب می‌کند.

• انعطاف‌پذیری بیشتر: بسیاری از شرکت‌های بیمه گزینه‌های برداشت و الحاقات انعطاف‌پذیرتری، مانند مزایای مراقبت درازمدت، ارائه می‌دهند تا به نیازهای در حال تغییر مصرف‌کنندگان پاسخ دهند.

• پلتفرم‌های دیجیتال: ظهور فناوری باعث شده است که مصرف‌کنندگان بتوانند به راحتی تحقیق کرده و حقایق ثابت را به صورت آنلاین خریداری کنند و فرآیند خرید را ساده‌تر کنند.

• تمرکز بر برنامه‌ریزی درآمد: با افزایش اهمیت درآمد در دوران بازنشستگی، مشاوران مالی بیشتری در حال گنجاندن مستمری‌های ثابت در برنامه‌های بازنشستگی مشتریان خود هستند تا جریان نقدی ثابتی را تضمین کنند.

زمانی که به آنیوتی‌های ثابت فکر می‌کنید، به کارگیری استراتژی‌های مؤثر می‌تواند برنامه‌ریزی بازنشستگی شما را بهبود بخشد:

• تنوع: ترکیب مستمری‌های ثابت با سایر وسایل سرمایه‌گذاری برای تعادل ریسک و بازده. این می‌تواند رویکردی جامع‌تر به پرتفوی بازنشستگی شما ارائه دهد.

• پله‌های درآمد: در نظر داشته باشید که چندین مستمری ثابت با تاریخ‌های سررسید متناوب خریداری کنید. این استراتژی به شما این امکان را می‌دهد که نردبانی از جریان‌های درآمدی ایجاد کنید که می‌تواند به مدیریت جریان نقدی در دوران بازنشستگی کمک کند.

• سوارهای مراقبت درازمدت: گزینه‌هایی را ارزیابی کنید که شامل مزایای مراقبت درازمدت هستند تا از دارایی‌های خود محافظت کنید و در عین حال اطمینان حاصل کنید که پوشش هزینه‌های احتمالی بهداشت و درمان را دارید.

رایج‌ترین مستمری‌ها جزء مهمی از برنامه‌ریزی بازنشستگی برای افرادی هستند که به دنبال امنیت و پیش‌بینی‌پذیری هستند. با بازده‌های تضمینی و پرداخت‌های ساختاریافته، آن‌ها می‌توانند آرامش خاطر را در حین پیمایش در آینده مالی‌تان فراهم کنند. درک انواع مختلف، اجزا و روندهای کنونی می‌تواند به شما این امکان را بدهد که تصمیمات آگاهانه‌ای بگیرید که با اهداف بازنشستگی‌تان هم‌راستا باشد.