خسارت مالی کشف میلیاردها دلار از دست رفته به دلیل عملیات نامنظم
بسیار خوب، بیایید درباره چیزی صحبت کنیم که به آرامی مؤسسات مالی را به ورطه می‌کشاند: عدم هماهنگی. به نظر میرسد کمی شبیه یک کتاب خودیاری باشد، نه؟ اما به من اعتماد کنید، در دنیای بی‌رحم مالی، این یک مشکل بسیار واقعی و بسیار پرهزینه است. ما درباره احساسات بد در دفتر صحبت نمی‌کنیم، بلکه درباره عدم تطابق بنیادی در فرآیندهای پیچیده‌ای که پول را مدیریت میکنند، از لحظه‌ای که واریز می‌شود تا زمانی که سرمایه‌گذاری یا پرداخت می‌شود. با سال‌ها مشاهده کارکردهای داخلی بخش بانکی، به‌طور مستقیم دیده‌ام که چگونه سیستم‌های تکه‌تکه و عملیات نامنظم نه تنها ناراحت‌کننده هستند، بلکه میلیاردها دلار هزینه دارند.
پس، ما در اینجا واقعاً چه چیزی را تعریف می‌کنیم؟ وقتی که کارشناسان صنعت درباره “ناهماهنگی” در مالی صحبت میکنند، به کمبود عمیق انسجام در چرخه مالی یک سازمان اشاره میکنند. آن را مانند یک ارکستر تصور کنید که هر بخش یک ملودی متفاوت می‌نوازد یا بدتر، از نت‌های متفاوتی به‌طور کلی استفاده می‌کند. نتیجه؟ هرج و مرج، ناکارآمدی و مقدار زیادی پتانسیل هدر رفته.
بر اساس گفته‌های کانور پاندیت، نویسنده برای Retail Banker International و Yahoo Finance، این تنها یک مشکل جزئی نیست؛ بلکه یک مسئله سیستمی است که ناشی از افزایش پیچیدگی، تهدیدات سایبری و فشارهای فزاینده نظارتی است. این عوامل باعث ایجاد اختلالات پرهزینه می‌شوند و منجر به این می‌شود که پول به معنای واقعی کلمه گم شود (Retail Banker International؛ Yahoo Finance). این فقط یک حدس نیست؛ گزارش اخیر ما، “فاصله هماهنگی”، که در همکاری با Oxford Economics انجام شده است، به طور عمیق به این پدیده می‌پردازد (Retail Banker International؛ Yahoo Finance).
برای درک واقعی این موضوع، شما باید سه مرحله اصلی چرخه زندگی پول را درک کنید:
-
پول در حالت استراحت این جایی است که وجوه به صورت ثابت در سپرده‌ها یا حساب‌های خزانه‌داری نشسته‌اند. این موضوع مربوط به امنیت، نقدینگی و مدیریت مؤثر آن دارایی‌ها است.
-
پول در حرکت آه، شلوغ‌ترین مرحله! این شامل تمام اشکال پرداخت‌ها و انتقال‌ها است، از معاملات روزمره تا حرکات بزرگ بین بانکی. جالب است که اینجا جایی است که اکثر مشکلات و اصطکاک‌ها تمایل به بروز دارند (Yahoo Finance). واضح است که چرا، درست است؟ این همه قسمت‌های متحرک، این همه نقاط بالقوه برای شکست.
-
پول در حال کار در اینجا، پول به طور فعال در تولید بازده مشغول است - به تجارت، وام‌دهی، سرمایه‌گذاری و استقرار سرمایه فکر کنید. این مرحله نیاز به دقت، داده‌های لحظه‌ای و مدیریت ریسک قوی دارد.
زمانی که این مراحل به طور یکپارچه به یکدیگر متصل نمی‌شوند، زمانی که سیستم‌ها با یکدیگر ارتباط ندارند و زمانی که فرآیندها دستی یا جدا از هم هستند، این عدم هماهنگی است. این مانند تلاش برای حرکت در یک بزرگراه چند بانده است که تمام علائم آن ناهماهنگ هستند.
این نظری نیست، دوستان. این ناهماهنگی با یک برچسب قیمت شوک‌آور همراه است که به مؤسسات مالی در جایی که بیشتر آسیب می‌زنند، یعنی خط پایانی آنها، ضربه می‌زند. اعداد به‌طور صادقانه شگفت‌انگیز هستند و باید به‌عنوان زنگ خطری برای هر مدیر اجرایی در صنعت عمل کنند.
طبق گزارش “فاصله هماهنگی”:
-
زیان‌های ساعتی متوسط سازمان در هر ساعت 11,200 دلار به عدم هماهنگی مالی از دست می‌دهد (Retail Banker International; Yahoo Finance). فقط تصور کنید که آن ساعت در حال تیک‌تیک کردن است!
-
فروش سالانه این را تعمیم دهید و شما به $98.5 میلیون خسارت سالانه برای سازمان متوسط نگاه می‌کنید (Retail Banker International; Yahoo Finance). تقریباً صد میلیون دلار به سادگی به دلیل اصطکاک داخلی ناپدید می‌شود.
-
بار سنگین بانک بزرگ برای وزنه‌های سنگین، آن بانک‌های بزرگ با بیش از ۲۰ میلیارد دلار دارایی تحت مدیریت (AUM)، تصویر حتی تیره‌تر است. آنها به طور متوسط ۱۲۴ میلیون دلار زیان سالانه را که مستقیماً به این تنش‌ها در چرخه مالی آنها مربوط می‌شود، گزارش می‌دهند (Retail Banker International؛ Yahoo Finance). این مقدار قابل توجهی از پول است که می‌تواند دوباره سرمایه‌گذاری شود، به سهامداران بازگردانده شود یا برای نوآوری استفاده شود.
اینها فقط اعداد انتزاعی نیستند؛ بلکه نمایانگر فرصت‌های از دست رفته، تخصیص ناکارآمد منابع و فرسایش ملموس ارزش سهامداران هستند. این موضوع شما را به این فکر می‌اندازد که این مؤسسات چقدر می‌توانستند مقاوم‌تر و سودآورتر باشند اگر این مشکلات را برطرف می‌کردند.
اگر ضررها اینقدر واضح هستند، چرا این ناهماهنگی ادامه دارد؟ این یک ترکیب پیچیده از عوامل است که بسیاری از آنها را در طول زمان خود در این صنعت مشاهده کرده‌ام:
-
سیستم‌های قدیمی و سیلوها بسیاری از مؤسسات مالی بر اساس دهه‌ها ادغام، خرید و فناوری‌های اضافی ساخته شده‌اند. شما در نهایت با یک پازل از سیستم‌های مختلف مواجه می‌شوید که برای ارتباط طراحی نشده‌اند. این مانند تلاش برای ارسال پیامک از یک تلفن چرخشی قدیمی به یک گوشی هوشمند مدرن است - بدون استفاده از تعداد زیادی آداپتور نامناسب، این کار انجام نمی‌شود.
-
تهدیدات سایبری در حال افزایش چشم‌انداز دیجیتال یک میدان مین است. با پیچیده‌تر شدن تهدیدات سایبری، نیاز به امنیت قوی و یکپارچه در تمام مراحل چرخه زندگی پول بسیار مهم است. یک نقطه ضعف در یک حوزه می‌تواند کل زنجیره را به خطر بیندازد و منجر به نقض‌های پرهزینه و سردردهای مربوط به انطباق شود.
-
فشارهای بی‌وقفه‌ی نظارتی تنظیم‌کنندگان به طور مداوم در حال سخت‌تر کردن قوانین هستند و خواستار شفافیت بیشتر، رعایت دقیق‌تر و مدیریت ریسک قوی‌تر هستند. هر قانون جدید معمولاً نیاز به گزارش‌دهی جدید، فرآیندهای جدید و بررسی‌های جدید دارد. بدون یک سیستم هماهنگ، برآورده کردن این خواسته‌ها به یک تلاش بزرگ و اغلب دستی تبدیل می‌شود که خطر جریمه‌ها و جریمه‌ها را افزایش می‌دهد. ما حتی شاهد این موضوع در سطح کلان بوده‌ایم، مانند چالش کمیسیون اروپا با تصمیم اسپانیا برای مسدود کردن ادغام BBVA و Banco Sabadell، به استناد نقض قوانین اتحادیه اروپا (Retail Banker International). این نوع اصطکاک نظارتی، حتی اگر بین دولت‌ها و بانک‌ها باشد، بازتاب‌دهنده تم کلی ناهماهنگی است که باعث اختلال می‌شود.
-
ناکارآمدی‌های عملیاتی
- تحویل‌های دستی، ورود داده‌های اضافی و عدم وجود دید در زمان واقعی بسیاری از عملیات را آزار می‌دهد. این فقط به سرعت مربوط نمی‌شود؛ بلکه به دقت نیز مربوط است. خطاها جمع می‌شوند، تطبیق به یک کابوس تبدیل می‌شود و رضایت مشتری به طور حتم آسیب می‌بیند.
از دیدگاه من، در زمینه پوشش بازارهای مالی و فناوری، ساعت‌های بی‌شماری را صرف بررسی گزارش‌ها، مصاحبه با رهبران صنعت و نگاهی به چالش‌های عملیاتی که بانک‌ها با آن مواجه هستند، کرده‌ام. من ناامیدی را در صدای افسران انطباق که با بار اضافی صفحات گسترده دست و پنجه نرم میکنند، شنیده‌ام و شاهد تلاش برای حل مشکل زمانی بوده‌ام که یک پرداخت حیاتی به دلیل یک نقص سیستمی متوقف می‌شود.
این یک چیز است که درباره “ناهماهنگی مالی” در یک گزارش بخوانید، اما چیز دیگری است که ببینید چگونه به سردردهای واقعی تبدیل می‌شود. تصور کنید سناریویی را که تیم خزانه به یک موقعیت نقدی فوری و دقیق نیاز دارد، اما داده‌ها در پنج سیستم مختلف و غیر یکپارچه پخش شده‌اند که هر کدام نیاز به استخراج دستی دارند. تا زمانی که اعداد تجمیع شوند، ممکن است از قبل قدیمی شده باشند. این فقط یک ناراحتی نیست؛ این یک نقیصه رقابتی در بازاری است که هر میلی‌ثانیه اهمیت دارد. این احساس بسیار شبیه به کارت معکوس دو جام در تاروت است - نمادی از ناهماهنگی، عدم تعادل و جدایی (laabilylo.com) - اما به جای روابط شخصی، مربوط به سیستم‌های داخلی است.
خبر خوب؟ نیازی نیست که اینگونه باشد. هدف فقط پر کردن حفره‌ها نیست، بلکه بازنگری بنیادی در نحوه عملکرد مؤسسات مالی است. کانو پاندیت پیشنهاد می‌کند که حرکت به سمت هماهنگی بیشتر در سیستم‌ها می‌تواند عملیات‌های مقاوم‌تر، کارآمدتر و مشتری‌محورتر را به ارمغان آورد (Retail Banker International). این درباره تبدیل “سایش” داخلی (Merriam-Webster Thesaurus) به جریان روان و بدون سایش است.
این تنها یک ارتقاء فناوری نیست؛ بلکه یک ضرورت استراتژیک است. این شامل شکستن آن سیلوهای تاریخی و ساخت یک اکوسیستم واقعی یکپارچه است.
دستیابی به این هماهنگی دشوار نیازمند یک رویکرد چندوجهی است که بر پایه سرمایه‌گذاری فناوری و تغییر فرهنگی استوار باشد.
-
نگرش جامع و یکپارچگی داده‌ها
- تمام چرخه زندگی پول را به عنوان یک سیستم مرتبط واحد در نظر بگیرید. از فکر کردن به بخش‌ها یا محصولات جداگانه دست بردارید. در عوض، بر روی سفر کامل پول تمرکز کنید. این به معنای اولویت دادن به پروژه‌هایی است که داده‌ها را در سیستم‌های مختلف یکپارچه میکنند و یک منبع واحد از حقیقت برای تمام اطلاعات مالی را تضمین میکنند. قدرت یک نمای تجمیع شده و بلادرنگ از تمام دارایی‌ها، بدهی‌ها و تراکنش‌ها را تصور کنید!
-
بازنگری فناوری و اتوماسیون
- به‌طور استراتژیک در پلتفرم‌های مدرن و یکپارچه سرمایه‌گذاری کنید. سیستم‌های قدیمی هزینه‌های بالایی برای نگهداری دارند و مانع نوآوری می‌شوند. راه‌حل‌های مبتنی بر ابر، اتوماسیون مبتنی بر هوش مصنوعی و فناوری‌های بلاک‌چین میتوانند فرآیندها را ساده‌سازی کرده، خطاهای دستی را کاهش دهند و امنیت را افزایش دهند. اتوماسیون وظایف روزمره، سرمایه انسانی را برای فعالیت‌های پیچیده‌تر و با ارزش‌تر آزاد می‌کند. این موضوع درباره استفاده از فناوری است نه فقط برای انجام کارها سریع‌تر، بلکه برای انجام آنها هوشمندتر و با نقاط شکست کمتر.
-
هماهنگی پیشگیرانه با مقررات
- رعایت قوانین را در بافت عملیات خود بگنجانید. به جای واکنش به مقررات جدید، سیستم‌هایی بسازید که به طور ذاتی مطابق با قوانین باشند، با مسیرهای حسابرسی و قابلیت‌های گزارش‌دهی داخلی. این امر بار تلاش‌های دستی برای رعایت قوانین را کاهش می‌دهد و به طور قابل توجهی ریسک‌های نظارتی را کاهش می‌دهد. یک مثال از نیاز گسترده‌تر به هم‌راستایی در چالش اخیر کمیسیون اروپا با اسپانیا دیده می‌شود که خواستار بازنگری در تصمیم خود برای مسدود کردن ادغام BBVA-Sabadell است و هدف آن دستیابی به سازگاری بیشتر در ادغام‌های بانکی (Retail Banker International) است. این موضوع نیاز مداوم به هماهنگی در هر سطح، از فرآیندهای داخلی تا سیاست‌های بین‌المللی را برجسته می‌کند.
-
عملیات مشتری محور
- تجربه مشتری را با حذف اصطکاک‌های داخلی بهینه کنید. زمانی که سیستم‌های داخلی شما هماهنگ باشند، این موضوع به طور مستقیم به خدماتی روان‌تر، سریع‌تر و قابل اعتمادتر برای مشتریان شما تبدیل می‌شود. به تأیید سریع‌تر وام‌ها، پرداخت‌های آنی و مشاوره مالی شخصی‌سازی شده فکر کنید - همه اینها با جریان داده‌ای بدون درز و فرآیندهای یکپارچه امکان‌پذیر است.
در یک چشم‌انداز مالی به طور فزاینده‌ای پیچیده و رقابتی، عدم هماهنگی تنها یک واژه‌ی مد نیست؛ بلکه یک واقعیت پرهزینه است. ارقام گزارش “فاصله هماهنگی” به وضوح نشان می‌دهد: نادیده گرفتن این عدم تطابق، راهی مستقیم به از دست دادن درآمد و کاهش رقابت‌پذیری است. با درک علل آن، کمی‌سازی تأثیر آن و به‌طور فعال دنبال کردن یک استراتژی یکپارچگی و کارایی، مؤسسات مالی میتوانند یک مسئولیت قابل توجه را به یک دارایی قدرتمند تبدیل کنند. این تنها درباره متوقف کردن خونریزی نیست؛ بلکه درباره باز کردن سطوح جدیدی از تاب‌آوری، کارایی و در نهایت، ارائه تجربه‌ای بسیار بهتر برای همه افراد درگیر است.
منابع
مالی ناهماهنگی در بانکداری چیست؟
ناهماهنگی مالی به عدم انسجام در چرخه مالی یک سازمان اشاره دارد که منجر به ناکارآمدی‌ها و خسارات می‌شود.
مؤسسات مالی چقدر به دلیل عدم هماهنگی ضرر میکنند؟
موسسات مالی میتوانند هر ساعت تا ۱۱,۲۰۰ دلار از دست بدهند که در مجموع به ۹۸.۵ میلیون دلار در سال به دلیل ناهماهنگی مالی میرسد.