خسارت مالی: کشف میلیاردها دلار از دست رفته به دلیل عملیات نامنظم
بسیار خوب، بیایید درباره چیزی صحبت کنیم که به آرامی مؤسسات مالی را به ورطه می‌کشاند: عدم هماهنگی. به نظر میرسد کمی شبیه یک کتاب خودیاری باشد، نه؟ اما به من اعتماد کنید، در دنیای بی‌رحم مالی، این یک مشکل بسیار واقعی و بسیار پرهزینه است. ما درباره احساسات بد در دفتر صحبت نمی‌کنیم، بلکه درباره عدم تطابق بنیادی در فرآیندهای پیچیده‌ای که پول را مدیریت میکنند، از لحظه‌ای که واریز می‌شود تا زمانی که سرمایه‌گذاری یا پرداخت می‌شود. با سال‌ها مشاهده کارکردهای داخلی بخش بانکی، به‌طور مستقیم دیده‌ام که چگونه سیستم‌های تکه‌تکه و عملیات نامنظم نه تنها ناراحت‌کننده هستند، بلکه میلیاردها دلار هزینه دارند.
پس، ما در اینجا واقعاً چه چیزی را تعریف می‌کنیم؟ وقتی که کارشناسان صنعت درباره “ناهماهنگی” در مالی صحبت میکنند، به کمبود عمیق انسجام در چرخه مالی یک سازمان اشاره میکنند. آن را مانند یک ارکستر تصور کنید که هر بخش یک ملودی متفاوت می‌نوازد یا بدتر، از نت‌های متفاوتی به‌طور کلی استفاده می‌کند. نتیجه؟ هرج و مرج، ناکارآمدی و مقدار زیادی پتانسیل هدر رفته.
بر اساس گفته‌های کانور پاندیت، نویسنده برای Retail Banker International و Yahoo Finance، این تنها یک مشکل جزئی نیست؛ بلکه یک مسئله سیستمی است که ناشی از افزایش پیچیدگی، تهدیدات سایبری و فشارهای فزاینده نظارتی است. این عوامل باعث ایجاد اختلالات پرهزینه می‌شوند و منجر به این می‌شود که پول به معنای واقعی کلمه گم شود (Retail Banker International؛ Yahoo Finance). این فقط یک حدس نیست؛ گزارش اخیر ما، “فاصله هماهنگی”، که در همکاری با Oxford Economics انجام شده است، به طور عمیق به این پدیده می‌پردازد (Retail Banker International؛ Yahoo Finance).
برای درک واقعی این موضوع، شما باید سه مرحله اصلی چرخه زندگی پول را درک کنید:
-
پول در حالت استراحت
- This is where funds are static-sitting in deposits or treasury accounts. It’s about security, liquidity and managing those assets effectively.
-
پول در حرکت
- Ah, the busiest phase! This covers all forms of payments and transfers, from everyday transactions to large-scale interbank movements. Interestingly, this is where the majority of problems and friction tend to surface (Yahoo Finance). It’s easy to see why, isn’t it? So many moving parts, so many potential points of failure.
-
پول در حال کار
- Here, money is actively engaged in generating returns-think trading, lending, investing and capital deployment. This phase demands precision, real-time data and robust risk management.
زمانی که این مراحل به طور یکپارچه به یکدیگر متصل نمی‌شوند، زمانی که سیستم‌ها با یکدیگر ارتباط ندارند و زمانی که فرآیندها دستی یا جدا از هم هستند، این عدم هماهنگی است. این مانند تلاش برای حرکت در یک بزرگراه چند بانده است که تمام علائم آن ناهماهنگ هستند.
این نظری نیست، دوستان. این ناهماهنگی با یک برچسب قیمت شوک‌آور همراه است که به مؤسسات مالی در جایی که بیشتر آسیب می‌زنند، یعنی خط پایانی آنها، ضربه می‌زند. اعداد به‌طور صادقانه شگفت‌انگیز هستند و باید به‌عنوان زنگ خطری برای هر مدیر اجرایی در صنعت عمل کنند.
طبق گزارش “فاصله هماهنگی”:
-
زیان‌های ساعتی
- The average organization is losing a mind-boggling $11,200 every single hour to financial disharmony (Retail Banker International; Yahoo Finance). Just imagine that ticking clock!
-
فروش سالانه
- Extrapolate that and you’re looking at $98.5 million in annual losses for the average organization (Retail Banker International; Yahoo Finance). Nearly a hundred million dollars simply evaporating due to internal friction.
-
بار سنگین بانک بزرگ
- For the heavyweights, those large banks with more than $20 billion in Assets Under Management (AUM), the picture is even grimmer. They report an average of $124 million in annual losses directly attributable to these tensions within their money lifecycle (Retail Banker International; Yahoo Finance). That’s a significant chunk of change that could be reinvested, returned to shareholders or used to innovate.
اینها فقط اعداد انتزاعی نیستند؛ بلکه نمایانگر فرصت‌های از دست رفته، تخصیص ناکارآمد منابع و فرسایش ملموس ارزش سهامداران هستند. این موضوع شما را به این فکر می‌اندازد که این مؤسسات چقدر می‌توانستند مقاوم‌تر و سودآورتر باشند اگر این مشکلات را برطرف می‌کردند.
اگر ضررها اینقدر واضح هستند، چرا این ناهماهنگی ادامه دارد؟ این یک ترکیب پیچیده از عوامل است که بسیاری از آنها را در طول زمان خود در این صنعت مشاهده کرده‌ام:
-
سیستم‌های قدیمی و سیلوها
- Many financial institutions are built upon decades of mergers, acquisitions and technological add-ons. You end up with a patchwork quilt of disparate systems that weren’t designed to communicate. It’s like trying to get a vintage rotary phone to text a modern smartphone-it just doesn’t work without a lot of clunky adapters.
-
تهدیدات سایبری در حال افزایش
- The digital landscape is a minefield. As cyber threats become more sophisticated, the need for robust, integrated security across all phases of the money lifecycle is paramount. A weak link in one area can compromise the entire chain, leading to costly breaches and compliance headaches.
-
فشارهای بی‌وقفه‌ی نظارتی
- Regulators are constantly tightening the screws, demanding greater transparency, stricter compliance and more robust risk management. Each new rule often requires new reporting, new processes and new checks. Without a harmonious system, meeting these demands becomes a monumental, often manual, effort, increasing the risk of penalties and fines. We’ve even seen this play out at a macro level, like the European Commission challenging Spain’s decision to block the BBVA and Banco Sabadell merger, citing contravention of EU rules (Retail Banker International). This kind of regulatory friction, even if it’s between governments and banks, mirrors the broader theme of misalignment causing disruption.
-
ناکارآمدی‌های عملیاتی
- Manual handoffs, redundant data entry and a lack of real-time visibility plague many operations. This isn’t just about speed; it’s about accuracy. Errors compound, reconciliation becomes a nightmare and customer satisfaction inevitably suffers.
از دیدگاه من، در زمینه پوشش بازارهای مالی و فناوری، ساعت‌های بی‌شماری را صرف بررسی گزارش‌ها، مصاحبه با رهبران صنعت و نگاهی به چالش‌های عملیاتی که بانک‌ها با آن مواجه هستند، کرده‌ام. من ناامیدی را در صدای افسران انطباق که با بار اضافی صفحات گسترده دست و پنجه نرم میکنند، شنیده‌ام و شاهد تلاش برای حل مشکل زمانی بوده‌ام که یک پرداخت حیاتی به دلیل یک نقص سیستمی متوقف می‌شود.
این یک چیز است که درباره “ناهماهنگی مالی” در یک گزارش بخوانید، اما چیز دیگری است که ببینید چگونه به سردردهای واقعی تبدیل می‌شود. تصور کنید سناریویی را که تیم خزانه به یک موقعیت نقدی فوری و دقیق نیاز دارد، اما داده‌ها در پنج سیستم مختلف و غیر یکپارچه پخش شده‌اند که هر کدام نیاز به استخراج دستی دارند. تا زمانی که اعداد تجمیع شوند، ممکن است از قبل قدیمی شده باشند. این فقط یک ناراحتی نیست؛ این یک نقیصه رقابتی در بازاری است که هر میلی‌ثانیه اهمیت دارد. این احساس بسیار شبیه به کارت معکوس دو جام در تاروت است - نمادی از ناهماهنگی، عدم تعادل و جدایی (laabilylo.com) - اما به جای روابط شخصی، مربوط به سیستم‌های داخلی است.
خبر خوب؟ نیازی نیست که اینگونه باشد. هدف فقط پر کردن حفره‌ها نیست، بلکه بازنگری بنیادی در نحوه عملکرد مؤسسات مالی است. کانو پاندیت پیشنهاد می‌کند که حرکت به سمت هماهنگی بیشتر در سیستم‌ها می‌تواند عملیات‌های مقاوم‌تر، کارآمدتر و مشتری‌محورتر را به ارمغان آورد (Retail Banker International). این درباره تبدیل “سایش” داخلی (Merriam-Webster Thesaurus) به جریان روان و بدون سایش است.
این تنها یک ارتقاء فناوری نیست؛ بلکه یک ضرورت استراتژیک است. این شامل شکستن آن سیلوهای تاریخی و ساخت یک اکوسیستم واقعی یکپارچه است.
دستیابی به این هماهنگی دشوار نیازمند یک رویکرد چندوجهی است که بر پایه سرمایه‌گذاری فناوری و تغییر فرهنگی استوار باشد.
-
نگرش جامع و یکپارچگی داده‌ها
- Treat the entire money lifecycle as one interconnected system. Stop thinking in terms of individual departments or products. Instead, focus on the end-to-end journey of money. This means prioritizing projects that unify data across different systems, ensuring a single source of truth for all financial information. Imagine the power of a real-time, consolidated view of all assets, liabilities and transactions!
-
بازنگری فناوری و اتوماسیون
- Invest strategically in modern, integrated platforms. Legacy systems are costly to maintain and hinder innovation. Cloud-based solutions, AI-driven automation and blockchain technologies can streamline processes, reduce manual errors and enhance security. Automating routine tasks frees up human capital for more complex, value-added activities. It’s about leveraging technology not just to do things faster, but to do them smarter and with fewer points of failure.
-
هماهنگی پیشگیرانه با مقررات
- Embed compliance into the very fabric of your operations. Instead of reacting to new regulations, build systems that are inherently compliant, with built-in audit trails and reporting capabilities. This reduces the burden of manual compliance efforts and significantly mitigates regulatory risk. An example of the broader need for alignment is seen in the European Commission’s recent challenge to Spain, pushing for review of its decision to block the BBVA-Sabadell merger, aiming for greater consistency in banking consolidation (Retail Banker International). This highlights the ongoing need for harmony at every level, from internal processes to international policy.
-
عملیات مشتری محور
- Streamline the customer experience by eliminating internal friction. When your internal systems are harmonious, it translates directly into smoother, faster and more reliable services for your customers. Think faster loan approvals, instant payments and personalized financial advice-all enabled by seamless data flow and integrated processes.
در یک چشم‌انداز مالی به طور فزاینده‌ای پیچیده و رقابتی، عدم هماهنگی تنها یک واژه‌ی مد نیست؛ بلکه یک واقعیت پرهزینه است. ارقام گزارش “فاصله هماهنگی” به وضوح نشان می‌دهد: نادیده گرفتن این عدم تطابق، راهی مستقیم به از دست دادن درآمد و کاهش رقابت‌پذیری است. با درک علل آن، کمی‌سازی تأثیر آن و به‌طور فعال دنبال کردن یک استراتژی یکپارچگی و کارایی، مؤسسات مالی میتوانند یک مسئولیت قابل توجه را به یک دارایی قدرتمند تبدیل کنند. این تنها درباره متوقف کردن خونریزی نیست؛ بلکه درباره باز کردن سطوح جدیدی از تاب‌آوری، کارایی و در نهایت، ارائه تجربه‌ای بسیار بهتر برای همه افراد درگیر است.
منابع
مالی ناهماهنگی در بانکداری چیست؟
ناهماهنگی مالی به عدم انسجام در چرخه مالی یک سازمان اشاره دارد که منجر به ناکارآمدی‌ها و خسارات می‌شود.
مؤسسات مالی چقدر به دلیل عدم هماهنگی ضرر میکنند؟
موسسات مالی میتوانند هر ساعت تا ۱۱,۲۰۰ دلار از دست بدهند که در مجموع به ۹۸.۵ میلیون دلار در سال به دلیل ناهماهنگی مالی میرسد.