به حداکثر رساندن پس انداز با گواهی سپرده یک راهنمای کامل

گواهی سپرده (CD) یک محصول مالی است که توسط بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری ارائه می‌شود که به افراد اجازه می‌دهد در ازای نرخ بهره بالاتر در مقایسه با حساب‌های پس‌انداز معمولی، پول را برای مدت معین سپرده‌گذاری کنند. گرفتن؟ پول شما برای مدت دوره، که می تواند از چند هفته تا چند سال متغیر باشد، بسته می شود.

• نرخ بهره: این نرخی است که پول شما با آن سود کسب می کند. نرخ CD می تواند به طور قابل توجهی بر اساس طول مدت و موسسه متفاوت باشد.

• طول مدت: این به مدت زمانی اشاره دارد که پول شما در آن قفل می شود. شرایط رایج 6 ماه، 1 سال، 2 سال و 5 سال است.

• حداقل سپرده: بسیاری از سی دی ها به حداقل مبلغ سپرده نیاز دارند که می تواند از 500 دلار تا چند هزار دلار متغیر باشد.

• جریمه برداشت زودهنگام: اگر لازم باشد قبل از پایان مدت به پول خود دسترسی داشته باشید، ممکن است جریمه ای را متحمل شوید که اغلب به صورت سود از دست رفته است.

• سی دی های سنتی : رایج ترین نوع، ارائه نرخ های ثابت برای یک مدت مشخص.

• سی دی های افزایشی: اگر نرخ بهره در طول دوره شما افزایش یابد، این سی دی ها به شما این امکان را می دهند که یک بار نرخ خود را افزایش دهید.

• سی دی های بدون جریمه: این سی دی ها به شما انعطاف پذیری برای برداشت وجه بدون جریمه می دهند، اما معمولاً نرخ های پایین تری ارائه می دهند.

• سی دی های جامبو : به حداقل سپرده های بزرگتر نیاز دارند، اغلب 100000 دلار یا بیشتر و به طور کلی نرخ های بهره بالاتری ارائه می دهند.

تا آوریل 2025، نرخ‌های گواهی سپرده (CD) نسبت به اوج‌های مشاهده شده در سال 2023 روند کاهشی را تجربه کرده‌اند. تصمیم فدرال رزرو برای حفظ نرخ معیار در محدوده 4.25% تا 4.50% بر این کاهش تأثیر گذاشته است و انتظار می‌رود که کاهش‌های بیشتری در نرخ‌ها در اواخر سال پیش‌بینی شود. در حال حاضر، نرخ‌های برتر گواهی سپرده کوتاه‌مدت در محدوده پایین تا میانه 4% قرار دارند که کاهش از نرخ‌های 5% مشاهده شده در ژانویه 2024 است. با وجود این کاهش کلی، بانک‌های آنلاین همچنان نرخ‌های رقابتی‌تری نسبت به مؤسسات سنتی ارائه می‌دهند، که این امر برای مصرف‌کنندگان مفید است تا گزینه‌ها را مقایسه کنند. با توجه به احتمال کاهش‌های بیشتر نرخ‌ها، قفل کردن یک گواهی سپرده با نرخ‌های فعلی ممکن است برای کسانی که به دنبال حداکثر کردن بازده هستند، سودمند باشد.

• نردبانی: این استراتژی شامل خرید سی دی های متعدد با تاریخ های سررسید متفاوت است. به این ترتیب، می‌توانید از نرخ‌های بالاتر بهره ببرید و در عین حال همچنان به برخی از وجوه خود به صورت دوره‌ای دسترسی داشته باشید.

• سرمایه گذاری مجدد سود: برخی از سی دی ها به شما امکان می دهند سود کسب شده را مجدداً سرمایه گذاری کنید و در طول زمان بازدهی خود را ترکیب کنید.

• نرخ خرید : همیشه نرخ های بانک ها و اتحادیه های اعتباری مختلف را مقایسه کنید. موسسات مالی آنلاین تمایل دارند نرخ های بهتری نسبت به بانک های آجری ارائه دهند.

گواهی سپرده نردبانی (CD) چندین مزیت را ارائه می دهد:

• نقدینگی: با تلنبار کردن تاریخ های سررسید، شما به طور منظم به وجوه دسترسی دارید و از تعهد طولانی مدت به یک CD منفرد اجتناب می کنید.

• میانگین بازدهی بالاتر: با افزایش نرخ ها، نردبان به شما امکان می دهد در سی دی های با نرخ بالاتر سرمایه گذاری مجدد کنید بدون اینکه منتظر سررسید همه وجوه باشید.

• ریسک نرخ بهره کاهش یافته: نردبانی ریسک مربوط به قفل کردن همه وجوه در محیطی با نرخ بهره پایین را با گسترش دوره های سرمایه گذاری به حداقل می رساند.

• انعطاف پذیری: می توانید سرمایه گذاری مجدد وجوه سررسید شده را انتخاب کنید یا در صورت نیاز از آنها استفاده کنید و رویکردی متعادل بین بازده و دسترسی ارائه دهید.

فرض کنید 5000 دلار در یک سی دی 1 ساله با نرخ بهره سالانه 2 درصد سرمایه گذاری کرده اید. در پایان دوره، 100 دلار سود دریافت خواهید کرد که کل موجودی خود را به 5100 دلار می رساند. اگر سی دی بدون جریمه را انتخاب کنید، در صورت نیاز می توانید بدون جریمه به آن وجوه دسترسی داشته باشید.

کجا:

مبلغ اصلی = 5000 دلار، نرخ بهره = ٪2 (یا 0.02) و زمان (در سال) = 1.

گواهی سپرده (CD) می تواند افزودنی عالی برای استراتژی سرمایه گذاری شما باشد، به خصوص اگر ایمنی و بازده قابل پیش بینی را در اولویت قرار دهید. با انواع مختلف و استراتژی های موجود، می توانید سی دی متناسب با اهداف و نیازهای مالی خود بیابید. مثل همیشه، مطمئن شوید که تحقیقات کاملی انجام دهید و گزینه های خود را با دقت در نظر بگیرید!