IRA conyugal cómo mejorar los ahorros para la jubilación de los cónyuges que no trabajan

Una IRA conyugal es un tipo de cuenta de jubilación individual que permite que un cónyuge que trabaja contribuya a una IRA en nombre de un cónyuge que no trabaja o que gana menos. Esta estrategia está diseñada para ayudar a las parejas a maximizar sus ahorros para la jubilación, incluso si uno de los cónyuges tiene poco o ningún ingreso sujeto a impuestos. Una IRA conyugal puede ser una IRA tradicional o una IRA Roth, según los objetivos financieros y la situación fiscal de la pareja.

Las cuentas IRA conyugales son fundamentales para garantizar que ambos cónyuges puedan acumular ahorros para la jubilación, independientemente de si ambos perciben ingresos. Esto es especialmente beneficioso para los padres que se quedan en casa o los cónyuges que están temporalmente fuera de la fuerza laboral, ya que les permite seguir beneficiándose de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales.

• Límites de contribución: Para 2023, la contribución máxima a una IRA conyugal es de $6,500 por año o $7,500 si el cónyuge tiene 50 años o más. Este es el mismo límite que para las IRA regulares.

• Elegibilidad: Para contribuir a una IRA conyugal, el cónyuge que trabaja debe tener ingresos laborales suficientes para cubrir tanto sus propias contribuciones a la IRA como las contribuciones a la IRA conyugal.

• Tratamiento fiscal: Las contribuciones a una IRA conyugal tradicional son deducibles de impuestos, mientras que las contribuciones a una IRA conyugal Roth se realizan con dólares después de impuestos, pero ofrecen retiros libres de impuestos durante la jubilación.

• IRA tradicional conyugal: Las contribuciones son deducibles de impuestos y los fondos crecen con impuestos diferidos hasta que se retiran durante la jubilación. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios.

• Roth Spousal IRA: Las contribuciones se realizan con dólares después de impuestos y los fondos crecen libres de impuestos. Los retiros durante la jubilación también están libres de impuestos, siempre que se cumplan ciertas condiciones.

• Mayor conciencia: Los asesores financieros están educando cada vez más a las parejas sobre los beneficios de las IRA conyugales, especialmente en hogares con una sola persona que genera ingresos, para ayudar a maximizar los ahorros para la jubilación.

• Plataformas digitales para la gestión de IRA: Muchas instituciones financieras ahora ofrecen herramientas y plataformas en línea que facilitan la configuración y gestión de IRA conyugales, simplificando el proceso tanto para los cónyuges que trabajan como para los que no trabajan.

• Contribuya temprano y con frecuencia: Comience a contribuir a la IRA conyugal lo antes posible para aprovechar al máximo el poder del interés compuesto a lo largo del tiempo.

• Considere una IRA conyugal Roth: Si la pareja espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación, una IRA conyugal Roth puede ser más ventajosa debido a los retiros libres de impuestos.

• Coordinar con otras cuentas de jubilación: Las parejas deben considerar su estrategia de jubilación general y coordinar las contribuciones del IRA conyugal con otras cuentas de jubilación, como 401(k) u otras IRA, para maximizar los beneficios fiscales y el potencial de crecimiento.

Una cuenta IRA conyugal es una excelente manera de garantizar que ambos cónyuges tengan la oportunidad de ahorrar para la jubilación, incluso si uno de ellos tiene poco o ningún ingreso. Al aprovechar los beneficios fiscales y la flexibilidad que ofrecen las cuentas IRA conyugales, las parejas pueden mejorar su estrategia de ahorro para la jubilación y trabajar para lograr un futuro financiero más seguro.