تجنب رسوم السحب على المكشوف: طرق عملية لتجنب رسوم البنك
يا إلهي، لقد مررنا جميعًا بذلك، أليس كذلك؟ ذلك الشعور الغريب في معدتك عندما تمرر بطاقتك، مع العلم - فقط العلم - أن رصيدك قريب جدًا من الصفر. ثم، bam! تأتي رسوم السحب على المكشوف المروعة. كشخص قضى سنوات في عالم التمويل الشخصي، يساعد عدد لا يحصى من الأشخاص في التغلب على مشكلاتهم المالية، يمكنني أن أخبرك أن السحب على المكشوف هو واحد من أكثر الفخاخ شيوعًا، ومع ذلك يمكن تجنبها بشكل محبط. الأمر لا يتعلق فقط بالمال؛ بل يتعلق بالشعور بأنك تم القبض عليك على حين غرة، وأنك خارج عن السيطرة قليلاً. لذا، دعنا نكشف الستار عن هذا اللغز المالي ونزودك بالمعرفة اللازمة لتجنب تلك الرسوم.
في جوهره، يحدث السحب على المكشوف عندما تحاول إنفاق المزيد من المال مما لديك فعليًا في حسابك الجاري. يبدو الأمر بسيطًا، لكن رد فعل البنك هو ما يجعل الأمور مثيرة للاهتمام. عندما تتجاوز الحد، يقرر البنك المضي قدمًا ودفع المعاملة نيابةً عنك، مما يغطي فعليًا نقصك (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”). فكر في الأمر كقرض قصير الأجل جدًا، بفائدة مرتفعة لم تطلبه أبدًا.
أتذكر عميلًا، دعنا نسميه مارك، كان يشتري البقالة. كانت فاتورته 75 دولارًا. كان يعتقد أن لديه 80 دولارًا في حسابه، لكن اشتراكًا عبر الإنترنت نُسي قد تم خصمه للتو بمبلغ 10 دولارات. لذا، بدلاً من أن يتم رفض بطاقته، دفعت البنك 75 دولارًا، مما جعل رصيده -5 دولارات. على الفور، عادةً ما يتم فرض رسوم سحب على المكشوف تتراوح بين 30 إلى 35 دولارًا، مما حول رحلة البقالة التي كلفت 75 دولارًا إلى صداع يتراوح بين 105 إلى 110 دولارات. هذا هو السيناريو الكلاسيكي للسحب على المكشوف في العمل. إنها “لطف” غالبًا ما تبدو بعيدة عن ذلك.
الآن، هذه هي النقطة التي يخطئ فيها العديد من الناس. غالبًا ما يتم الخلط بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الأموال (NSF)، لكنهما مفهومان مختلفان، على الرغم من أن كلاهما يشير إلى عدم التوازن في حسابك. كما توضح “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF” من Emagia بوضوح، يكمن الاختلاف الرئيسي في ما إذا كانت البنك يدفع المعاملة أم لا.
-
رسوم السحب على المكشوف
- What it means: The bank pays the transaction that would have overdrawn your account (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”).
- When it occurs: For example, you write a check or make a debit card purchase and your account doesn’t have enough funds. Instead of declining the transaction, the bank fronts the money. You’ll then owe the bank the amount of the overdraft plus an overdraft fee.
-
رسوم NSF (رسوم عدم كفاية الأموال)
- What it means: The bank returns the transaction unpaid because there aren’t enough funds (Emagia, “Overdraft Fees vs NSF Fees”).
- When it occurs: This usually happens with checks or Automated Clearing House (ACH) payments (like bill pay or direct debits). If you try to pay a bill via ACH and there isn’t enough money, the bank will “bounce” it. You’ll get hit with an NSF fee from your bank and the payee (whoever you were trying to pay) might also charge you a separate returned payment fee. It’s a double whammy!
من الجدير بالذكر أن بعض المؤسسات تعمل بنشاط لتخفيف عبء هذه الرسوم. على سبيل المثال، كانت LAFCU في الأخبار لاتخاذها خطوات لتقليل رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الأموال (LAFCU، “الصفحة الرئيسية”). إن هذا النوع من النهج الاستباقي من المؤسسات المالية هو تغيير مرحب به للمستهلكين.
إذن، ما هو تكلفة السحب على المكشوف فعليًا؟ بينما يمكن أن تختلف الأرقام المحددة حسب البنك والسياسة، فإن رسوم السحب على المكشوف عادة ما تتراوح بين 30 إلى 35 دولارًا لكل حالة. تخيل أنك قمت بالسحب على المكشوف من حسابك ثلاث مرات في يوم واحد - ربما لشراء قهوة، أو تعبئة الوقود، أو عملية شراء عبر الإنترنت. هذا قد يعني 90 إلى 105 دولارات كرسوم، بالإضافة إلى المعاملات الأصلية التي وضعتك في العجز. إنها طريقة سريعة لتدمير ميزانيتك.
هذا التأثير التراكمي هو ما يجعل السحب على المكشوف خبيثًا للغاية. يمكن أن تتحول خطأ صغير في الحساب إلى استنزاف كبير لمدخراتك، مما يجعل من الصعب اللحاق بالركب وتجنب الرسوم المستقبلية. لهذا السبب، فإن الثقافة المالية، وفهم هذه الرسوم، أمر بالغ الأهمية.
تقدم العديد من البنوك حماية السحب على المكشوف (ODP) كوسيلة لتجنب تلك الرسوم الكبيرة. يبدو وكأنه طوق نجاة، أليس كذلك؟ ويمكن أن يكون كذلك، ولكن من الضروري فهم كيفية عمله وما هي التكلفة الحقيقية. تعرف Emagia حماية السحب على المكشوف بأنها خدمة تساعد في منع حسابك من أن يصبح مدينًا (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”).
هناك عادةً بعض الطرق التي تعمل بها ODP:
ربط بحساب التوفير: * This is often the cheapest option. If your checking account runs low, money is automatically transferred from a linked savings account to cover the shortfall. Banks might charge a small transfer fee for this, often much less than a standard overdraft fee.
ربط بخط ائتمان: * Some banks offer an overdraft line of credit. When you overdraw, funds are pulled from this pre-approved credit line. You’ll then owe interest on the borrowed amount, just like a regular loan. Torrington Savings Bank, for example, offers personal loans with varying terms and APRs (e.g., a “Life Loan” at 12.000% APR as of July 24, 2025) which, while not specifically ODP, highlight the cost of borrowing when you’re short on funds (Torrington Savings Bank, “Loan Rates”). Similarly, Dogwood State Bank offers personal loans that could serve this purpose (Dogwood State Bank, “Personal Loans”). While these aren’t direct ODP, they illustrate the interest cost of borrowing to cover shortfalls.
ربط ببطاقة ائتمان: * Less common, but some banks allow funds to be advanced from a linked credit card. This is essentially a cash advance, which often comes with high interest rates and immediate fees, making it one of the more expensive ODP options.
بعض البنوك تقدم حتى “فترة سماح”. على سبيل المثال، يقدم بنك ريجنز “وقت إضافي لإيداع أو تحويل الأموال لتجنب رسوم السحب على المكشوف مع فترة السماح للسحب على المكشوف من ريجنز” (بنك ريجنز، “افتح حساباً جارياً عبر الإنترنت اليوم”). يمكن أن تكون هذه الفترة القصيرة منقذة للحياة إذا أدركت خطأك بسرعة.
تجنب السحب على المكشوف ليس علمًا صاروخيًا، لكنه يتطلب بعض الانضباط والوعي. إليك بعض الاستراتيجيات التي أوصي بها دائمًا:
- مراقبة رصيدك بانتظام
- This might seem obvious, but it’s the simplest and most effective step. Whether it’s through your bank’s mobile app, online banking or just old-fashioned checking your balance at an ATM, stay on top of your funds. It’s like checking your gas tank before a long drive – you wouldn’t just hope for the best, would you?
إعداد التنبيهات والإشعارات المخصصة * Most banks, like Regions Bank, offer customized alerts and notifications that can tell you when your balance drops below a certain threshold (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). Set one up for, say, $50. That way, you get a heads-up before you’re in real trouble.
استخدام حماية السحب على المكشوف بحكمة * If you opt for ODP, make sure it’s linked to your savings account first. It’s generally the cheapest form of protection. Just be mindful that it’s still a transaction and not a free pass.
بناء احتياطي في حسابك الجاري * Try to always keep a cushion, say $100-$200, above your anticipated spending. This acts as your own personal overdraft protection. It’s an emergency fund within your checking account.
-
زراعة صندوق ادخار الطوارئ
- Beyond a checking buffer, having a dedicated emergency fund is paramount. Accounts like FreeStar Financial Credit Union’s Money Management Accounts offer tiered interest rates, meaning the more you save, the more you earn (e.g., 0.100% APY for balances between $1,000 and $5,000 as of July 23, 2025) (FreeStar Financial Credit Union, “Money Management Accounts”). Regions Bank also offers an opportunity to earn an annual savings bonus with their optional LifeGreen® Savings account (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). These are perfect vehicles for building that essential financial safety net.
-
الاستفادة من إعفاءات الرسوم الشهرية
- If your checking account has a monthly fee, figure out how to waive it. Regions Bank’s LifeGreen Checking, for instance, offers a $0 monthly fee option with direct deposits of at least $500 or combined direct deposits of at least $1,000 per statement period (Regions Bank, “Open a Checking Account Online Today”). Waiving these fees means more money stays in your account, reducing the chances of overdrawing for small amounts.
في تجربتي المهنية، فإن أفضل دفاع ضد السحب على المكشوف هو الإدارة المالية الاستباقية، ببساطة. الأمر يتعلق ببناء العادات، وليس مجرد رد الفعل على المشاكل. لقد رأيت عددًا لا يحصى من الأفراد يحولون حياتهم المالية فقط من خلال الالتزام بالتحقق من رصيدهم بانتظام وفهم تداعيات إنفاق أكثر قليلاً مما لديهم.
ليس من السهل دائمًا، خاصة عندما تلقي الحياة كرات غير متوقعة. ولكن من خلال فهم كيفية عمل السحب على المكشوف، ومعرفة الفرق بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم NSF واستخدام الأدوات التي يوفرها لك البنك - مثل التنبيهات، وفترات السماح أو حتى إعفاءات الرسوم البسيطة - فإنك تبني أساسًا ماليًا أقوى وأكثر مرونة. اعتبر ذلك كتمكين لنفسك. البنوك ليست هنا لتضرك، لكنها ستقوم بفرض رسوم مقابل الخدمات المقدمة. الأمر متروك لك لتبحر في تلك المياه بحكمة.
السحب على المكشوف هو تذكير مكلف بأن الوعي المالي هو المفتاح. من خلال فهم الفرق بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الرصيد، واستخدام الحمايات والأدوات التي تقدمها البنوك، وإدارة رصيد حسابك بجدية، يمكنك تقليل مخاطر الرسوم غير المتوقعة بشكل كبير والحفاظ على أموالك تعمل لصالحك.
المراجع
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
يتم فرض رسوم السحب على المكشوف عندما يغطي البنك معاملة تتجاوز رصيد حسابك.
كيف يمكنني تجنب رسوم السحب على المكشوف؟
يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف من خلال مراقبة رصيد حسابك، وإعداد التنبيهات أو استخدام خدمات حماية السحب على المكشوف.