تجنب رسوم السحب على المكشوف طرق عملية لتجنب رسوم البنك
يا إلهي، لقد مررنا جميعًا بذلك، أليس كذلك؟ ذلك الشعور الغريب في معدتك عندما تمرر بطاقتك، مع العلم - فقط العلم - أن رصيدك قريب جدًا من الصفر. ثم، bam! تأتي رسوم السحب على المكشوف المروعة. كشخص قضى سنوات في عالم التمويل الشخصي، يساعد عدد لا يحصى من الأشخاص في التغلب على مشكلاتهم المالية، يمكنني أن أخبرك أن السحب على المكشوف هو واحد من أكثر الفخاخ شيوعًا، ومع ذلك يمكن تجنبها بشكل محبط. الأمر لا يتعلق فقط بالمال؛ بل يتعلق بالشعور بأنك تم القبض عليك على حين غرة، وأنك خارج عن السيطرة قليلاً. لذا، دعنا نكشف الستار عن هذا اللغز المالي ونزودك بالمعرفة اللازمة لتجنب تلك الرسوم.
في جوهره، يحدث السحب على المكشوف عندما تحاول إنفاق المزيد من المال مما لديك فعليًا في حسابك الجاري. يبدو الأمر بسيطًا، لكن رد فعل البنك هو ما يجعل الأمور مثيرة للاهتمام. عندما تتجاوز الحد، يقرر البنك المضي قدمًا ودفع المعاملة نيابةً عنك، مما يغطي فعليًا نقصك (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”). فكر في الأمر كقرض قصير الأجل جدًا، بفائدة مرتفعة لم تطلبه أبدًا.
أتذكر عميلًا، دعنا نسميه مارك، كان يشتري البقالة. كانت فاتورته 75 دولارًا. كان يعتقد أن لديه 80 دولارًا في حسابه، لكن اشتراكًا عبر الإنترنت نُسي قد تم خصمه للتو بمبلغ 10 دولارات. لذا، بدلاً من أن يتم رفض بطاقته، دفعت البنك 75 دولارًا، مما جعل رصيده -5 دولارات. على الفور، عادةً ما يتم فرض رسوم سحب على المكشوف تتراوح بين 30 إلى 35 دولارًا، مما حول رحلة البقالة التي كلفت 75 دولارًا إلى صداع يتراوح بين 105 إلى 110 دولارات. هذا هو السيناريو الكلاسيكي للسحب على المكشوف في العمل. إنها “لطف” غالبًا ما تبدو بعيدة عن ذلك.
الآن، هذه هي النقطة التي يخطئ فيها العديد من الناس. غالبًا ما يتم الخلط بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الأموال (NSF)، لكنهما مفهومان مختلفان، على الرغم من أن كلاهما يشير إلى عدم التوازن في حسابك. كما توضح “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF” من Emagia بوضوح، يكمن الاختلاف الرئيسي في ما إذا كانت البنك يدفع المعاملة أم لا.
-
رسوم السحب على المكشوف
ماذا يعني: البنك يدفع المعاملة التي كانت ستتسبب في سحب رصيد حسابك (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”). عندما يحدث ذلك: على سبيل المثال، تكتب شيكًا أو تقوم بعملية شراء باستخدام بطاقة الخصم ولا يحتوي حسابك على أموال كافية. بدلاً من رفض المعاملة، يقوم البنك بتقديم المال. ستدين بعد ذلك للبنك بمبلغ السحب على المكشوف بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف.
-
رسوم NSF (رسوم عدم كفاية الأموال)
ماذا يعني: البنك يعيد المعاملة غير المدفوعة لأنه لا توجد أموال كافية (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”). عندما يحدث ذلك: يحدث هذا عادةً مع الشيكات أو مدفوعات غرفة المقاصة الآلية (ACH) (مثل دفع الفواتير أو الخصومات المباشرة). إذا حاولت دفع فاتورة عبر ACH ولم يكن لديك ما يكفي من المال، ستقوم البنك بـ “إرجاعها”. ستتحمل رسوم NSF من البنك الخاص بك وقد يقوم المستفيد (أي الشخص الذي كنت تحاول دفعه) أيضًا بفرض رسوم منفصلة على الدفع المرتجع. إنها ضربة مزدوجة!
من الجدير بالذكر أن بعض المؤسسات تعمل بنشاط لتخفيف عبء هذه الرسوم. على سبيل المثال، كانت LAFCU في الأخبار لاتخاذها خطوات لتقليل رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الأموال (LAFCU، “الصفحة الرئيسية”). إن هذا النوع من النهج الاستباقي من المؤسسات المالية هو تغيير مرحب به للمستهلكين.
إذن، ما هو تكلفة السحب على المكشوف فعليًا؟ بينما يمكن أن تختلف الأرقام المحددة حسب البنك والسياسة، فإن رسوم السحب على المكشوف عادة ما تتراوح بين 30 إلى 35 دولارًا لكل حالة. تخيل أنك قمت بالسحب على المكشوف من حسابك ثلاث مرات في يوم واحد - ربما لشراء قهوة، أو تعبئة الوقود، أو عملية شراء عبر الإنترنت. هذا قد يعني 90 إلى 105 دولارات كرسوم، بالإضافة إلى المعاملات الأصلية التي وضعتك في العجز. إنها طريقة سريعة لتدمير ميزانيتك.
هذا التأثير التراكمي هو ما يجعل السحب على المكشوف خبيثًا للغاية. يمكن أن تتحول خطأ صغير في الحساب إلى استنزاف كبير لمدخراتك، مما يجعل من الصعب اللحاق بالركب وتجنب الرسوم المستقبلية. لهذا السبب، فإن الثقافة المالية، وفهم هذه الرسوم، أمر بالغ الأهمية.
تقدم العديد من البنوك حماية السحب على المكشوف (ODP) كوسيلة لتجنب تلك الرسوم الكبيرة. يبدو وكأنه طوق نجاة، أليس كذلك؟ ويمكن أن يكون كذلك، ولكن من الضروري فهم كيفية عمله وما هي التكلفة الحقيقية. تعرف Emagia حماية السحب على المكشوف بأنها خدمة تساعد في منع حسابك من أن يصبح مدينًا (Emagia، “رسوم السحب على المكشوف مقابل رسوم NSF”).
هناك عادةً بعض الطرق التي تعمل بها ODP:
ربط بحساب التوفير: * هذا غالبًا هو الخيار الأرخص. إذا كان رصيد حسابك الجاري منخفضًا، يتم تحويل الأموال تلقائيًا من حساب التوفير المرتبط لتغطية العجز. قد تفرض البنوك رسوم تحويل صغيرة مقابل ذلك، وغالبًا ما تكون أقل بكثير من رسوم السحب على المكشوف القياسية.
ربط بخط ائتمان: بعض البنوك تقدم خط ائتمان سحب على المكشوف. عندما تقوم بالسحب على المكشوف، يتم سحب الأموال من هذا الخط الائتماني المعتمد مسبقًا. ستدين بعد ذلك بفائدة على المبلغ المقترض، تمامًا مثل القرض العادي. يقدم بنك تورينغتون سيفينغز، على سبيل المثال، قروضًا شخصية بشروط ومعدلات فائدة متغيرة (مثل “قرض الحياة” بمعدل فائدة 12.000% اعتبارًا من 24 يوليو 2025) والتي، على الرغم من أنها ليست بالضبط ODP، تبرز تكلفة الاقتراض عندما تكون الأموال غير كافية (بنك تورينغتون سيفينغز، “معدلات القروض”). وبالمثل، يقدم بنك دوجوود ستيت قروضًا شخصية يمكن أن تخدم هذا الغرض (بنك دوجوود ستيت، “القروض الشخصية”). على الرغم من أن هذه ليست ODP مباشرة، إلا أنها توضح تكلفة الفائدة للاقتراض لتغطية العجز.
ربط ببطاقة ائتمان: * أقل شيوعًا، لكن بعض البنوك تسمح بسحب الأموال من بطاقة ائتمان مرتبطة. هذا في الأساس سحب نقدي، وغالبًا ما يأتي مع معدلات فائدة مرتفعة ورسوم فورية، مما يجعله واحدًا من الخيارات الأكثر تكلفة في ODP.
بعض البنوك تقدم حتى “فترة سماح”. على سبيل المثال، يقدم بنك ريجنز “وقت إضافي لإيداع أو تحويل الأموال لتجنب رسوم السحب على المكشوف مع فترة السماح للسحب على المكشوف من ريجنز” (بنك ريجنز، “افتح حساباً جارياً عبر الإنترنت اليوم”). يمكن أن تكون هذه الفترة القصيرة منقذة للحياة إذا أدركت خطأك بسرعة.
تجنب السحب على المكشوف ليس علمًا صاروخيًا، لكنه يتطلب بعض الانضباط والوعي. إليك بعض الاستراتيجيات التي أوصي بها دائمًا:
- مراقبة رصيدك بانتظام
- قد يبدو هذا واضحًا، لكنه أبسط وأفضل خطوة. سواء كان ذلك من خلال تطبيق البنك الخاص بك على الهاتف المحمول، أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أو مجرد التحقق من رصيدك في جهاز الصراف الآلي، حافظ على متابعة أموالك. إنه مثل التحقق من خزان الوقود قبل رحلة طويلة - لن تأمل فقط في الأفضل، أليس كذلك؟
إعداد التنبيهات والإشعارات المخصصة تقدم معظم البنوك، مثل Regions Bank، تنبيهات وإشعارات مخصصة يمكن أن تخبرك عندما ينخفض رصيدك دون حد معين (Regions Bank، “افتح حساباً جارياً عبر الإنترنت اليوم”). قم بإعداد واحدة، لنقل، عند 50 دولاراً. بهذه الطريقة، ستحصل على تنبيه قبل أن تتعرض لمشكلة حقيقية.
استخدام حماية السحب على المكشوف بحكمة إذا اخترت ODP، فتأكد من أنه مرتبط بحساب التوفير الخاص بك أولاً. إنه عمومًا أرخص شكل من أشكال الحماية. فقط كن واعيًا أنه لا يزال معاملة وليس تصريحًا مجانيًا.
بناء احتياطي في حسابك الجاري حاول دائمًا الاحتفاظ بمخزون، قل 100-200 دولار، فوق نفقاتك المتوقعة. يعمل هذا كحماية شخصية لك من السحب على المكشوف. إنه صندوق طوارئ داخل حسابك الجاري.
-
زراعة صندوق ادخار الطوارئ
- بالإضافة إلى وجود حافظة فحص، فإن وجود صندوق طوارئ مخصص أمر بالغ الأهمية. تقدم حسابات مثل حسابات إدارة الأموال من اتحاد الائتمان FreeStar Financial معدلات فائدة متدرجة، مما يعني أنه كلما ادخرت أكثر، كلما كسبت أكثر (على سبيل المثال، 0.100% APY للأرصدة بين 1,000 دولار و5,000 دولار اعتبارًا من 23 يوليو 2025) (FreeStar Financial Credit Union، “حسابات إدارة الأموال”). كما يقدم بنك Regions فرصة لكسب مكافأة سنوية على المدخرات من خلال حساب LifeGreen® Savings الاختياري (Regions Bank، “افتح حساب فحص عبر الإنترنت اليوم”). هذه هي الوسائل المثالية لبناء شبكة الأمان المالي الأساسية.
-
الاستفادة من إعفاءات الرسوم الشهرية إذا كان لديك حساب جاري يتضمن رسومًا شهرية، فابحث عن كيفية التنازل عنها. يقدم حساب LifeGreen Checking من Regions Bank، على سبيل المثال، خيار عدم دفع رسوم شهرية بقيمة 0 دولار مع إيداعات مباشرة لا تقل عن 500 دولار أو إيداعات مباشرة مجمعة لا تقل عن 1,000 دولار لكل فترة كشف حساب (Regions Bank، “افتح حساب جاري عبر الإنترنت اليوم”). يعني التنازل عن هذه الرسوم بقاء المزيد من المال في حسابك، مما يقلل من فرص السحب على المكشوف لمبالغ صغيرة.
في تجربتي المهنية، فإن أفضل دفاع ضد السحب على المكشوف هو الإدارة المالية الاستباقية، ببساطة. الأمر يتعلق ببناء العادات، وليس مجرد رد الفعل على المشاكل. لقد رأيت عددًا لا يحصى من الأفراد يحولون حياتهم المالية فقط من خلال الالتزام بالتحقق من رصيدهم بانتظام وفهم تداعيات إنفاق أكثر قليلاً مما لديهم.
ليس من السهل دائمًا، خاصة عندما تلقي الحياة كرات غير متوقعة. ولكن من خلال فهم كيفية عمل السحب على المكشوف، ومعرفة الفرق بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم NSF واستخدام الأدوات التي يوفرها لك البنك - مثل التنبيهات، وفترات السماح أو حتى إعفاءات الرسوم البسيطة - فإنك تبني أساسًا ماليًا أقوى وأكثر مرونة. اعتبر ذلك كتمكين لنفسك. البنوك ليست هنا لتضرك، لكنها ستقوم بفرض رسوم مقابل الخدمات المقدمة. الأمر متروك لك لتبحر في تلك المياه بحكمة.
السحب على المكشوف هو تذكير مكلف بأن الوعي المالي هو المفتاح. من خلال فهم الفرق بين رسوم السحب على المكشوف ورسوم عدم كفاية الرصيد، واستخدام الحمايات والأدوات التي تقدمها البنوك، وإدارة رصيد حسابك بجدية، يمكنك تقليل مخاطر الرسوم غير المتوقعة بشكل كبير والحفاظ على أموالك تعمل لصالحك.
المراجع
ما هي رسوم السحب على المكشوف؟
يتم فرض رسوم السحب على المكشوف عندما يغطي البنك معاملة تتجاوز رصيد حسابك.
كيف يمكنني تجنب رسوم السحب على المكشوف؟
يمكنك تجنب رسوم السحب على المكشوف من خلال مراقبة رصيد حسابك، وإعداد التنبيهات أو استخدام خدمات حماية السحب على المكشوف.